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說真的，儲蓄能力十分差勁，相信你不是來信想聽客套話。當然在香港更差的大有人在。但考慮到退休年齡六十歲，而你倆用過住近廿年之時間只儲蓄了三十萬，就當你未來十年儲蓄多近十倍，再加上公司有幾百萬公積金比你只多間樓，你們只能過著很平淡的退休生活，比你之前的生活質素一定大打折扣。當然人有所不幸，但展望將來急起直追是必要的!
首先要養成良好儲蓄習慣，更不要再談借入私人貸款(personal loan)了，年息一般要4%以上。如現在是冬季，借入稅貸有可能，息口減為2%。鑑於你們儲蓄能力不強，所以不建議你們新增此類債項。借錢買樓起碼令你唔使比租，不論樓市升升跌跌，相信退休供滿間樓之感覺會比你現在好。以下建議，請認真考慮行動。現情況再過五年，自身難救，到時要問家人或等機緣先有望令夫婦往後生活無憂。
你前文提及的方案二，即買新樓而買發展商借二按是可行的，但該二按之利率，有可能高達6%年息。你可以去睇樓及買進樓花，令你不用那麼快上會，即供或多付會有折扣，暫時未能適用。但先付一成首期即六十萬就是必要，無論你買新樓或舊樓都一樣。如現時真的未能提供六十萬現金，可到銀行開始一個零存整付計劃，留意要去細銀行先有，現時大銀行根本唔想做呢樣事項，「零存整付」筆者會試下問何處仲有得做。可先為自己訂下目標每月儲四萬，半年累積多24萬，看年尾新盤有何合意。荃灣年尾有新盤出，元朗亦有，由於你們之前剩下不多，要考慮會在四小龍繼續下去，還是住遠一點或細小一點的房間，為未來生活作準備。
如果你倆沒有小朋友，之前唔好彩儲唔到錢，或真係自己「洗多左」而未夠錢交付首期，實屬個人選擇。但如有小朋友要知他的路是漫長的，他更有可能活到2100年，是時間為他提供預備多一點，供按揭當儲錢及開展零存整付計劃都有幫助。對於本案而言，養成良好儲蓄及理財習慣是解難之開端，如本身負擔太多亦需審慎正視，究竟該項洗費會纏繞至幾時。
如到荃灣買入舊樓三房，四百萬還有選擇。退休時一無所有，還是起碼有兩間樓房在手，其實只是源於三十來歲時的一個決定。再長氣都要講多次，時間係唔係都咁過，但你懂得如果運用加上多年累積，到後來會有很不同的效果。屋苑資料容後再電郵小女子。
