親愛的諗sir, 小弟為你的忠實聽眾。現有以下個案請教諗sir，承蒙賜教，不勝感激！
本人概況：
- 本人32嵗，已婚，有一位29歲嬌妻，同老婆財政獨立（她稅後月入5萬）。
- 本人在美從事高科技行業（稅後月入20萬，另有6萬租金收入，人工花紅預計4年内會有35%收入增長, ）。但工作壓力異常大。計劃2年後生BB，希望有3-4位小孩，會入讀美國公立學校（已買了學區房，解決孩子讀書買屋問題）。
- 自幼出生於西北地區公屋，父母勞碌一生，幸兄弟姐妹各有所成。現時父母有1個出租物業（沒有自住物業），想幫父母買1個自住物業，頤養天年，樓價預算大概650萬。資金與按揭會與兄弟姐妹承擔。
- 第一間物業：自資8萬95%按揭；第二間物業：自資100萬首期，向家人借20萬裝修；第三間：自資340萬首期；向家人借70萬裝修。1年内已還清全部家人借款。
- 公司已提供全家保險
附件一：收入支出表
附件二：個人財產狀況
目標：
現時是本人行業的淘金潮，但不知會維持多久，所以會搏盡工作到40歲，希望40歲後有足夠被動收入，達至財務自由，可以選擇不需再從事高壓力工作，多陪伴家人子女成長。
問題：
- 現時，每3個月，有36萬的公司股票流入，我應該如何投資這些錢？
- 長綫而言，應該有什麼長遠策略（5-7年）。 (例如：保持約100萬債基股票現金，餘下繼續買資產？)
每天都從諗sir你身上獲益良多，感激萬分，謝謝。
忠實聽眾平川上
附件一：收入支出表
| 每月 (平均) | ||
| 稅後收入 | 人工 | 83,000 |
| 股票分紅 (每季發放) | 120,000 | |
| 租金一 | 9,000 | |
| 租金二 | 23,000 | |
| 租金三 (預計分租收入) | 27,000 | |
| 支出 | 香港樓一 (西北地區已補地價居屋, 已租出) | (7,000) |
| 美國屋一 (學區屋, 已租出) | (12,000) | |
| 美國屋二 (學區屋, 自住700呎, 將分租另外700呎) | (61,000) | |
| 生活成本 | 供養長輩 | (6,000) |
| 食物 | (10,000) | |
| 水電煤上網 | (2,000) | |
| 交通 | (2,500) | |
| 不經常性開支 | 旅遊 | (3,000) |
| 房屋維修/增值預算 | (8,000) | |
| 儲蓄 | 150,500 |
附件二：個人財產狀況
| 資產 | 現金 | 100,000 |
| 公司股票 | 1,300,000 | |
| 香港樓一 (西北地區已補地價居屋, 2010買入) | 4,750,000 | |
| 美國屋一 (每年增長10%, 2014買入) | 6,000,000 | |
| 美國屋二 (每年增長5%, 2017買入) | 17,500,000 | |
| 退休金 | 600,000 | |
| 負債 | 香港樓一 (2.15%) | (1,700,000) |
| 美國屋一 (2.625%) | (2,000,000) | |
| 美國屋二 (2.75%) | (11,300,000) | |
| 學生貸款 | (10,000) | |
| 淨資產值 | 15,240,000 |
ANSWER:
先謝讀者出信(詳+長)文，呢類個案睇到真係唔想點答。一是廿六萬月入32歲又比眾讀者話離地，對不少人未必有價值。至於讀者亦不屬付費學生，幫唔到筆者手月尾出糧比同事。惟細心一看，發現三千萬先生只有十萬現金，恐怕承受不了跌市沖擊，想為財富建基在市價上的人作個建議。
先講讀者26萬既月入，有6萬係租金收入，20萬係公司出糧。20萬當中有83K係現金，120K是用公司股票派發。更有趣是讀者現金得十萬，即佢一個禮拜既糧，好在佢都唔算大洗，可能每日困係公司都係好事，洗少左。月支出只5萬餘，起碼唔過份糧現金部份83K個數。明白美國科技公司的股票係有價有市，但在股市低迷的情況股票市值可以少一半(這已是保守假設，你睇下當年渣打)，加上香港銀行按揭貸款，會將股票作為入息部份大打折扣，所以讀者份糧有一半是「虛」的。
讀者3000萬物業是市值，不是資產淨值。建議各位為自己財務狀況作評估時要用淨值、及現金量，將自己現況赤裸地表現出來，才是為自己及家庭負責。先講有冇人諗過:「一個廿幾萬月入既人只有十萬資金傍身?」這在香港標準而言，真係show埋張statement比朋友睇都無人信! 現金優勢在跌市更為明顯，想人大減價或平賣野比你當然要即「過水」。所以現金不只為人買個安全，更是他日撈底大賺之憑證。讀者扣除房貸後淨資產值是1500萬，筆者建議將其中價值釋放出來。
三間樓筆者認為最致命是用1700萬買入自住房，借了1100萬年息2.75%即一年供緊30萬港幣利息。呢間樓可回租金23K但供樓要61K，亦即供呢間屋取走讀者淨現金收入之34K/83K = 41%。如果將呢間屋賣左套1750-1130 = 620萬出黎，投入香港銀行發之直債去收息，例如上星期講過既渣打同大新，唔槓桿都有5.5%，即一年有30萬多比佢作租樓用，更加強了其現金水平(因渣打直債在市差是仍可有價有市，點都比美國一間樓易賣套錢)。如能冒些風險可將620萬投入債基，就當行平穩的E餐，收10-12%一年，620萬收10%一年已收62萬息，等於讀者收入多了1/4，舊錢亦可助讀者再租別處自住。債基E餐同直債比，E餐不保本，直債如持由到到期好似渣打直債，由渣打保本，惟不少人仍投債基，因為10-20萬港餐已可先開始，加上債基可大大減低單一公司之倒閉風險。點都好，知讀者賣走自住房不易，但必須在短期內增加現金水平，改變有錢用盡的理財想法，三樓捨其一為風浪作出準備。同時有感讀者對家庭及人生之規劃只屬非常線性，謹記好景不常。
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加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
銷售人員不會同你講的套客手法
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