你好諗Sir!
本人已追隨您的專欄及Youtube頻道一段時間，您淺白風趣的表達方式令我對投資及樓市情況有更深認識，感謝您
本人希望藉此電郵獲得你一些理財，貸款和上車的建議。
如下是本人背景資料：
23歲女 大學畢業1年(已還清大學貸款)
家庭式補習老師
月入大概80k – 90k
每月支出約10k
儲蓄流動現金約900k
無繳税 無供MPF
現與家人同住公屋
問題：
本人一直夢想置業，期望可負擔到九龍區約600萬單位，自住／放租都有機會（需視乎家人）。我明白在無繳税及無供MPF 的情況下難以申請貸款，但我曾聽説(迷思一）只要向現所屬銀行證明每月有穩定現金存入，貸款成功率會提高，是否正確？（約每星期用存錢機存入10k~20k）
如否，如何才能在繳最少税的情況下上車？MPF方面又應如何安排？
另外，雖朋友曾建議我應投資股票，但因為工作繁忙，我偏向較穩陣的投資方式。曾考慮過應先用其他投資工具增加首期本金，（迷思二）債基是否唯一較低風險的選擇？或有其他更好的方法？保險公司提供的儲蓄計劃又是否可信？
總括而言，本人深明將所有現金存入銀行是愚蠢的，卻又不知該如何運用這筆儲蓄作更大用途並增加財富，希望諗sir可以在理財上多加指點。
期望得到你的答覆
answer:
作為自由工作者(不少補習老師、的士大哥、全職教琴)缺點是問唔到銀行借錢，因為冇入息證明，第一步是交返稅。咪以為拎銀行薄展示過去一年斷斷續續有100萬入銀行就會手軟，畢竟香港金融機制仲有一定把關能力，出入數多的月結單只會予人洗黑錢之象，絕對無幫助。當然唔係話無月薪既人就借唔到錢，例如美孚師奶可行資產證明一途，show到500萬資產淨值而年齡低於50歲，有望借到200萬。惟看倌可見出資產證明，大拿拿show五百萬資產淨值(如果淨值係住宅更要打7折再借)比人睇，只借到少少。知道點安排一份令銀行信服的入息證明就令借貸寬容得多，2萬人工已可借259萬。
於林鄭宣佈即將就200萬盈利以下的利得稅減至8.25%後，按讀者年入90K*12 = 108萬年薪，可開立公司再將其中30-40萬出糧比自己，而公司可考慮是否將全數教書收入撥入，在扣減些expense後淨低部份打8.25%利得稅，識做基本上可避走大部份稅，而且合規。上述詳細做法在買樓003「借貸力由沒變有」一環節中詳說明。當然納稅一萬幾千少不免，年青人切勿成為一毛不拔的人，有來往先至有機遇，亦唔好有「繳最少稅的情況下上車」之心態。人人都想省些金錢，李嘉誠會，邱德根會。不過省錢得過份，會嚇走財神。機遇多左人生亦會豐富一些。
至於一個人要負擔600萬住宅物業，工資所需為480/259*10000*2 = 37000月入加120萬首期，呢個唔需要期望，學好後自己識計，定哂目標咁行。如唔想比過百萬首期可考慮450萬價碼之新界樓，首期在40-50萬之間而工資所需為410/259*10000*2 ~ 32000月入。另外提一提，唔係出一至兩個月糧就可找銀行做按揭，是有個時間的。另外九成上會同六成上會之文件要求唔同，想少首期上會就要攪清楚九成上會的困難及要訣在那，買樓之前就好應準備好哂要求文件，唔係簽左合約先至周圍問銀行借唔借到。至於佢說什麼存錢機，不提也罷，佢可以花一年時間存一存佢，自己再問銀行，就有答案。
另外債基不是唯一的穩當投資方式，REITs, 優先股，債，MLPs都可以是投資選擇。
債基 – 利用發債人每年派息及到期付回本金的特色，一次過買一大堆債令人每月收息
REITs – 大分equity REITs及mortgage REITs兩種。當然按行業分類有Data center, shopping mall, manufactured home…很多種。要留意不同類既REITs可有很不同的價格變化。REITs主要是承諾單位持有人獲得大部份的租金/利息收入，很而獲得政府減少對團體抽稅。香港的REITs與保險一樣，都係發行人食水深，派息唔高，保險個plan就爛到唔爛一咪派錢比sales推。如懂得「翻牆」到海外，會是另一世界。無時間上堂可自行研發。
優先股- 若公司倒閉，賠錢順序比債券類低，但又比普通股高。時間用派高息作招徠
MLPs(Master Limited Partnerships) – 資源類公司若用MLPs形成組成，承諾將收入之大部份派息予股東之下，MLPs獲稅務優惠。因此不少MLPs之ETF都可派超10%息 債券101收息加強版(全新內容) 全新內容共9小時課程 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 ※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※ <每季聚會談及內容 > (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 < 每季聚會談及內容> (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 *如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀 上課地點為尖沙咀 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 上課地點為尖沙咀
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第五課(真人課)：2024-05-07(二)19:15-21:15
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