洗大左既香港人面對四大煩惱 #1545

 

你好Lam sir !

101堂上了第二part 而part 1 要到5月才是補堂日子!

因為每月開支大於收入,手上現有本金170萬作為投資增現金流,本想做收4.5%的債基,但看了諗Sir 的文章後獲益良多,知道有風險可以接受但有10到15%收息做法,上了一堂後知識已增加!現在對股息,債基和債卷的收息方法認知都知!所以原先打算買股票收息之念頭已全消!但由於5月先上返part 1, 所以Hold 住了還未做等待上堂後收你意見!

 

我也見身邊很多如我一樣的人在生活,我的同事有不少連這些蓋念都沒有,從我知道後也多了分享提醒一下,有個同事還立刻開始儲錢和報了股票班增知識和明白了!實在是開心的事,起碼,我們還有努力追回的機會!看到有此貧窮的老人,和中年人在街上,會想,如果年輕時有做好點,應該不會這樣慘,每人也為生活努力了大半世,老時這樣真的令人心酸無奈,所以除了我自己好外,我也會多多給朋友知道諗sir 的這個blog!

 

由於剛上樓而在上層樓中獲得了158萬的增進,也親身知道投資增值的重要,以前都沒有,希望還能有時間追回為家人以及老時有更好的照顧吧!

 

情況如下!

本人35歲月入20000,現本人有資金170萬和按揭在身。

先生40歲月入25000,女兒3.5歲,有工人姐姐。現金150萬,股票18萬。樓按360萬.25年期,每月供16000。是居屋於1月時成交的,買入460萬!不過名是家人的,先生做擔保人。

 

所以我和先生其實還有名買多一樓收租最好的,但現在買卻用了手上現金而沒有即時增加到現金流,我們也可以,如果這是最好的,唯有先放棄一些,如工人,和學校的選擇,因現在給女兒讀的是外語私校,沒想太多,心想未來有機會也能送她出國讀書,或在外國成家下一代在更好的地方生活,首選加拿大,次選澳洲,因有些阿姨在,起碼放心點,但都要夠自己多努力才能達成,畢竟以我們這樣的條件來說,想送下一代出國其實真要用對方法才有機會!也想為自己和先生退休有夠好的生活打算,和知道不能單靠他公司醫療而不先花費在買保險和人壽上,預開支3000全家!

 

本想不做只靠收息我照顧家,多有多用,小有小用,女兒小,需陪伴,反正也不是什麼高薪厚職的,那寧願時間放家,後來因不同情況我和妹妹名已供完的樓賣出了,為的是樓開始舊,44年。

 

期望如下:

有增加每月收入以應付開支和品質,教充的花費!但有多餘的都會先儲下,想越慳儲得多,之後才能更用錢塭錢!洗晒,就來來去去只會得150萬本金到最後女出國和退休都應該唔洗點諗了! 現在月開支最基本50000!

如適中的,會是55000左右!想女兒教育費在15年後可以到外國,200到250萬應該要。有每月約25000在老時和先生過日子!不知那是通脹物價!約數這是我想的!也會教育女兒做好計劃的重要!

 

所以希望諗sir 能給我一個中長遠都考慮到的方案,不好再浪費時間和做好計劃!

 

好長唔好意思!等覆!

ANSWER:

如果讀者照舊月入4萬5而每月支出5萬,女兒將來路更見難行。子女受父母影響很深,若不因應家庭收入去控制支出,不堅持儲蓄去培養個人執行力,那第時子女若是個堅持、理財有道,及懂分配時間的職人,那不才更怪嗎? 筆者收息方法係有,但如有人將加按後的錢買債收息,因收入增加而縱容了更龐大的花費,那看來按樓收息不是好建議。不做起碼還有錢在自己袋,做左就要肯定自己唔好將錢亂用。

 

好牌

另一點留意是將錢投入債基收息10%只短癮解決問題,要長遠令自己退休、父母醫療、仔女教育問題一并解決,先要看自己手上仲有咩牌。第一皇牌是自己未有樓在手,可高成數及低稅買樓上會。第二是手上靠樓加按賺價158萬(亦即係手上170萬現金有九成都係靠樓賺返黎而自己工作多年儲nothing),點都好有錢好過冇。第三皇牌是父母姊妹仲有聯絡,真係要再買樓應仲可找到「人頭」。

 

爛牌

至於副牌爛在邊處? 要面對1. 儲蓄力為負數, 2. 人工一般令借貸力低, 3. 打唔到轉工進修牌。中年才意識退休、醫療及仔女問題而想努力挖錢,過份common及可惜已太遲,冇咩老闆肯請中年人轉工由頭開始,至於由純打工仔轉出黎搞生意,死亡率過95%,要想清楚員工同老闆個「知識gap」點去先收窄。要搞好可讓租客幫你返工,租客比債主及上市公司主席更願意同業主共同進退,此亦是筆者買樓收租之主因,絕不是因為睇樓價升而買樓。再一次提出,適宜睇升跌而決定是否投資既人,一係屬好有資本而靠投資錦上添花者,二是好少資本必需訓身一博者。讀者為後者,雖絕未係窮但唔有策略去博一鋪很難反底。正因為博唔好心急而家入市,佢要係人人無錢個陣拎呢170萬cash出黎,呢舊錢先「值錢」。

 

首步請將170萬之30%拎出黎,例如50萬投入很穩陣之債基再疊增,比收息101的E餐更穩的「老豆之選」。雖然50萬派8%一年只收4萬利息,頂盡令讀者由負數變收支平衡。惟好處是萬一大市跌,例如股市跌40%,估計「老豆之選」可能只縮價一成,到時樓市退了點而讀者實力不損,契機即現。170萬係樓市跌20%之下如買家再付20%首期上會,變成負資產機會頗低,要樓市2-3年間由頂調五成至令此策略失效。讀者在今明兩年宜找定兄弟姊妹幫手,令夫婦原來的45000/10000*50%*2.59 = 582萬借貸力再增大。起碼到1200萬先可以入到3間細樓,而要有此數必須找(1200-582)/259*20000 = 47000月入之工作者。留意如果讀者唔做野,佢自己借貸力將消失埋,仲難諗有咩好搞。不過一買好三間樓之後辭工,銀行是不同追回已批出之貸款的。

 

那三樓在手搵租客供左兩間,15年後加通賬估計已供得七七八八。到時夫婦可自住一間,一間收租退休用,最後一間比女用,往後人生會否好一點?。無論阿女外國生活唔好,有樓有多步諗,筆者淺見是比成舊錢佢出國讀書會好只屬讀者主觀願望,第二處生活都有難處,只不過生果報不斷灌輸你香港難撈的訊息,從需要藉口去掩飾懶散的人處呃like。假如讀者唔買樓而將呢170萬作收息,其實筆者工作更容易,170萬行收息B餐收20%息就能月產多28k,但股債大跌會令讀者沒頂,中年難得一張靚牌都燒埋。希望不要嫌棄筆者長氣,再重申讀者先用少錢擺50萬收息而留多資金去博呢2-3年樓市有調整而讀者趁但買樓希望追回進度。若樓市不跌,此方案只害讀者收少左息,同埋由於把些少錢入左老豆之選每月多幾千蚊用,始終都叫改善了生活。

 

結語是本案讀者必須找個人輸佢贏既機會。而不是要人嬴佢贏,人輸佢輸既機會。








本網站所包含或提供的資料或材料僅為提供信息,並根本不打算令閣下根據這資料來作交易或投資之用。
對於網站上傳輸的任何資料或材料的正確性、實用性或可獲得性,本網站不承擔任何責任。
對於任何基於此類資料或材料所作的交易或投資決定,本網站也不承擔任何責任。

承印人:Home Concept Group Limited

地址:尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13樓03室