一生積蓄盡敗於股票、現獨居於公屋、置業已成夢…如何避免?#1152

 

 

Hi 諗sir

一直有留意諗sir 你的FB同homeblogger, 想請教你幾個有關未來投資的問題及以你所見, 小女子參加邊個投資班最適合呢?

 

基本家庭財政資料:

本人 30, 收入約29k     先生 28, 收入約23k   

有1聯名自住物業於新界西區, 買入價約500萬, 做5成按揭, 還有1年才過罰息期, 共月供9,500左右

有1聯名車位, 買入價約110萬, 全數已付

有1車, 供緊, 仲有4年半才供完, 每月花約5k

家用約每人4.5k, 加上其他每月支出, 月光咁滯, 最多儲到幾千

手上冇股票, 只有儲蓄基金及保險, 冇多餘現金在手

計劃下年有小朋友, 及進修 估計支出會更多

 

請教問題:

1. 家人有1層唐樓, 冇按揭, 本來是自住, 但由於已退休, 加上內地有物業, 大部份時間居住喺內地, 所以香港有冇物業都冇所謂, 但都最好有一間, 家人想轉名比我, 我諗緊係轉名好, 定賣黎套現再分開投資好? 因為我會有雙倍印花稅
2. 如果係套現投資, 係再分析地區買一細價樓收租?
3. 分拆兩畢資金賺入兩細單位, 約270至300萬? 一家人自住, 一用作收租? 再自己供?
4. 分拆資金買日本樓, 內地樓或其他國家, 收租?
5. 買ETF? 或其他穩固投資產品?
6. 內地有1物業, 未來都會轉名比小妹, 冇按揭, 市值約: 285萬RMB, 未來應如何做一個投資組合?

 

請諗sir指引~~~萬分感謝!

 

ANSWER:

讀者格局: 儲蓄低及人工水平一般。解困方法為攬合租客加快儲蓄進度，切勿在投資未得法之前浪費家人資產。同意要在想法及做法都要作大改，而家咁既格局仲要係兩口子未有小朋友都攪成咁，再咁行落去生活質素再變差機會高達九成。

 

儲蓄主不為錢、而是培養對理財的態度。筆者今日已經答超1100個個案，發現「月光」既讀者，絕不會將其每月支出作細分清楚交待。其實將問題寫低就係一個自我檢討的過程，同意只要你肯問(留意唔係hea問)，問題已解決了一半。亦先交待就算各讀者在堂上習得收息、債基、或乜乜乜強勁收息之法，若自身儲蓄做唔好，那只會得招式而無內力，長遠經不起考驗。何況讀者剛成家，而家先開始回饋社會同家庭。不做好準備肯定陣腳會變得更亂。

 

筆者另一個答文有感，就是錢留得比仔女越多，佢地只會越唔生性。筆者日後定必想好辨法將資產隱藏於乖仔面前，成為父母之後筆者才明白為什麼爸爸親情少作流露。昨天收到一個個案，發問人年紀係最老的，排緊隊2-3星期盡快答，個案:

 

「您好!

我是70歲花甲的讀者，行動不便未上堂暫時看您的書藉多才更後悔

一生積蓄盡敗於股票（以前年代少置業慨念亦冇諗sir解答，昔日大家多愛股票），現獨居於公屋。

 

身只餘下20萬元蝕本中的股票（股票全未回家鄉），其中10萬元的股票每年股息可獲9千(939/2628/3988… …)，另外只餘現金10萬港幣及3萬人民幣冇任何投資。

兒女每年代供共$5400保險費 (人走後兒女會有28萬)，兒女收入不高每月資付我共$4000生活費及$2000生果金，托賴有瓦遮頭如該月不用醫療費每月有$1000-$2000儲蓄，生活物價相當迫人。

自知年紀大更是庸才，置業已成夢，但不感年紀大就不理財, 仍在學習中, 手頭緊餘的資產應該如何處理?　如何可更穩健地回報?　

求賜教，感謝!!!

婆婆讀者上」

 

希望各位閱畢上述個案，會早點行正確方向為自己準備。

 

講返讀者，其實佢有心問已經算唔錯。先點列需注意地方:

1. 香港收租佬都未做好，唔好手痕去搞咩日本樓。買日本樓傭金是香港3X
2. 拜託唔使咁快諗埋父母而家住緊個間大陸樓。天理循環，一係佢而家即stop唔生小朋友
3. 佢當初比到成500萬之5成首期去買新界樓實在係有古怪，這應是家長們發功之成果
4. 唐樓同意要放走，抵押力會極速下降
5. 需留意夫婦借貸力名義上為(29k+23k)/10000*50%*2.59 = 6.7mil。惟有借貸或一些雜項會對借貸力作出扣減，這在買樓001會教點計。做好買樓budgeting
6. 唐樓賣走分兩注入手洋樓再間劏房收租，唐樓再唔做會大貶。做劏房的原因是讀者儲蓄率不高、人工一般。佢係用樓收租要去得盡d。基本上情況越糟，用的方法就越要踩界或拚博。當然要坐監既野絕不要做
7. 市面洋樓，350-400萬大把選擇。比兩至四成首期上會而月供介乎6000-11000。收租在17000-22000之間。即比一百或幾十萬首期，每月可淨袋6000-10000。仲未計供左樓有本還。

 

      8.拆出黎既錢一半買樓、一半可入手債基疊增收息，年產出10-15%津貼支出，確實係好

9. 買300-400萬樓就雙要支付雙倍印花稅都感冇問題。其實呢個價碼一間double左稅都係7-8萬，若付此價能令自己多項好資產加上有租客幫手供樓，筆者意見是仍然值得
10. 若儲蓄率未能固定或持續月光，筆者未有能提供合適課程。相反一個儲錢固定地少但有恆心既人，收息課是可幫忙。

※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※

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聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
新城數碼財經《散戶奇兵》客席嘉賓
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