[諗sir]高薪低儲蓄投資初哥個案 #1366

諗Sir,感謝你的網上分享,拜讀你的文章深感受用。本人27歲,和女友打算置業自住,並積極學習投資,已報讀將開課的DV44,希望你可解答我倆一些疑難,感激!

 

現況:

  本人 女友
月入 60K 45K
月入升幅 12-15% p.a

數年後升職約 40%

通脹比率
每月儲蓄 30K 20K
每月開支

(家用+日常開支)

30K 25K
資產
現金 150K

父母打算加按已供滿之自住樓,父幹有4M

(需每月還款約20K,由我倆承擔,但不損借貸力)

股票 200K

置業計劃:

樓按 約6M東涌私樓,8成按,單名買入
首期連雜費 約1.6M
裝修費 約400K
結婚開支 約350K

投資:

1) 餘下的現金 (4.15M – 1.6M – 400K – 350K = 1.8M) 打算修畢DV44 後,以約1.5M投資債基,希望產生約每月最少15K被動收入,並保留300K流動現金以對沖債基風險。

2) 本人明白我倆尚未用盡借貸力,所以將繼續儲蓄以準備購入第二層樓,或作股票/ETF投資。供樓後如債基表現良好,每月可維持儲蓄約30K(現時水平),並按月入升幅遞增。當然打算繼續報讀諗Sir課程才擬定具體計劃!

所以想請教:

1) 置業計劃是否可取?有哪些改善之處?

2) 如何可產生多一點現金流?

 

感激不盡!

投資初哥上

 

answer:

確實相信讀者係近排睇左筆者BLOG先積極開始投資,人工60K而儲蓄得15萬,少得令人懷疑佢打少左個零。好希望呢個數係讀者自己既錢,而唔係佢同女友夾埋只得15萬現金咁驚嚇。同時亦想起不時有人對筆者文章留言話:「人工十萬、仲有乜X野使煩,使L花時間PLAN咩?」其實人工十幾萬而「仙都唔仙」既人大把,勸閣下咪再花時表明自己是低工資組的持份者。先講筆者唔係歧視低工資既人、而絕對會歧視有手唔做野既人。家庭主婦對社會貢獻不容忽視,她們的貢獻更不是用錢而衝量。

 

一個唔做好儲蓄而直接用老豆錢去投資既計劃註定失敗,就當你30歲贏一次,始終50歲都會因30歲既僥倖而輸突出黎。理財首步為儲蓄,主要培養個人對理財之堅定信念及執行力。若擁資本但沒執行之決心及堅定意志,最尾輸既機會很高。筆者在收息101課上授的心法及方法,好需要同學將做法執行到底才見效。若你收兩個月息又發現股票賺得更多而轉債做股,那筆者的授課將告白費。若你不明買樓是要利用長按揭而貶走債務令自己發達,那很客易在遇上樓市1-2年升市後沽樓套錢。由原本可以上岸變成落水狗。

 

至於年青人只儲了股票連現金共35萬,但開出了裝修費40萬及結婚35萬之預算,可能而家後生都係咁啦,你可以話美國政府做預算都係咁。確實諗sir呢類”old seafood”真係要諗下幾時收皮。另外明白讀者往後人工加幅可用40%計算,有格去先洗未來錢。只好說此違背了理財「儲蓄為先、先苦後甜」這基本要點,喻為樓的基石起不好,他朝有倒塌可能。讀者將在收息課學到很多招數,但如心法攪得唔好,那就會將大好前途、提早退休之機會葬送。

 

原作之事是將老豆間樓只按5成,這亦為他人將呢間樓轉出租去幫補借貸力一事埋伏筆,令父母都有可能及有借貸力每人一樓,大省印花稅。自己按到約200萬出黎,可買樓但絕不要新樓亦絕不要東涌,原因不解,算是先過兩招pre-pay予讀者,信唔信由佢。不妨買入6-10年樓齡的屋苑樓一間先住兩年,作此舉原因一是此齡的樓一般裝修仲可接受,讀者自住應可省下不少裝修費。原因二是睇讀者個款幾可肯定佢婚後第一間樓只會住2-3年又會叫換樓。既然後咁,倒不如買間有些少裝修既樓而咪鬼裝修啦。

 

讀者買樓應可九成上會,亦不應用老豆錢去減低自己成數。原因在讀者日後自己做左老豆就會明,若果佢決定唔生仔,那在生活上確實有多點閒時光,但過程與得著幾可肯定比為人父母的少,這交由佢自己決定。九成上會加雜費,九龍兩房應可90-100萬攪掂。淨低另外100萬,可將其10%即10萬作etf/股票投資,而九成即90萬作債基收息12-15%,月收9000-11000,可作津貼他日讀者租三房換環境之用。








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