諗SIR：
你好，本人剛30歲，剛結婚，月入$4.3萬，月初剛用$780萬買入Malibu單位作自住用途，銀行剩下50萬現金以及10萬股票(939、2800)。
開支方面，因為新樓2020年中才入伙，未來兩年都要付約$1.7萬供樓、$1.2萬租、$5千家庭開支、$5千個人開支、$2千父母家用、$2千儲蓄。
想問問諗SIR，我餘下的50萬現金，應該放在Mortage Linked戶口賺息(2.15%)、付多一點首期借少點按揭、還是才其他投資較好？
付了首期突然無儲蓄的擔心人上
answer:
不少近年買了新樓的人都好似本案讀者咁，現金近無，用了收入大部份去供樓。不少人入到銷售廳就無左定力唔睇清楚自己「咩料」就亂上左會，更令人擔心的是，新樓提供的高成數按揭低息只維持頭2-3年，見下表(由GOHOME.COM.HK提供)不少近年新盤，叫你簽野個陣就收你P-2.25%，更或是免息免供，好客氣! 一旦收樓3年過後，用P (prime rate)黎同你計息。就好似讀者咁，未來兩年要用1.7萬供樓，兩年之後估計要用高過1.7萬月供!
若果2-3年後唔想用發展商貴息plan而想轉按走，留意就當樓價到時唔跌，銀行會將你樓價打折再計6-7成咁借錢比你，好似讀者咁780萬樓，如2020年跌價比當年跌了10%，即700萬市價，銀行會再把700萬扣當時之印花稅回贈、兩/三房傢俱市值、入伙利是、回律師，七除八扣下假設扣掉100萬，銀行會將700-100=600萬的六成借比你，即360萬! 但業主原先是借了500幾萬的，即是如在跌市冇現金200餘萬補差額，就要焗用發展商plan貴息，供唔掂發展商就收番你間樓再賣!
所以讀者的擔心，其實未係最擔心，the worst is yet to come…
由於讀者儲蓄能力已被發展商奪走，只能月儲2000，即只得50萬去面對跌市補唔到水，可能是筆者多疑吧，但本人意見是此情況已達七級兇險，就當樓市2020年唔跌唔升讀者都要面對捱貴息。講返轉頭，43K月入的人單拖買780萬樓就係唔夠班，當然我係SALES唔會咁同你講。絕不要用自己的工資水平去決定自己買那一水平的樓。因為香港樓，唔係比香港人買的。好多買香港樓既人，根本唔使做野。搞好筆者的2.59法則，或自己有一套，就唔會一開波就做錯買樓budgeting了。如沒一套想法，為何花幾百萬買野? 平常一個香港人，買部相機都話小心非常、又search討論區又話要講價，那請在買樓前好裝備自己。
那讀者仲有咩出路? 一是祈禱，搵主吧，又或去求地鐵同會德豐，可否笑笑當無deal過，當然如老豆有錢再救一次就係前世積福了。二是自己發奮，將人工推大5倍。三是筆者認為的蠢方法，大大提升自己現金水平做準備，呢幾年收斂一點等間樓甩左發展商高息按才再做人，又或可而家盡做些信用卡現金低息分期，低息借得幾多得幾多然後做定期! 當然如頂到2020收樓然後沽走可平手或賺就恭喜哂。
好似當年滿名山的買家，零首期買樓只「篤手指」，博到2018年冇跌又過左3年SSD，就咁沽走至少執一百幾十個。但3年前滿名山的故事會否今時再重演呢? 筆者為左唔好比勇武既經紀打死，只好答:「有一定可能」。其實筆者都想自己錯擔心，最後成班買新樓的業主無事，大家笑下筆者傻仔有咩所謂? 2012年到而家寫足六年blog，冇仇家冇Haters就呃你的。但筆者擔心既係股樓大跌令破產排長龍，日日出街都要對住你班人。今天到此為止，要趕去為新樓買家祈禱。
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