小確幸三年資金翻一翻 #1182

Hi 諗SIR，

本人是收息101的DV34班的學生。我的profile如下，想請您幫忙看我的未來理財方案是否可行？

本人30歲，男友27歲，我們打算年底結婚，年初時在沙田市中心買了30年樓齡、約400萬的兩房做為婚房，我單名九成上車，現已入住。

我倆收入相同，月入4萬5，總共九萬，年底bonus通常用於繳稅，保險。除去供樓和生活開支，每月可以存5萬。買樓後現有現金約60萬，其中本人10萬（因買樓首付是我出的，所以所剩現金有限），已經在買債基，男友50萬有一半放在基金定投中，另外一半現金在銀行以備不時之需。

未來打算2年後用男友單名買個三房單位，因為到時會有小朋友及工人（或者家人過來照顧小朋友）。我和男友都是新移民，父母都不在香港，直到去年八月才拿到永久居民，得以今年年初買樓上車。未來若父母來照顧小朋友，三房才能夠用。

本人上完收息101後打算：

1. 30萬用於債基疊增方案或者5年保險方案。因為我們手頭沒有100萬現金，是不是開立不了債基疊增方案，只能用5年保險每年收息12-15%？

2. 兩年後買三房，希望盡量不要賣走現有的兩房用於收租，可是三房需要至少700萬，首期需要210萬，如果實行5年保險，如何在兩年後湊出200萬呢？另外三房的區分我考慮過匯景花園（因為離公司近）和土瓜灣（未來有地鐵和校網支撐，但價格太貴，要800萬左右）。還是依您建議做雙租族，再買個兩房，然後自己租三房住？如果是這樣，那何時買三房？以後要養育小孩恐怕儲蓄能力會下降，所以很擔心永遠買不起三房滿足生活需要。

因為本人和男友都在銀行工作，知道這份工極其不穩定，我們工作不過四、五年，已經見到很多腥風血雨和毫無徵兆的裁員，所以非常希望能產生穩定正現金流保障自己，即使被裁員也能維持基本生活，養育小孩，照料父母。

懇請您不吝賜教！謝謝！

answer:

債基疊增方案如投入資金不足50萬港幣仍可實行，最嚴重是要交多$280月費。計50萬收息20%一年，即每個月收$8333，減去$280月費，仍有年息19.3%，何況如溝通得宜，月費都可以慳返。至於保險DOUBLE方案雖保本、但5年先見效力，所以年輕讀者還是用債基疊增為上算。至於理財一事最基本還是有財，鑑於銀行此傳統行業已走下坡，金融風暴後被政府改組及大削影響力，加上紙幣交易漸式微，所需人力拾級下降，建議夫婦在港站穩陣腳後，其中一個要向另一行業發展，風險不能太過集中。

讀者夫婦借貸力共90000/10000*2.59*50% = 11.6百萬。現借了360萬入手沙田兩房，借貸力餘8百萬。假設要買較新淨屋苑的三房，最起碼要花700萬。按讀者現情況是夠借、但礙於金管規定600-1000萬既自住樓只借六成、就算香港按證批埋二按都以借400萬為限，讀者要280萬首期。當然如佢選擇買而家最新樓盤，只要放棄一些即供優惠，仍可用100-150萬首期去挾成800萬市值(當時)既單位上會呢，惟香港人成日講:「勉強既野無幸福。」30出頭的小確幸唯有好好部署，建議在未有小朋友之前善用公餘時間，好好轉營。他日小朋友出世基本上連訓覺既時間都無。將視野全放在買三房有感太狹窄。

小確幸可運用債基將回報鎖定在25%一年，方法是將錢的一半投入在早年提及之20%債基再疊增，留意不好用澳幣買只好用美金/港紙、免得令風險一升再升了。可能有人認為將辛苦錢投放在派20%一年的債基再槓桿，值得咁博嗎? 只好說此一債基之波幅就當槓桿倍大埋，都比你將錢投入內銀股少。就講買建設銀行，過去一年高低位為$4.3至$6.1、差距41%。而價位之標準差達15%。比起一般債基之一年波幅在單位數字之內、加上標準差只有5%、風險就當linear咁計都高三倍、槓埋都未夠玩內銀咁波動，那其他比內銀更高風險之股票就不提了。何況年青人今時唔「博」、咁幾時先博? 都係個句，當阿仔出世加上父母已老既時候，你要博都無得博。這是老生常談，希望大家唔會覺得筆者煩氣吧。

另一半錢就用最新發掘出之30%債基吧，都係用美金做。當然此一債基之波幅較高、價格標準差為15%、即等同內銀咁chok、但派息極好! 當然，缺點是個價無升得好似股票咁快。惟讀者係未用債收息打好個底之前、股票都係少買為妙。兩隻債基一隻派20%另一隻派30%每樣一半，60萬現金每年收息25%，三年即增1.92倍。而call loan要個價有15-20%的下跌才會觸發，基於讀者每月儲到50000，萬一市跌應夠錢捱過。何況債基要跌1%、股票市場會以5倍之跌幅反映。係3年後讀者60萬應可翻一翻至120萬、而3年間自己儲蓄了36月*50000 = 180萬、合共300萬現金在手、那到時究竟是將300萬作首期買樓? 定係用黎收息再補貼租三房的支出做「雙租」? 已預留了很大彈性比夫婦自行決定。

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