250萬點幫阿媽收息? #1549

諗Sir,

您好!  我是收息101(TEDV48) 及103學生, 客氣說話不多講, 只能說相逢恨晚!

近月七十歲的父母將畢生積蓄交付我與姊妹們,  我們想將此筆款項平隱作收息及增值, 以補貼父母每月生活費及有需要時用, 所以在執行前, 請諗Sir 賜教:

1.       在103堂教的5粒豆, 近日只有triple CCC 貼近細數字, 其他4粒就在中間, 現在是否可以買第1注?
2.       債基組合中, 有些不是高息債基, 是否也需要睇位5粒豆執行嗎?

3.       假如美國10年孳息率不升到3%, 而5粒豆又不是同時貼近細數字或者走近大數字, 只在中間左右移動, 是否只能  等待買入訊號?
4.       以下是我們的投資組合, 請諗Sir看看是否恰當:

Total HK$2.5M: 直債$1.15m (46%), 債基$0.8m (32%), 現金$0.55m (32%)

5. 基因大部份6年內到期的直債Yield Rate都非常低, 只有4%以下, 惟只有內房發的直債才有4%以上,

   請問有以買內房發的債嗎 ? 例如: 碧桂園, 世茂   

6. 現時是加息週期的開始, 若買入長達6年以上的直債, 收益率只得3點幾利. 在利率上升, 因被綁6年直債的資金會否錯過其他更高的投資物呢?  若是這樣, 現在買此較為短期3-4年左右的直債, 息率可能得2%幾, 是否適合呢?

盼望諗Sir 的回覆! 萬分感謝!

祝生活愉快, 生意興隆!

學生上

ANSWER:

此市況宜留總資金的1/3為現金，不宜因恆指某日有人預測好就將資金全推進投資，尤其是波幅較大的股市。何況對投資工具認識足夠，就知小資金仍可用作捕大升幅，將全副身家買入大籃籌長擺唔理就係最差既事。你話長揸和黃由72年至今賺5000倍，我話和黃掌握了香港由船塢轉營做金融中心的機遇，而此事可一不可再。你話騰訊會係下一隻和黃，我就話馬生賺到錢未必會似誠哥舊時咁將仔同錢都留係香港，所以訊訊同和黃行既路唔同。踏實咁月月收下息加上將重心投入保本既債類收息，遠比幸福寄託在股市好。再重申唔係叫你唔好買股，但利用的資金要少。

讀者用195萬槓桿揸足275萬貨，未用盡槓桿，亦唔需用盡，同時識留55萬資金預備CALL LOAN是良好做法。如未聽書而自行在銀行安排者，可能已將全部錢用盡盡槓桿買野，銀行食佣肥肥去也。275萬貨收息債基部為: (35000+20000+18000+15000+12500)/年 =$100500/年, 直債部為(20125+22000)=$42125

一年收息$142,645而投入只195萬之下，年息率為7.3%，息率是較低，但在長者組合而言大致妥當。惟筆者認為Mortgage Income Fund不一定在加息週期遇利好狀況，要看其組合內定息之債務組合又或淨息之債務組合多一點。另外美國銀行可由東亞之直債替代，票息率為8.5%，因不見得美國銀行比「寶哥哥」信用高幾皮，那直債部份派息將增加$60000元/年。

筆者看法是讀者應進一步減少在債基之投資，另一面加槓桿去維持派息水平。那少投入的資金可在日後市跌時再作第三注或最尾一注入手。加槓桿即把銀行的槓桿由1倍增至2倍，但此法就一定要配債基A餐，另外160萬投入5隻基金太多，兩至三隻都夠。筆者會用老豆之選或”P FUND”，未槓時收4%，另一隻是A餐，收8%。由於行2倍所以貨變了240萬而持55萬現金不變，每隻投入一半持120萬，債基部份派息將增為$(48000+96000)。

完成後只有P FUND, A餐, 東亞直債，Manulife 直債四項投資物，年收息$60000+48000+96000 =$ 204,000。是195萬本金之10.46%，仲有55萬預萬一下跌被CALL LOAN，又或安然等到”五粒豆”由「大邊」返「中間」，就可以作三注之中最尾一注入貨。由於債券類之買入訊號一年只幾次，加上已入貨超過一半，請耐心等待將全資金推入收息的時機。

讀者上述購入之收息物全可隨時購入賣走，不用太擔心加息將對債券價格不利之說。何況堂上已說明不是加息就全部類型債券都要跌。你看2013年8月美國已開始緊縮，其後又真加息，但打從13至今來信發問收息的同學有少過嗎? 有人有心打咁大篇問題，即係該類投資物的價格不會太差吧!? 其餘留比看倌判斷，條MANUAL LIFE債揸到尾更是保本的，除非呢間保險執笠。

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