諗SIR您好 !
在我苦惱財務收入時，幸得兩位好友不约而同向本人推介諗SIR的BLOG文，拜讀後更覺自己不足，剛修讀101(TEDV5335)，獲益良多，隨即報讀103課程。
我跟太太，一直幼稚地深信默默工作，賺取薪金帶來的積蓄，總可在退休後，逍遙生活，並不是奢望日日去半島HIGH TEA，只求可供養父母、不憂衣食、有瓦遮頭。不過，太太突如其來的大病，才知自己一直不懂為生活打算，担心為時已晚，因為我與太太年紀不輕，已46歲。太太病後回到工作崗位，就算老闆口說如何體諒，上班就要交成績，太太體力及精神大不如前，實在未能應付沉重的工作壓力，身體又出現警號，唯有辭去原本工作，轉工後收入銳減一半及失去可觀的花紅。
家庭資料:
家庭月入$66k。無子女，要供養父母，可儲$30K
兩夫婦手頭現金有$4.5M
股票有$0.5M
住自置聯名物業，市值約$5.5M (已贖回多年)
目標:
我想做到是每月增加被動收入，足夠應付日常開支。增加現金流可使太太提早退休，不需工作至六十歲，始終健康重要。
我有以下想法，未知是否可行，或諗SIR有更合適的建議，請賜教。
可用資本 : 現金$4.5M及將現有物業按出$3M ，共可投資金額共$7.5M
Option 1 :
用101課堂學的債基疉增方案，$3M賺取10%回報。每年收入$300k。$3M買直債，減去利息支出，應有8%收入，每年收入有$240K。$1.5 放在MORTGAGE LINK作備用資金息約收$30k息一年，每月平均可產生約($300k+240k+30k)/12=$47.5k的被動收入，扣減$3M按掲供款的$15K，平均每月現金流有32.5K。
Option 2 :
現有物業轉本人名下，再購$6M單位在太太名下，用$3.5M作首期 (因為太太現時薪金，借盡只有$2.5M)，估算每月樓貸還款約$13K，以租養供。用$3M做債基疉增方案，賺取10%回報，餘下$1M做MORTGAGE LINK作備用資金。每月增加被動收入$25K-15k=10k。
未知以上有沒有算錯數 ?
請教，請教。
學生上
answer:
筆者處世總認為人在市場面前很渺小，很無力。人會生病及擁無常禍福，故應居安思危趁後生搵埋老來錢。一個人智慧有限及被情緒困擾，所以常靠睇市估升跌去賺錢注定徒勞無功。讀者的option 1,2無計錯數，300萬派10%當然是月月收25k吧，呢條數而家搞到小一都識計，惟整個預算無納入風險因素。債券投資人多為專業投資者(例如銀行操盤手)或起碼是較有經驗的投資人為主，所以錯價出現率低。故買入較高報酬率之債券，風險大致會線性地隨之提高。而在混合資產後的風險計算上，風險仍可用線性關係計出(1952, Modern Portfolio Theory, Nobel Prize winner Harry Markowitz)。
讀者已46歲，擁有一間已供滿的樓，樓市下跌對佢影響反而不大，最有問題就係樓市及通賬再升。儲埋4.5百萬的資金都可被快速貶走借貸力，大家這兩年有目共睹吧，就當排除新盤「mark價」情況，而家租一間好一點的兩房升至18-20k/月，係旺區租三房每月支出30k已不是新奇事
。讀者加埋按到資金有7.5百萬，流動資金水平不俗。然而在市場的巨輪之下，7.5百萬的購買力可在幾年間輕易被削減。做好萬全之策，將樓加債券及定期活用可解難。而家港幣定期去返2%年息，資金足者不要忘記此選項。當然如少於2-3百萬現金，做黎都無用。讀者第一步先將自住樓一拆二，按爆八成得400萬資金，自住樓落老婆名。然後擁850萬資金可攤做直債、債基及定期。建議可4百萬直債、2.5百萬債基及2百萬定期，組合及風險預算如下:
匯豐/永續債/6.5%票息
大新銀行/2020/6.25%票息
債基E餐疊增/無年期/10-12%年息
定期/2%年息每3個月續一次
讀者之直債年產出利息: 400萬*6.5% = 26萬
債基E餐年產出利息: 250萬*12% = 30萬
定期: 200*2% = 6萬
一年850萬產出利息: 62萬，應可夠應付財務收入
直債風險為大新如倒閉直債要看公司清盤後可賠返幾多，而債基好在無年期但又渡直債到期保本之好處。
由於讀者錢唔算少所以咪咁博用直債保住本收息為主，債基行次了。
另在債基在金額海嘯年有一年跌20-30%的跌幅，雖然之後升得番海嘯前原價，不過我們仍保有200萬定期作不時之需，例如被CALL MARGIN要補錢或者換貨時有錢可先接後沽。
採取較保守之E餐產出12%利息令組合不會因些少跌幅而CALL MARGIN，這也是風險控制之一。2016年有太多收息同學由於過份粗疏或貪心，將錢全投25%派息的A餐而只定跌10%就觸發CALL LOAN的條例，咁做是不對的，就當你而家帳面係贏，仍要小心。
最尾係買樓，讀者無兒女加上租金收入是對抗通賬的最佳方法，可考慮收左一年半載息後用太太名付首期買樓收租，至於有些人將八至九成報自住既樓偷偷出租要注意什麼? 不在此處提及他人了。千萬不要用日本樓或緬甸樓去對沖香港的通賬，除非你諗住移民緬甸。不少海外樓經紀賣一個盤賺佣又賺價差，無訂明收費加上利潤很大，小心留意。
收息101課程(內容全面更新)可網上修讀限時安排
諗Sir@TVB J2 安樂蝸
✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)
![諗 Sir 操作入門課程 [收息101] (諗Sir真人教授)](https://homebloggerhk-web.s3.ap-southeast-1.amazonaws.com/wp-content/uploads/2021/03/16120243/lunsir-101-newtext.png "諗 Sir 操作入門課程 [收息101] (諗Sir真人教授)")
第一至六堂 (網上修讀)
選取直債之步驟、近日值得買的直債評論
那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨?
怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息
本網提及的債基疊增年10%的收息方案
直債或債基去出入賺價點做?
實例解說買債必知點
股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法!
比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路?
經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費
認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實
公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人?
槓桿水平的適當安排及正確買入機制
點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借?
精選最值得買的保費融資計劃
第七至八堂 (網課教授入市策略)
800萬收息倉內容展示
新加坡離岸投資戶
獨家市評為您剖析當時市況及入市策略
Cover-Note 10-30%方案介紹
即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案)
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**諗Sir收息101課程 即付即可網上學習第一至六堂**
收息101(TEDV100)課程安排：
*第一至六課＊全部網上修讀，即予收息關鍵及10%收息方案。
付款後可隨時收看網上課程影片
第一課：直債買入必知及不同類別直債應市方法
第二課：債基買入必知
第三課：債基槓桿及應市操作心法
第四課：債基比較方法
第五課：直債選擇要旨及800萬收息倉解說
第六課：保費融資及派10-20%年息的收息物
第八堂：實行方法及講解 真人實體班：5-6月待定
*如第七及八堂真人課未能親身上課，在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂
上課地點：尖沙咀
目前費用: $4900(已包上述八堂)
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![諗 Sir 收息進階班 [收息103] (諗Sir真人教授)](https://homebloggerhk-web.s3.ap-southeast-1.amazonaws.com/wp-content/uploads/2021/03/16120241/lunsir-103-newtext.png "諗 Sir 收息進階班 [收息103] (諗Sir真人教授)")
※只接受修畢「收息101」的學員報名，本課程不對外開放！※
<每季聚會談及內容 >
(暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片)
未來一季債市走勢看法
未來一季樓市走勢看法
未來一季股市走勢看法
更新800萬收息倉
15%年息黃金ETF、香港房託之出入時機跟進
諗sir為你講解如何判斷出入債市。獨特為債、樓投資人而設的市況剖析。每次不同內容
只得40萬HKD做債基槓桿門路
香港開戶、可在香港派人處理，而在新加坡設立的債基/直債投資門路
債基年收息15、20%門路
諗sir網絡及平台助你順利執行方案- 即你減省買入費用及其他支出
諗sir特派助教接見103學生、面談對策及重溫課程
附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機
學生會有LOGIN/PW登入網站後收看
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諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81
TEDP81下一次真人聚會: 2024-04-16(二)19:15-21:15
再後一次真人聚會預計在2024年7月
*如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀
*一年最少有4次(約每季1次)聚會。付款後即可參與未來4季活動。亦可稱為持有舊生聚會年票(未能出席恕不設補堂)
*諗sir亦會平均拍攝103會員影片，約1-2星期之間同大家跟進市況。103學生可獲發login/pw登入網站收看
*收息103舊生，可付半價$1500元重讀(即有年票及睇片login/pw)
上課地點為尖沙咀
諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81
TEDP81下一次真人聚會: 2024-04-16(二)19:15-21:15
再後一次真人聚會預計在2024年7月
*如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀
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*收息103舊生，可付半價$1500元重讀(即有年票及睇片login/pw)
上課地點為尖沙咀
L1:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)
L2:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)
L3: 2020年9月12日(六)14.00-16.30
費用: $3330
地點(9月12日上第三堂真人時用)：尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13 樓 1303室
安排詳解:
1.請下方金色paynow按鈕付款 或 whatsapp 63832145联络我们提出报名(可註明: 報收息104 姓名:xxxx 電郵:xxxxxxx 手提:xxxxxx)
2.付款後將screen cap 發至63832145或電郵我們作出身份核實(同時接受匯豐轉數或轉數快)
3.我們會要求你提供姓名、手提、電郵、地址等資料去確認身份
4.確認後會予login及password比你登入本網站睇片、有筆記電郵你、每學員有設計不同的螢幕
5.同時在2020年內可以再黎補諗sir真人課一次。一個價錢，上夠兩次!
即時付款及傳回收據開始上課/即时付款及传回收据开始上课
- 按下 ”pay now”
- 有信用卡絕大部份地區都可付款的
- 或可whatsapp /电子邮件找我们查询其他付款方式
DX系列【收息投資課程】詳盡內容：
*買美股多少錢都可實行、講出當旺美股份，及如何利用ETF測市決定出入債基、對沖債基一旦下跌之風險。
高派息之收息物如嬰債、優先股、ETN、ETF、REITs會講解那隻有勝率，及買入後如何處理出入
教埋我點買美股? 程式交易美股又是何物? 利用美股對沖澳元英鎊升跌風險
那些免費網站可幫助我上手美股?
更有七大策略，分清用咩美股去賺價、用咩去收息，當中點轉換
策略1 利用嬰債減少本金投入又可收10-20%年息
策略2 決出大跌市要將債基賣走的方案
策略3 對沖買債基引申出的下跌風險
策略4 利用ETF去賺取(未槓桿)7-10%的期權金利息
策略5 如何判定將上升之美股
策略6 找出將上升之美股優先股及海外房託(REITs)收10-20%息
策略7 利用ETF取代窩輪，不再被打耙
✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)
第一堂 (三小時)
議價策略及搵筍盤貼士。隔走假盤
即場展示準確計到個人借貸力
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
第二堂 (三小時)
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本
第三堂 (三小時)
沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
債券買賣賺價賺息秘訣
股市賺錢手把手教學
第一堂 (三小時)
議價策略及搵筍盤貼士。隔走假盤
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買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
第二堂 (三小時)
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買樓收租的裝修及如何控制成本
第三堂 (三小時)
沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
債券買賣賺價賺息秘訣
股市賺錢手把手教學
永續收入實戰課程 (PBA1 ) 安排：
第一課真人: 2024-04-20(六)14:00-17:00
第二課真人: 2024-04-27(六)14:00-17:00
第三課真人: 2024-05-04(六)14:00-17:00
*實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣，只設實體課
上課地點為尖沙咀
費用: $8300
永續收入實戰課程 (PBA1 ) 安排：
第一課真人: 2024-04-20(六)14:00-17:00
第二課真人: 2024-04-27(六)14:00-17:00
第三課真人: 2024-05-04(六)14:00-17:00
*實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣，只設實體課
上課地點為尖沙咀
費用: $8300
**諗Sir【買樓收租課程】**
高成數按揭上會出租
利用網上搜尋的「水電煤方法」、點解仲會提高坐監風險?
年內真實高成數中伏個案及解法剖析
業主如何處理不同金融/政府部門之有關查詢
買樓收租精明作法
租霸解決方法及預防?
九成上會唔報清出租用途之利與弊
買樓收租各類稅務處理
學生宿舍/套房做法
-點搵適合單位去做套房或學生分租?
套房收租同一般買樓收租之差異
套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客
兇宅/漏水樓
真實個案、貼地兇宅處理答案
漏水樓各種處理手法及避免方案
本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項
真人課
講解最新的按揭政策及條例變動對你之影響
近月高回報收租方案分享
高成數按揭上會出租
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諗Sir【買樓收租課程】課程(TERH07)安排：
（*諗Sir【買樓收租課程】可單上。不用先修諗Sir【買樓秘訣課程】。）
(為配合新政策、現時【買樓收租課程】可網上在家修讀、歡迎在港及海外人仕把握限時安排!)
第一課：高成數上會出租 (網上影片)
第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課：學生宿舍高收租回報 (網上影片)
第四課：進階按揭心法及搵樓收租秘笈 (網上影片)
第五課(真人課)：2024-05-07(二)19:15-21:15
上課地點為尖沙咀
目前優惠費用: $3000
諗Sir【買樓收租課程】課程(TERH07)安排：
（*諗Sir【買樓收租課程】可單上。不用先修諗Sir【買樓秘訣課程】。）
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第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課：學生宿舍高收租回報 (網上影片)
第四課：進階按揭心法及搵樓收租秘笈 (網上影片)
第五課(真人課)：2024-05-07(二)19:15-21:15
上課地點為尖沙咀
目前優惠費用: $3000
．當閣下付費報名上課或參與本網站的免費書展/免費文章/免費或收費講座/付費專欄等即等同明白本網站/公司的【收生條款及條件】【私隱政策/個人資料收集聲明】【一般免責聲明】【課堂規則】
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． 缺席課程的學員，可 【申請補課 】( 免費課程除外)，一律安排於下一期上課
． 此外本網站/本公司/旗下導師及行政人員均有權拒絕【任何可疑之人仕】參與任何講座/書展/收費課程/收費專欄及進入本網站/本公司擧辦活動之任何場地而事前不作另行通知
．颱風│黑雨安排載於【收生條款及條件】第17項–