細佬被阿哥強姦的個案 #1352

諗Sir :

 

您好，同其他粉絲一樣，小弟都係冇意之中係網上發現咗諗Sir您，睇咗你既blog，同其他師兄弟一樣有相逢恨晚既感覺,而小弟亦即去買左書再深造下-錢搵錢、雙租族（其它冇貨），實在發見錯失良機。今日亦去左書局買2017年樓換樓客氣說話唔多講，入正題啦

 

本人就30歲

收入：人工每月（文職）$16000+2-3月花紅

           租金：每月12700

 

支出：跟朋友夾租3房單位，$7500月租

           一般開支：$5000/月

           供樓：$4900/月

           保險： 約110K/月

 

資產如下：

AA中心$3.45M 2014年尾購入，現時約值4.2M  上年加按至1.36M 月供$4900 （購買當時家父一炮過俾2.45M做首期）

 

股票：現值490K  帳面蝕130K (有垃圾股，有籃籌如388，3898等）（PS.2015年下半年買至今)

現金：HKD 250k

           RMB 110k （定期到8月）

保險：雋x供$60K/年 5年期2018完

           雋x供$3000/月 5年期 2017年12月完

          基金單1 供USD $ 750/半年 現帳面蝕  USD 380   供10年(2022年完 )

           基金單2 :一次過俾110k ，現值約80k 已投資了8年 （PS.曾經賺左40K,全數拎出黎後，再投資返110K 至今）

           錄色保險公司：2016年開始供危疾+住院  約$25000/年，危疾保額 1350k  危疾供15年。

           小李保險: 壽險及危疾 共11K/年 …唉….已多到唔想再寫….

 

因哥哥做保險，前後轉了多間，每轉一間家人都會幫佢買，我亦冇得say no . 因為是家人一開始幫我供的，到後期我出黎做野自己供返，亦到唔明保險既玩法，所以冇咩點理，

直至買樓後，自己出黎住，開始跟返自己所買既保單，發現已泥足深陷，手上保單變了孤兒單，無路可走，只有死供，不斷咁「強姦」我既資產。

 

認識左諗Sir 後，本人深深體會到你不理財，財不理你的箇中道理，宜家希望重新出發點

，學習理財知識，慢慢累積財富，達到一生三宅，為將來家庭未雨綢繆，希望諗Sir 幫幫小弟我可以點處理呢個爛攤子。感謝！

 

另外小弟拜讀了諗Sir既blog ,書後，開始有少少既理財概念，在此，小弟有幾個方案望諗Sir 可俾意見。

方案1 ： 趁樓價高，加按至5成，套出既錢用黎買條直債

 

方案2:  照加按至5成，套出既錢一半做債基/Reits 股票(越秀），一半放係銀行offset 個息之餘，目的係睇下半年個樓市會唔會回落，再入手多一間4百萬既樓

 

方案3: 加按至5成，及將保險基金做抵押，套出既錢買一條直債，剩低買double保險

 

方案4:  諗Sir 建議

 

PS: 本人希望今年或出年頭報讀學士學位課程，本人覺得係職場上至少要有最低既入場卷先可以生存到

PS ：以本人既情況應報名邊個課程？如收息堂/ETF等….

亂過亂世佳人上

 

ANSWER:

呢個讀者值得幫，原因一是被家人所害，在港有類似情況應不只佢一個。二是讀者上年加按AA中心得140萬，估計今時佢「有股有現金」應一半都是靠加按樓所得。此為老豆辛苦錢恐怕佢掉失，故雖非學生但可加快處理個案。三是欣賞讀者文筆，起碼到達一個水平。行文如見人呢句說話，筆者可以力證是對的! 讀者雖然係理財輸了錢、上了課。但仍肯面對及整理好來發問，值得回應。

 

 

遺憾地，讀者的哥哥於首兩間保險公司服務的時候，不斷同細佬買儲蓄單。到轉左兩次保險公司之後，可能見細佬已成手儲蓄加基金保，轉而sell住院加危疾。或者哥哥認為細佬有事佢會單拖照顧老豆老母，又竟然從來唔sell細佬人壽架喎。正因佢連幫細佬plan保險都plan都咁仆街，所以無一間保險公司佢做得長。筆者固然唔係神仙，面對眾讀者來信梗係估估下。不過錢之流向及累積程度，很多時都反映了一個人有幾努力及身邊人如何影響著發問者。

 

 

下次讀者唔明保險玩法，就算兄弟都唔好買。另外佢阿哥應都極唔明保險公司玩法，竟然傻到用老豆老母錢去幫細佬買保險，此行為仲蠢過呃個friend錢去投保。如果係奸同惡，根本就會呃街外錢去肥自己，點會du到用老豆錢去貼佢老細。呢d阿哥，只可以希望勤打機幫佢智力升多兩個level。佢唔同意就一齊去保險業監理處傾。過埋6月30號保監正式成立，恐怕到時罰則更嚴。

 

 

好在兩份雋x就到期、拎返錢就算。保險基金無得做抵押，基本上筆者在blog提及之債基抵押，是要找對的人在附合4個條件下先做到的。例如你去匯豐，佢係4個條件之下只做得一個，咁真係問都浪費時間。絕大部份係香港賣比人的保單都無投資價值。基金單1 銀碼細照供、基金單2應該係拎錢。 錄色保險公司個份明顯係做大左個危疾saving去谷高佣金而壓低了有用的醫療保障，至於小李保險，既然都係相識唔夠1年，快手斬纜啦。

 

 

AA中心可再加按至5成，得2.1-1.36 = 74萬。之前加按樓的錢，簡單講就係於股市輸了。再重申，加按樓去買股票是極差行為。用供應量有限的磚頭去換可無限印發之股票，真係要天才先可以長贏。另外買房託都唔係一個好方法，君不見房託之股價波幅，比匯豐還高嗎? 一般而言匯豐銀行之股價波幅標準差在9%、而債基在4-5%，REITS可以由10-25%不等。加上讀者仲要買越秀房託。呢隻REITS知道某人在免費報紙唱好過一排，但遺憾地看下圖: 見越秀房託(0405)至今時恆指已破頂之日，佢仲未返上2016年10月個價。所以咪人REITS你就RISK?

 

直債入場門檻高，讀者只2-3百萬仍屬錢少，唔使諗。反而佢應用盡阿爸阿媽同自己名，每人單名買樓一間，比租客慢慢供滿佢，希望到40歲有小成，將幾間樓供滿一半，到時有咩唔掂仲大把路行。留意買股唔一定贏，但住宅係香港只要肯減D，一定有人租。所以買樓雖然慢、站站停，但一定去到荃灣。買股就如坐電單車，一個技藝唔好，隨時命喪銅鑼灣。讀者人工低係事實，那格局就係搵多幾個租客幫自己儲錢，就係咁簡單。自己搵錢唔叻，一係老豆比，一係租客比。係香港除左至親、老細同租客(睇銀行份上)會比錢你洗之外，仲有其他人咩? 你睇睇，連親生阿哥都搵緊自己人著數呀。

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其他人當然有，咁梗係留返收息101再講啦，拜拜。

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