極度疲累港人買渣打收10%在後年唔撈 #1471

諗Sir:

 

       您好!本人是【收息101TEDV48│收息投資課程2017/11 / TEDV48的學生。留位編號: TEDV48??。並已報讀12月份的收息103課程。就著自己的portfolio實在想不通,希望 閣下能夠指點一二。

 

      本人年過四十,憑著比別人多付出時間及努力,披星帶月地工作,加上節儉生活方式,廿年來累積了一點資產,算是由草根提升致下中產這階層。同時也為自己身體累積了很多勞損及提早衰退。反思過去花了過多時間在工作上,人生其他方面都很空白。由於身體狀況不太好,工作上沒有多少發展的空間,年紀漸大,感到漸漸走進死胡同。希望能盡早整合自己的資產配置,以便安排未來的生活。希望能夠騰出時間做以往想做而沒時間去做的事。比如到處走走(不是豪遊。香港很多地方我都沒踏足過呢!),學自己想學而以往沒資源、時間學習的樂器、閱讀以往買下但卻沒時間閱讀的書籍等等。

 

       閒話太多了。言歸正傳吧!以下是本人現時的資產配置。

1)自住物業(已供滿)市值HKD7mil;

2)出租住宅物業(已供滿)市值HKD5.5mil;

3)蟹貨藍籌股票市值HKD1.17mil;

4)基金市值HKD1.6mil;

5)現金HKD1.7mil;

6)實金市值HKD0.4mil;

7)儲蓄人壽保險兩份(未供滿)市值約HKD200,000 (受益人:家母)

 

      本人目前收入見下。

1)月薪HKD39,000(已扣除MPF);

2)租金收入HKD12,700/月;

3)股息收入約HKD47,000/年

 

     本人現時平均每月支出:

HKD27,000 (已包括自身所有日常生活支出、給母親的家用、薪俸稅及物業稅、出租物業的維修保養費用在內。)

 

    家庭背景及潛在醫療負擔:

    母親年齡83,與年齡46的兄長同住二人聯名物業。無抵押。長命契。母親並持有無抵押的出租物業一個,每月有租金收入。平安紙已寫明出租物業由兄長繼承。這是先父臨終的意思。由於兄長有讀寫障礙,無法書寫完整或工整的方塊字,故只能從事靠體力勞動的低收入工作,算是餐揾、餐食、餐餐清。母親為人節儉,每月有正現金流並有良好儲蓄習慣,算是時下的幸福老人了。(母親的銀行賬戶都是跟兄長聯名的。)而且,感恩她還算「識行、識走」。暫時不用擔心醫療費用。但是,港人長壽,活到100歲很普遍。我就擔心將來母親有醫療費用等龐大開支,基本上都要摃在我的肩膀上。雖然,我們家都主要使用公型醫療服務,但政府公型醫療資源不足人所共知。將來有可能要使用私型服務、護老院或聘請外傭等都在在需財。如何才能作較好的財務安排呢?

     談到醫療這一塊,我本人自少因意外導致有點殘障。因此,保險公司不接受我投保危疾意外等保險。就個人醫療費用的預備,我實在沒有任何計劃,也不打算買任何保險,打算靠重整資產配置可以為資產增值,足夠支付將來的醫療費。

 

     籍著這次重整資產配置的機會,我同時考慮自己工作生涯的道路。我暫時憑空想出了以下三個選項。當然還得結合資產配置的效果來考慮才能決定。

1)在現職崗位上繼續撐下去。最多再苦撐五年後離職。過信中開首提及的理想生活。或也做半職或兼職工作。

2)在現職崗位上繼續工作大半年至一年。然後,另覓責任較少、壓力較輕、工時較短,但當然薪金也較低的全職工作。

3)在現職崗位上繼續工作大半年至一年。然後,從事半職或兼職工作。

 

     還有一點。我於2015年就因為急著安排,在不適當的時間入市投資股票,經歷大跌市,導致捐失十多萬元。痛定思痛,深深體會到資產配置是不能急進的。時機還是最重要。今次可不能犯相同的錯誤了。

 

      以上種種,希望 閣下能夠給我一些寶貴意見。萬份感激!

 

極度疲累的普通人上

2017.11.19

 

 

ANSWER:

雖然呢位「極度疲累的普通人」寫了不少閒話,但筆者欣賞。讀者第一身道出各位將進中年的人會面對之苦況,加上行文有所啄磨,文筆亮麗,既能述事亦有抒情,相信不少人閱後亦有所共嗚。

 

總括讀者現在有幾個難處,可予看倌借鏡:

讀者身體狀況不太好,這可能因積勞成疾有關。大家不要淨將金錢作投資,做運動及節食投資自己身體都重要。

 

工作上沒有多少發展的空間,年紀漸大,感到漸漸走進死胡同。共實社會上98%既人都應有同感,畢竟大器晚成既人只係好少數,若你係掂其實已早早跑出。故看倌如認為自己事業頂鋒已可預視,不妨抽些時間學另闢收入。

 

讀者母親年齡83,好在唔使讀者照顧。各位年達三十既朋友,要知往後十年唔係之前咁free,父母開始需要你去照顧。有得照總好過無得照。

 

總括讀者經歷了一些事情,你好應去參考:

 

讀者自少因意外導致有點殘障。因此,保險公司不接受佢投保危疾意外等保險。所以人情味只存在於保險公司廣告,而現實上你真遇到大風險,保險公司有時加埋保費都決定唔保你,最後還是看你自己。

 

 

讀者因2015年急著安排理財,在不適當的時間入市投資股票,經歷大跌市,導致捐失十多萬元。呢件事簡單,就係衰左多因自己想快或想貪。

 

 

家庭或許是讀者唔想提既地方,自己沒組家庭,而哥哥在她眼中可能是負擔。而讀者要解現時之困,就正正需由相信人及與他人合作開始。從整篇來文都見她習慣一個人單打獨鬥,可以換個角度找銀行同租客幫手, 令讀者儲蓄進度加快幾倍。留意讀者兩間未供滿的樓是重要資源,共市值12.5百萬,加埋股票現金基金黃金共有1600萬,此數以超出一般月入四萬幾蚊打工仔可儲水平,月儲三萬人工30年都只可儲1000萬,而讀者現時有足成份六合彩係手,可能是早買樓或者有外力扶持。

 

將兩間樓可加按至5成,得600萬,月供要兩萬幾。加埋百幾萬籃籌,已夠在私人銀行開個戶口利用低息買直債收息。

可考慮渣打銀行2024年後到期的一條直債(XS1480???????),賣價錢102.X,年回報4.06%

由於渣打可以槓多一點,七成上會,回報計為 (4060-840)/30000 = 10.73%

可能你心諗,渣打的直債都可派10%有突? 有冇咁著數? 有的! 此利用渣打評級好而有金融機構提供7成上會槓桿,比一般的5至6成為高╴條件是1.2%年息加上如渣打債跌30%要CALL LOAN。當然如大家對渣打有信心,那預翻投資額的10%預渣打真係跌到三成時補錢就夠。看其債券早年表現,跌10%已經好少見,唔好講30%…

 

留意私人銀行才提供1.2%融資成本。普通機構需1.68%-3%,會削走些才回報。當然讀者亦可考慮另一條不設到期的渣打永續債,派息高左可抵銷提高後融資成本。

 

另留意,上為直債,而不是債基。

 

當然債基亦可將部份錢撥入,由於讀者資金多,行穩陣波收10-15%用套餐C或E都夠。那讀者720萬資金,行渣打債可套餐E,每面一半,息口平均在(10.8%+10.73%)/2 = 10.765%

即讀者一個月收多了$64590,而按樓後供樓支出多了約$25K,讀者淨收入已增了$40K,等於佢份糧。另外佢間出租樓可到買樓003學好點將租約做好,令租金收入之70%可計作下次買樓做按揭之核實收入,好去借錢。2018逐步買入部署好,同埋用買樓003「借貸力由冇變有之法」為辭現職後仍有借貸力作準備。那讀者2019年可過新生活。

 

剛完成的TEDV48,有兩個課後問題與此案有關:

  1. 直債同債基點作投資分佈?

ANS: 如好似讀者有近100萬美金,可50/50。如少於150萬資金,不考慮直債。如在其中,可多債基而少量減直債。

 

  1. 用$102賣的直債,是否好過用$109價賣的直債。因溢價較少?

ANS: 不是的,直債是睇孳息率,不應用其折讓及溢價去決定買唔買呢條債。例如另有一些渣打的直債價可去到($112),而政府發的iBOND只賣約$102-$104,那是否表示渣打的還款能力比香港政府強?

 








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