規律儲蓄,婚期可實,上車有期, ETF

你好呀諗sir!
睇左homebloggerhk都有一段時間,覺得依個blog實在非常實用,在此先感謝諗sir 的無私分享!
因為小女子天生危機感比較重,覺得應該趁還年輕好好計劃,以免日後遇上經濟逆轉/工作壓力過大/其他意外時無力招駕,所以在此想問一下應該如何部署投資:

 

小妹25歲, 作為一個半(偽)專才(healthcare professional,什麼治療師之類),月入約$23-25K , 微量bonus,另有月入約$1.5k part time。人工每年大約有5-8%加幅,如能成功轉工月入會升至40k up再跳point(但非常難)。沒有負債。
男友25歲,也是名牌大學出生,但並非專業科目,月入約$13k,人工每年約5-8%加幅,正努力尋找有更好收入的工作和part time。 沒有負債。
由於我們也讀了3年bachelor+2年master,比一般人遲出身,所以儲蓄不多。
資產如下:

 

本人:
股票/基金儲蓄:HK$20,000(希望以利息應付突然的開支,如出席喜酒的人情)
流動資金:HK$140,000
扣去所有洗費(3-4k), 家用 (9k), 每月儲蓄 : HK$11,000
一家四口住已供完但未補地價之居屋,暫時無意搬遷。

 

男友:
流動資金:HK$20,000
每月儲蓄 : HK$3,500
他一家三口住未供完的東涌私樓
我們另有聯合資產如下:
流動現金:HK$150,000
內地物業1間:RMB$139,000 (男友持有,今年4月買入,剛裝修好,有信心以約RMB$700/mth 租出)
由於想先買到樓(最好每人一間)才結婚,還想要小孩,所以未有信心定婚期。

 

問題如下:
1. 我們首要目標是存錢上會,請問我們是否手持太多cash?是否應該著手研究其他類型投資以滾大現有資產?(小女子可能始終較保守,只對real estate有興趣)如果是的話應該有那一種適合?(工作較忙,未能分秒monitor市況)之前曾創業,但不成功,男友希望繼續嘗試,他是否適合辭職創業 (以破斧沉舟心態) ?
2. 如以單名上會,以本人的月入來計算的話,選擇實在有限。考慮過荃灣荃威/荃德,九龍灣得寶,花園城/河畔等上車盤,可是如果今年內買的話有3個問題:
1)以現時樓價,九成上會未必過得到壓力測試
2)基本上會用盡儲蓄
3)因未有住屋需要,如上會後收租,租金收入很大機會不夠填按揭月供
感謝諗sir指點!

答案

A小姐的文章,很有創作性。偽專才一詞用得好,又或者根本從某地方抄來,出處未明。但諗樣不奇然問專才是否一定搵到錢呢?

 
那也未必,最緊要係你所擁有的知識是不是別人很想花錢去買,幫助提升買家在時間或快樂上的資源。快樂很難量化,勉強是說為用錢買快樂。

 

庸才專才論已有一排未有談及了,而其中一重點是庸才當左自己係專才,一世用專才方法搵錢,很為吃力。專才有其缺點,首先是才華只可屬於自己,換作他人就不行了。所以萬一想將才華複製,擴大傳播規模,往往行之不得。而政府對醫生及律師,更設下很高的執業門檻及守則,你可見除非係證婚或改名呢類較為standard及簡單的工作,可作辦法授權而獲多報酬,但當中專業人仕所冒風險是頗大的。

 

 

講返「庸才當左自己係專才」,俗些少可形容為冇料辦有料,但有些專才真是有料之人,遺憾是差個銷售手法,將知識及好處marketing出去。所以專才而在金錢收益上獲得不多的,
可以再分為偽專才或含金量低的專才(比個名佢叫貧專才吧)。本樣相信讀者不是偽專才,唯現時所專的肯定係社會中人未肯比較高昂代價去買。貧專才可以因社會風氣改變或自己有marketing sense而改變命運。偽專才經常想複製做什麼行業的假身,成功機會不大。希望今年重談專才,令大家再想清楚是否正浪費時間作偽專才,或暫未有市場而作貧專才,理順前因再找尋出路。

 

 

對於讀者的情況,不覺得她是太多現金,如抗拒在香港股市滾大資產,不如放錢入外國股市買入被動式管理之ETF,可自己SEARCH下。此為另一大題目,不在此詳談。另外要留意係後生過份保守,惡果在日後浮現,除非是月入高得些個門檻,起碼都要做到「買野唔使諗」呢個境界先可以。當然你同我講你平時買野係諗都唔諗就碌卡,仲要爭落一大堆卡數比MIN-PAY,咁真係要由蠢才開始,醫返你做庸才再算。

 

前文談及港人投資的8個周期:
1. 個人特質發展
2. 儲蓄階段
3. 投資工具試用期
4. 擴張借貸
5. 二度擴張借貸
6. 退出部署
7. 去槓桿階段
8. 穩健收息保養期

 

現時你應專心儲蓄,明白人有些少錢開始身癢,在課堂上已提及,你應用10%之收入去作投資,趁後生咩都試下,好過老黎初下海一鋪比人呃!
初哥買樓,條數就係咁簡單: 500000/(11000+3500)=34個月。所以你們只要規律地儲蓄,婚期可實,上車有期。

如果創業未能破斧沉舟,很難成功。專注是很需要的。

如果真係要今年上會,在你提及的「荃威/荃德,九龍灣得寶,花園城/河畔」最平都2.4mil,借90%分30年清還要$8147,如加入3%壓力即息口用5.15%計,月供$11000,換言之超出你收入之一半,不能通過壓力測試,仲會用盡儲蓄。女仕們如不要收入超群,由廿來歲就把樓房當作投資物,很少會結婚前單名買樓。所以做業主唔好心急,做好上面的階段2-3,行入第4步會順利很多。現在你在投資及工作上,都要耐心及有規律呢。










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