諗Sir你好，
拜讀你與聶Sir文章已久，最近正在上收息101，學到很多有用的財務知識，感激。
本人下月正式踏入39歲，已婚無子女，年輕時家庭負擔重，搵錢又唔多，到現在可說沒有累積到甚麼財富，早兩年因轉工，薪金鑊提升至每月$72,000，想學財富增值，但於股海損手連連。
我名下現有一估價360萬自住村屋，尚欠銀行210萬，月供約$10,000，另現金170萬。由於丈夫屬自僱人仕，收入不穩不能造按揭，所以不能用佢名買第二個物業。
請教那種投資方案教適合我呢？敬候回覆，謝謝!
喵喵上
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ANSWER:
明白到讀書搞學問是做好根基，再入高深，單向的。惟做事與投資都需幾種能力交替成長，唔應該學完一樣再另一樣。因工作及投資都是重經驗，重心理質素。相反教授幾時計好條數，好少話因為佢嬴在心理。相反經驗需時撞板累積。故香港人四十歲儲夠錢先去搞投資，呢種人最危險。好似喵喵咁，買股損手連連但未輸身家就黎發問，都算不壞情況了。不少人到四十歲儲得200萬，然後用錯方法注注大碼入，係錯方法加上錯資產分配下，一個金融風暴就被捲走所儲，10年辛苦儲得化為烏有。錢財事與其他有別，大把人會窺探閣下財富而想攪合法轉移。故賺錢重要，保存錢財亦很重要。
什麼是錯方法? 跟經紀學，很多是學錯方法。經紀會比知識你但將閣下引入付佣困局，頻頻炒賣。跟書本學，閣下需悟性唔錯先得，就好似接觸新學科，能在無師之下自通者為數很少。相反以為自己「已通」者確實有，更在升市時信心大漲。其實無論投資或做事都好，死既都係「懶叻」既人; 蠢人有蠢福，闖出既禍都唔會大。
自僱人仕是可以做按揭的，收入唔穩就用間公司去穩定出糧比自己。基本上全部老闆收入都唔穩，筆者自己都好想收入很「不穩」，一時40萬而下個月暴升至700萬就最好! 所以有方法搞既，就當是搞到30000核實收入出黎，讀者家庭借貸力已升至(72000+30000)/10000*2.59*50% = 13.2千萬。當然搞左收入出黎，稅就要交。惟買樓批按揭只提交半年內收入文件，點係做靚盤數同交稅之間做平衝，你懂的! 在1300萬借貸力下入手三間屋收租令退休有起碼保障，為讀者應作之路。
讀者要知本身人工不錯，借貸力好。惟工作亦會繁忙，所以佢呢類人不應在股市下苦工。要知有D錢，你賺唔黎就係賺唔到，不要勉強。現時只入手360萬樓，對於讀者及丈夫格局而言好浪費。就當自己願意屈係村屋，惟一日退休都需要有屋有租客交租比佢先有錢開飯。所以唔係話有樓住就停收唔買，一個家庭有三間樓是必需的。當然可撥資金的10-20%出黎買股票，若你買股真係有方法，用少錢去開頭最尾仍可贏開巷。若你的方法是錯的，用1000萬買同20萬買都係會輸哂。所以買股要錢少，咪再益莊家。可在搞好先生借貸力後再買間細樓，而淨低錢用債基行疊增收12-15%年息，會幫到呢個唔打算要小朋友既家庭。
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