諗SIR你好，
背景︰
本人26歲，月入約21,000元 (未扣MPF)，月儲約11,500元，與家人自住私樓。
| 資產 | |
| 儲蓄 (現金) | 約35萬元 |
| 投資 (股票) | 約12萬元 |
| 港幣2%定期 | 約10萬元 |
| 總資產 | 約52萬元 |
男友28歲，月入約25,000元 (未扣MPF)，月儲約8,500元，總資產20多萬元 (因較遲開步儲錢及讀書關係)；另一年額外收入約35,000元。單親家庭，與家人租樓住，有家庭負擔。母親臨近退休之齡，家人沒能力買樓自住，預計日後家用開支會增加。
問︰
我們希望3年後結婚，先買樓後結婚，目標是沙田或將軍澳區售價400至450萬的上車盤。以目前的財政狀況，投資方面應如何部署？
另外，考慮到男友家庭將來的生活狀況，
(1) 假設買入上車盤兩人自住，男方家人需另外租樓自住，男友則需負擔一部分租金，加上供樓供款，收入所剩無幾。
(2) 有考慮過購入三房與男方家人同住。撇除個人因素，由於我們財政不能通過壓測，需找我家人做擔保。但家人將近退休，不希望他們承受過多風險。
求諗SIR賜教良方！
心急人上
answer:
由於讀者本金少，亦打算3年內開始買房，理財主軸是將倆人資金之1成買期權，1成做槓桿性ETF, 淨低8成買債收息。原因是本少一旦投資股市失利，對3年內買樓影響好大，無時間追更加影響心情。至於買債主打想將本金在3年提升3至4成回報，一可將債市所賺的當做買樓首期，讀者連男友72萬資金3年賺4成有約28萬，由於佢地未買過樓有九成上會的皇牌，只補些少錢同洗費其實28萬賺到既錢夠買350-400萬樓。那可能買債的錢1年做唔到12%回報? 蝕埋有冇可能? 煩事皆有其可能，要比人優勝就在於計到細節及配得精準。考慮到債基的波幅只是大籃籌的1/4，加上過往從未有債市跌而樓市唔跌的長期單邊市，故將大部份錢配債合薄有資產的社中層。
那為何將些少錢配期權? ETF呢? 期權可買騰訊。由於買騰訊正股犯本，而期權可以用少本而食盡其波幅，故想搭一轉股市順風車，用期權為上。千餘元輸哂就算，但向上所賺的與買正股大致相同。本blog讀者必須戒走拒絕接受輸錢，或只想在低位入的心態。現實生活裡最後你見到的成功者，都是10鋪輸了4次，靠輸得少同贏係關鍵去成事。而唔係成世人都唔錯一次的做法。至於ETF,可配看好中國的三倍升ETF,買左佢唔會號輸比恆指，有方法更可解決一堆股市蟹貨。另一個深思是: 為什麼只有股蟹，但債蟹同樓蟹從來少提? 相信各位已明為何筆者唔忍心，叫呢位新晉本少年青人用多資本買股票。
讀者及其男友之借貸力為(21K+25K)/20000*2.59 = 590萬。惟此僅是理論數，實際會因卡數、供野、保險、未用既卡，手痕既網購而令借貸力有不同扣減。讀者亦要把握幾年將各項不同消費怎影響借貸的關係搞好及把不需要的消除。
買債另一部署，就係一旦婚後要租間細d既屋比阿媽住，債基再疊增每月產出利息可減輕壓力。考慮到3年後又要買樓亦同時開始租樓，讀者保有現時所儲70萬用黎收息已是大幸(未計擺酒支出 – 如要)，係買股唔會月月派息、買直債或保險要鎖死年期、買金同比特幣可以即時發達上報又或因無錢交租而趕老母出街訓上頭條都可以，計落要穩陣同每月有數係手都係買債好。明白上述主論調在5年寫作及辦學期間已重覆在講，不少早期參與者已享受成果，唔參加課程既可能自己有辦法。在筆者個人身體負荷唔到之情下，無奈要將未來課堂時數逐漸縮減，希望在照顧讀者及發展企業當中取個平衡。另外買樓選區讀者亦有問題。
與讀者素未謀面，能提點只能至此。惟見其來文之建構很為工整亦頗為細緻，相信一個謹慎理財的人唔會有太差結果。
債券101收息加強版(全新內容) 全新內容共9小時課程 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 ※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※ <每季聚會談及內容 > (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 < 每季聚會談及內容> (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 *如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀 上課地點為尖沙咀 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 上課地點為尖沙咀
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牛牛及其他現金寶不想你知的秘密
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BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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高成數上會出租破解實例解說
偷雞出租規範風險的安排
偷雞出租受舉報的徵狀
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本
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睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
即場展示準確計到個人借貸力
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利用網上搜尋的「水電煤方法」、點解仲會提高坐監風險?
年內真實高成數中伏個案及解法剖析
業主如何處理不同金融/政府部門之有關查詢
租霸解決方法及預防?
九成上會唔報清出租用途之利與弊
買樓收租各類稅務處理
-點搵適合單位去做套房或學生分租?
套房收租同一般買樓收租之差異
套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客
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漏水樓各種處理手法及避免方案
本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項
講解最新的按揭政策及條例變動對你之影響
近月高回報收租方案分享
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第一課：高成數上會出租 (網上影片)
第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
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第四課：進階按揭心法及搵樓收租秘笈 (網上影片)
第五課(真人課)：2024-05-07(二)19:15-21:15
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策略2 決出大跌市要將債基賣走的方案
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策略4 利用ETF去賺取(未槓桿)7-10%的期權金利息
策略5 如何判定將上升之美股
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策略7 利用ETF取代窩輪，不再被打耙