洗大左既香港人面對四大煩惱 #1545

 

你好Lam sir !

101堂上了第二part 而part 1 要到5月才是補堂日子！

因為每月開支大於收入，手上現有本金170萬作為投資增現金流，本想做收4.5%的債基，但看了諗Sir 的文章後獲益良多，知道有風險可以接受但有10到15%收息做法，上了一堂後知識已增加！現在對股息，債基和債卷的收息方法認知都知！所以原先打算買股票收息之念頭已全消！但由於5月先上返part 1, 所以Hold 住了還未做等待上堂後收你意見！

 

我也見身邊很多如我一樣的人在生活，我的同事有不少連這些蓋念都沒有，從我知道後也多了分享提醒一下，有個同事還立刻開始儲錢和報了股票班增知識和明白了！實在是開心的事，起碼，我們還有努力追回的機會！看到有此貧窮的老人，和中年人在街上，會想，如果年輕時有做好點，應該不會這樣慘，每人也為生活努力了大半世，老時這樣真的令人心酸無奈，所以除了我自己好外，我也會多多給朋友知道諗sir 的這個blog！

 

由於剛上樓而在上層樓中獲得了158萬的增進，也親身知道投資增值的重要，以前都沒有，希望還能有時間追回為家人以及老時有更好的照顧吧！

 

情況如下！

本人35歲月入20000，現本人有資金170萬和按揭在身。

先生40歲月入25000，女兒3.5歲，有工人姐姐。現金150萬，股票18萬。樓按360萬.25年期，每月供16000。是居屋於1月時成交的，買入460萬！不過名是家人的，先生做擔保人。

 

所以我和先生其實還有名買多一樓收租最好的，但現在買卻用了手上現金而沒有即時增加到現金流，我們也可以，如果這是最好的，唯有先放棄一些，如工人，和學校的選擇，因現在給女兒讀的是外語私校，沒想太多，心想未來有機會也能送她出國讀書，或在外國成家下一代在更好的地方生活，首選加拿大，次選澳洲，因有些阿姨在，起碼放心點，但都要夠自己多努力才能達成，畢竟以我們這樣的條件來說，想送下一代出國其實真要用對方法才有機會！也想為自己和先生退休有夠好的生活打算，和知道不能單靠他公司醫療而不先花費在買保險和人壽上，預開支3000全家！

 

本想不做只靠收息我照顧家，多有多用，小有小用，女兒小，需陪伴，反正也不是什麼高薪厚職的，那寧願時間放家，後來因不同情況我和妹妹名已供完的樓賣出了，為的是樓開始舊，44年。

 

期望如下:

有增加每月收入以應付開支和品質，教充的花費！但有多餘的都會先儲下，想越慳儲得多，之後才能更用錢塭錢！洗晒，就來來去去只會得150萬本金到最後女出國和退休都應該唔洗點諗了！ 現在月開支最基本50000！

如適中的，會是55000左右！想女兒教育費在15年後可以到外國，200到250萬應該要。有每月約25000在老時和先生過日子！不知那是通脹物價！約數這是我想的！也會教育女兒做好計劃的重要！

 

所以希望諗sir 能給我一個中長遠都考慮到的方案，不好再浪費時間和做好計劃！

 

好長唔好意思！等覆！

ANSWER:

如果讀者照舊月入4萬5而每月支出5萬，女兒將來路更見難行。子女受父母影響很深，若不因應家庭收入去控制支出，不堅持儲蓄去培養個人執行力，那第時子女若是個堅持、理財有道，及懂分配時間的職人，那不才更怪嗎? 筆者收息方法係有，但如有人將加按後的錢買債收息，因收入增加而縱容了更龐大的花費，那看來按樓收息不是好建議。不做起碼還有錢在自己袋，做左就要肯定自己唔好將錢亂用。

 

好牌

另一點留意是將錢投入債基收息10%只短癮解決問題，要長遠令自己退休、父母醫療、仔女教育問題一并解決，先要看自己手上仲有咩牌。第一皇牌是自己未有樓在手，可高成數及低稅買樓上會。第二是手上靠樓加按賺價158萬(亦即係手上170萬現金有九成都係靠樓賺返黎而自己工作多年儲nothing)，點都好有錢好過冇。第三皇牌是父母姊妹仲有聯絡，真係要再買樓應仲可找到「人頭」。

 

爛牌

至於副牌爛在邊處? 要面對1. 儲蓄力為負數, 2. 人工一般令借貸力低, 3. 打唔到轉工進修牌。中年才意識退休、醫療及仔女問題而想努力挖錢，過份common及可惜已太遲，冇咩老闆肯請中年人轉工由頭開始，至於由純打工仔轉出黎搞生意，死亡率過95%，要想清楚員工同老闆個「知識gap」點去先收窄。要搞好可讓租客幫你返工，租客比債主及上市公司主席更願意同業主共同進退，此亦是筆者買樓收租之主因，絕不是因為睇樓價升而買樓。再一次提出，適宜睇升跌而決定是否投資既人，一係屬好有資本而靠投資錦上添花者，二是好少資本必需訓身一博者。讀者為後者，雖絕未係窮但唔有策略去博一鋪很難反底。正因為博唔好心急而家入市，佢要係人人無錢個陣拎呢170萬cash出黎，呢舊錢先「值錢」。

 

首步請將170萬之30%拎出黎，例如50萬投入很穩陣之債基再疊增，比收息101的E餐更穩的「老豆之選」。雖然50萬派8%一年只收4萬利息，頂盡令讀者由負數變收支平衡。惟好處是萬一大市跌，例如股市跌40%，估計「老豆之選」可能只縮價一成，到時樓市退了點而讀者實力不損，契機即現。170萬係樓市跌20%之下如買家再付20%首期上會，變成負資產機會頗低，要樓市2-3年間由頂調五成至令此策略失效。讀者在今明兩年宜找定兄弟姊妹幫手，令夫婦原來的45000/10000*50%*2.59 = 582萬借貸力再增大。起碼到1200萬先可以入到3間細樓，而要有此數必須找(1200-582)/259*20000 = 47000月入之工作者。留意如果讀者唔做野，佢自己借貸力將消失埋，仲難諗有咩好搞。不過一買好三間樓之後辭工，銀行是不同追回已批出之貸款的。

 

那三樓在手搵租客供左兩間，15年後加通賬估計已供得七七八八。到時夫婦可自住一間，一間收租退休用，最後一間比女用，往後人生會否好一點?。無論阿女外國生活唔好，有樓有多步諗，筆者淺見是比成舊錢佢出國讀書會好只屬讀者主觀願望，第二處生活都有難處，只不過生果報不斷灌輸你香港難撈的訊息，從需要藉口去掩飾懶散的人處呃like。假如讀者唔買樓而將呢170萬作收息，其實筆者工作更容易，170萬行收息B餐收20%息就能月產多28k，但股債大跌會令讀者沒頂，中年難得一張靚牌都燒埋。希望不要嫌棄筆者長氣，再重申讀者先用少錢擺50萬收息而留多資金去博呢2-3年樓市有調整而讀者趁但買樓希望追回進度。若樓市不跌，此方案只害讀者收少左息，同埋由於把些少錢入左老豆之選每月多幾千蚊用，始終都叫改善了生活。

 

結語是本案讀者必須找個人輸佢贏既機會。而不是要人嬴佢贏，人輸佢輸既機會。

※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※

諗Sir 真人授課

**諗Sir【買樓收租課程】**

．當閣下付費報名上課或參與本網站的免費書展/免費文章/免費或收費講座/付費專欄等即等同明白本網站/公司的【收生條款及條件】【私隱政策/個人資料收集聲明】【一般免責聲明】【課堂規則】
．報名【免費講座】請即填寫【免費講座報名表格】
． 缺席課程的學員，可 【申請補課 】( 免費課程除外)，一律安排於下一期上課
． 此外本網站/本公司/旗下導師及行政人員均有權拒絕【任何可疑之人仕】參與任何講座/書展/收費課程/收費專欄及進入本網站/本公司擧辦活動之任何場地而事前不作另行通知
．颱風│黑雨安排載於【收生條款及條件】第17項–

---

---

L1:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L2:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L3: 2020年9月12日(六)14.00-16.30

費用: $3330