理財及育兒心得兼備之個案 #1441

你好諗SIR,小弟近月才拜讀你文章,有感相逄恨晚的感覺,若早點妥善規管自己的財務就不會面臨今日的困局。

 

 

本人現年30,剛在今年4月份結婚及搬離老家,和老婆展開租樓生涯。因為各種開支包括租金、水電煤等等的壓力,才開始醒覺,需開始妥善理理財,計劃人生。另外,長期租樓也不是長遠之計,希望可以自置物業,安定居所,從而計劃生育。雙方老家居所不太差 (我方老家10年荃灣私樓; 女方老家德福花園),由於不想婚後生活質素有所下降,所以租樓及將來自置物業都唔想太舊/遠離市區。早前有嘗試入飛抽全城匯,當中的細兩房(5M-6M)十分吸引,可惜最後空手而回(其實理所當然價錢太吸引…)

 

由於沒有妥善理財及儲蓄,加上結婚渡蜜月用了一大筆費用(知道諗SIR極不建議結婚太洗錢,但奈何現今社會…),所剩積蓄無幾。以下是小弟及太太收入開支資產資料:

男方:30歲;公務員;16年入職(新制做到65);月薪約60K19年過左PROBATIONHOUSING ALLOWANCE15K,拎10年。

女方:29歲;私人公司;11年入職;月薪約27K

資產

男方:現金約450K;股票及IBOND80K

女方:現金約300K

男方開支

租金:17.4K/ (長沙灣昇悅居(方便雙方上班)4/17起租;一年死一年生約)

老家家用:10K/月,因父身體關係,雙親早在小弟大學畢業後就結束其荃灣茶餐廳生意並退休(現母52歲及父59)及該鋪成家庭唯一收入(現租金$42K/);有一妹18歲剛入大學;老家住宅物業(現值約7M)仍有1年才供完($8K/)

個人及家庭開支包括水電媒所有雜費:約18K/

女方開支

老婆自己搵自己洗,應每月儲約15K

想請教諗SIR

  1.      應否現在上車? 或是把資金投資在其他地方?
  2.      若上車,銀碼應定多少? (自知自己資金少,上車要靠按老家物業套現做首期,此做法會唔會恰當?) 另外有否屋苑推介?

感激感激

文先生

 

answer:

讀者既出生算唔錯,敢講當年投胎搵對地方。老豆有鋪收租,父母現未過60都仲算後生又榮升文老爺,老婆起碼唔係黎索財。男人三十有呢個局面,真係要大力攬實老豆多謝佢! 佢算「好生性」run得頭家唔錯。30年後今日,輪到讀者自己捱世界,相信讀者開始感受到老豆當年付出係幾咁偉大,幾咁醒目。讀者老豆應該係太鍚佢,佢而家既「困局」多數係「無病呻吟」。婚後主要靠自己,婚前的生活質素都是老豆比的。咁大個仔唔識處理,只好怪當年父母呵護備至,一眾父母好應借鏡。

 

 

同任何case一樣,要解難首先要知道自己強弱項在那。讀者擺到明就係主打儲樓理財,因佢借貸力強及平穩。相反生意人應該留多點現金,做生意錢一舊舊不定時黎就要儲起再搞好副靚文件先入銀行。至於普通打工仔就要看其行業,不過買樓是遠比買股票或單靠儲錢易的上流階梯。先講筆者不鼓吹人人都要買樓,其實庸才先應用樓去磨光債項而成小富,有料人仕好應做生意或好似波哥咁從政由議員大級咁上! 要等一間樓供完及等通賬將債磨完可能要20年時間,叻人唔需要廿年去做呢件「小事」。

 

講返讀者,做得公務員,就自斷幾百萬年收入機遇。加上讀者家底不俗,此時應等而唔好買樓。相反若家窮type,如同屬公務員就好應今時先揸細樓一間,因必需對沖樓市再升風險,換轉咁講就係樓價再升如底子不厚玩唔起。緊記趁大跌撈底此動作,於住宅市場上需有實力才做。因人有居住需要,起碼都要揸一間。

 

向前望,讀者不妨將老家加按100萬出來,月供約八千餘,取100萬資金再加自己20萬,共120萬投入收息101的債基再疊增收息,每年息率12-15%,即一個月有多$12k-16k收入,供埋樓自己仲淨7-8千孝敬父母。買債收息主因是讀者好應趁呢幾年去認清股、債、樓三樣投資工具,而投資同游水一樣,唔可以睇書學,必需落場玩。用老豆間樓拎小部份出黎,加上趁老豆仲係大廳既時間搞好理財是什麼,絕對令往後人生少犯大錯。如行公務員條路想大賺特賺機會較少,故在理財上學好不犯錯為首務。

 

讀者及太太月入共60k+27k,借貸力為87000/10000*50%*2.59 = 1126萬。在旺市不借超六成之原則下,等2019年動用600-700萬借貸力入市為適合。到時700萬可以買咩樓真係唔知,但點都好讀者應夠能力買樓上會。留意如印花稅辣招未撤,最好夫婦每人單名買樓。








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