結婚買樓有籌劃

諗sir你好!
睇左諗sir個blog大約個幾月, 今日抽左時間例出想問既問題, 望諗sir指點一下小弟
 
小弟31歲, 女友30歲,月入大家約$22K (共$44k), plan 2014尾 / 2015年頭結婚,
我地都係港島區返工, 人工每年大約有5-8%加幅, 最理想係結婚後可以搬出係港島區買樓自住近返工
 
資產如下:
本人: 

基金儲蓄共: HK$330,000
流動資金: HK$50,000
扣去所有什費, 家用, 保險, 每月能儲蓄 : HK$5,000
 
女友:
基金儲蓄共: HK$100,000
流動資金:HK$400,000
每月儲蓄 : HK$8,000
她一家四口住筲箕灣居屋實用面積600餘尺單位 (已供滿但未補地價)
 
問題如下:
1.    本人跟母親 (59歲) 同住牛頭角區公屋 (交倍半租), 家姐搬出去自住, 暫時不能除去家姐和我名, 如除去我地名就要大屋搬細屋, 阿媽問過房屋署如佢到左60歲就算除去我地名都唔需要搬, 其實我想問諗SIR 係咪真?

 

2.    自知收入不算高同儲蓄不多, 結婚都可能用左大約$20餘萬多, 想係港島區買樓比較吃力 (唔知筲箕灣區的單楝樓 / 細舊樓有冇機會)?

 

3.    有諗過公屋用綠表物色筲箕灣居屋, 但因為阿媽唔想搬, 因為住左依區好多年, 唔想轉環境 (haha因為麻雀腳既原因之一), 而且依家住緊新式公屋4人單位, 覺得更加無需要搬, 監於我唔想阿媽1個人自己住, 我同女友都傾過住九龍區如交通方便返工都冇問題, 而我地放工時間一般都比較夜, 所以住近阿媽有個好處係多d 湯水飲同住家飯食, 日後如有小朋友都可以阿媽幫手日頭照顧, 但附近淘大, 德福比較貴, 本人對得寶環境唔太有好感, 請問諗sir有其他提議嗎?
 
自知投資技考不高, 只會做基本基金儲蓄, 但睇多左 homeblogger 後識多左d樓市上既野, 多謝諗sir俾到大家寶貴意見, 謝謝!

答案

男方同女方家庭都分別住在居屋同公屋,諗樣不是攪階級分化,而是想說買入公營或資助房屋者,始終冇得似私樓咁全享樓市升幅成果。男女雙方合共資金只緊緊夠用,結婚買樓裝修一炮過,諗樣認為七十幾萬都係勉強足夠。當然讀者是做得不錯了,起碼體現了donald曾所說的向上流,由上代父母由公屋搬入私樓了,但阿媽老來有空閒會麻雀腳,諗樣怕這一代向上流了的年青人,老來的生活比父母更難堪。

 

 

 

原因當然是生活費大多側重於供樓,更要命的是白領階級人工不升,而衣食住行樣樣都貴。更在年輕時結婚買樓被「洗劫」一筆。筆者建議先book酒席,而將婚期定在買樓之後,這樣在時間運用上,在金錢回轉上都好一點。另一方面請男方審視基金之流動性,是可隨時提取嗎? 如真的不慬投資,那減少投資份額吧。寧願九成現金或人仔,一成炒股票,預計因學野而輸盡一成都比不明不白地將辛苦錢葬在基金處好。基金不是予不懂投資的人有方便,而要比懂投資的人多個選擇。筆者另一樣留意到係,女仕們的理財一般比男仕好的,因女仕少會過份自信,亦不會一注獨贏,所以輸錢都係少更或沒有。看前文已有提及,見: 男女投資大不同

 

 

 

以現時你的儲蓄金額,買入三百萬或以下價值樓宇是合適。借貸力為44000/10000*50%*2.59=5.7mil。而旺市最好只用借貸力之一半吧。市場是公平的,要找比得寶平而又比其更優越的, 你要有人脈花時間才會不時撞到,惟乾等下去也不是辦法。不如考慮牛池灣新麗花園,黃大仙新光中心更好了。何況該地附近有些舊樓,話唔定經紀偶有好介紹,不過請你習得買樓之基本心得,才好去睇樓。而筆者之課程是予人在睇樓前作好種種準備,省卻漫無目的的睇樓時間,或買錯貨之可能。

 

 

 

筆者不時建議讀者先由屋苑樓入手,原因是屋苑內每間屋是近乎同質的,剩下座向高低景觀便決定了價格因素,初心者由睇屋苑去了解何謂樓盤比較易上手。到有一定功力或他日買樓收租,再去留意舊區單幢未遲。何況單幢樓出貨好慢,成交太少,如你是想習本blog之退休前有三間樓或更多之策,那舊樓套現有可能成一個障礙了。

 

 

 

至於母親夠60歲是否不用換細樓,筆者唔知。要請教祥益的居屋專家才有答案。另一個好慳錢的方便,是放棄公屋戶籍而買入居屋三房,但要太太和母親同住,未必人人肯制。此舉能省地價及不少傢俱裝置費,同住又比分開有規模效益,及一舉解決他日有仔女要換大屋的煩惱,他日樓市回落,再買兩房予母親自住未遲。最有吸引力的是,你可在不久將來控有樓房兩間,比你用現價去買一間私樓更好。










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