本人40歲，太太35歲，育有兩女，4歲和1歲。
主動收入和支出：本人月入$65k, 太太$42k, 月儲$25k。
資產：
自住樓：海怡３房半，2014年下旬購入，本人單名，還有一年SSD lock-up period. 市價: $9.85m; 銀行借款餘額: $4.75m. 家人借款餘額: $0.8m
出租樓（沒申報自住）：沙田河畔242尺，2014年下旬購入，太太單名，還有一年3個月SSD lock-up period. 市價: $3.22m; 銀行借款餘額: $1.52m.月租收入$9500, 月剩約$1000
債基$0.6m. 月收$3200. 月收入剩約$2800
股票$1.8m. 年收$50000股息。（明白諗sir不太贊成別人投太大金額進股票，但為其本人興趣 (不良嗜好J)，在金魚缸15年，薄有進賬$600k.）
現金$1.7m. 大部分在太太名，她超級 risk averse（因早年挨窮关系）, 大多做定期/放在 mortgage-linked account, 年利息約$20,000.
本人11月會拿回公職金現金$600k.
人到中年，倍感壓力，日感做事力不從心。財政又不突出, 望諗sir能略加賜教，指點迷津， 萬謝！
困局中年上
answer:
Risk Adverse係人都會，諗sir自己都會，因此為人類本性。但有件事要先說明，現今是投資的好時間，萬一我們回到高息年代(例如利息高至9%)，預計幾件事將會發生:
- 原本你見到而家買賣中的直債之價格將大跌。因聯邦儲備息率高達9%、而現市面的直債只派5-10%不等。基於聯儲局貼比銀行的息率與銀行定期相近，既然銀行定期都有9%，那你還會買債麼?
- 當然債券不會消失，只是市需湧出一批新債券派息10-20%的。因為精明的投資人求的是在無風險利潤之上的回報，而此回報率建基在聯邦儲備息率之上。因此息率是很多投資物去定價之錨，所以每次美國議息都咁重要
- 債券派高息加重了企業營運成本，市面出現通賬，更將通賬推至惡性。各位係2000-2020年賺落既錢，購買力即時被洗刷。講得白D，你廿年咁辛苦工作儲落500萬諗住安穩退休，誰知你退休個陣搭程地鐵都收$80。若你認為呢件事無可能，那請維持此思想。
- 供樓貴，公司盈利不高令股市升唔起，債又唔掂。到時你要賺錢比而家仲難，收息班都搞唔到了，因為走得甩既方法都無哂…
故各位如要Risk Adverse，即處於上岸狀態唔再博，建議要成就兩件事:
- 在香港入手用美金計價的資產，產出每月收入等同閣下退休前支出。而產出的月入是可勉強同通賬掛勾的。觀乎現今那項資產能產出與通賬掛勾的利息，就只房產及抗通賬債券，或一些同HIBOR或LIBOR掛勾的直債。不過直債能派息之先決條件是公司不倒閉，那還是靠政府或自己手上有樓收租好
- 在世界另一地方成功儲存資產。先決條件是該地不用美金作主要貨幣、而貨幣同擁世界十大主要成交地位的。這亦是筆者在脫歐後仍看好美鎊之原因。
睇返讀者，出租樓產出現金流$1000，債基$2800，股票$4166/月，一個月共$7900，比佢家庭月支出82000，只佔9.6%。而由於讀者將進入人生的龐大支出期，即要面對子女升學加上父母離世各負擔，故如維持現有模式理財將不會成功「脫軌」再上一層。建議將何畔樓賣走，套出金額322-152 = 170萬。如看倌或讀者有其他家人未有樓係手，不妨轉比佢地再用買樓003方法按爆八成，可套105萬之餘亦不用付雙倍印花稅約16萬。
由於河畔是清一式細單位，雖早年升幅強勁，但之後不看好。賣樓套回錢之後不妨選好區份轉手買三房。讀者強在借貸力而弱在低現金水平，故靠儲樓過世是好路徑、更應幾年後考慮儲到英國去。估計套出170萬後要動用110萬去入手500萬左右的三房，淨低60萬現金留袋。
另一要點是將股票投資轉做期權投資。若讀者有考眼光之興趣用期權一樣可以，更可將原本180萬放在股票市場的錢取回大部份，但如市升回報可一樣。錢不宜長放在股市，原因:
- 長放錢在股市等於令自己筆錢日日冒風險。而你想賺的升幅是係幾個月先見一段的
- 要cap股票升幅，可用期權，唔使買股。期權金之投資額只為買正股的1/10。那省回的9/10可以買債收息提高現金流。
讀者按現時條路行落去不見有起色，請參考本文改變方向。
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諗Sir@TVB J2 安樂蝸
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)
加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
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BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
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年內真實高成數中伏個案及解法剖析
業主如何處理不同金融/政府部門之有關查詢
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套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客
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漏水樓各種處理手法及避免方案
本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項
講解最新的按揭政策及條例變動對你之影響
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第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
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第五課(真人課)：錄製網課
目前優惠費用: $3000
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