十萬月入。零儲蓄。怎重生? #1139

 

諗sir 您好:

 

本人及妻子均38歲,我倆均為公務員,現月入均為50K,5年後我有機會增薪至62k,兩年半前買入將軍澳地鐵上蓋細三房物業,540萬,現在估價為630萬

上車時剛好有按揭公司能以太太單人名義九成按揭上車,年底將過罰息期,有意做些改動及轉變,望諗sir 指點,財政狀況及其他資料如下

 

每月收入運作:

1.供樓月供19000 (30年期)

2.育兩孩(3歲及6歲)學費($10000)及工人(4200)加水電媒差向及興趣班費用(5800) = 20000

3.一家四口保險12000

4.兩家父母家用7000

5.個人開支5000 *2 =10000

6.早前裝修貸款3800(尚餘三期)及稅貸4200(尚餘7期)

7.家庭日常開支每月10000

8.每月儲蓄約10000-14000(視乎該月有否額外開支:如購物)

 

早前因置業一直在還分期借貸(裝修及雜費),又因上車無晒首期(即儲蓄,本人無幸靠父幹,全是夫婦白手儲蓄)結果上車後月光了兩年

 

最近幾個月有能力儲蓄一點,但根本解決不了日後問題,現在全家只有5萬現金,甚麼股票及債劵一點也沒有

 

請教諗sir以下問題:

1.成日被報以為中產,但根本沒有現金,因每月開支大,擔心情況只會持續及變差

2.自知自己未持有物業,工作對借貸有優勢,但可以點運用?

3.太太物業又可以點利用? 轉按? 加按?

4.來緊展望理財應怎樣? 實在很討厭無錢用的感覺,去旅行都無錢,仲話家庭收入有10萬,感覺非常無奈又憤怒

5.成日聽您講一生三物業,我可以點樣做到?

 

求指點迷津,謝謝諗sir

 

月光族民上

 

answer:

讀者指出「無幸靠父幹,全是夫婦白手儲蓄」,不能作今天儲蓄水平低之解釋。三年前讀者35歲首置、九成上會用54萬做首期、連稅及雜費支出80萬都唔洗。為何已工作超10年夫婦仍需借私貸找來裝修費用? 這不是說明10年工作只儲到80萬? 用此作projection,讀者未來20年再努力儲錢,退休前只得160萬在手….

 

當然一紙難盡訴、話唔定讀者家人在財務上需求很大、令讀者有難言之隱。不過先講明打工仔一定要做好儲錢、如閣下是任性型愛將錢亂花你要做老闆搵大錢先掂! 儲蓄低下很受突發情況困擾、而儲蓄低更令投資人持貨力低下,為輸錢的主要原因。觀察讀者自身描述,佢現時問題係用工資水平去判定自己係香港享受多少。殊不知要擁有「真。享受」、完全取決於你個人的現金水平。

 

另需指出35歲夫婦用成12k/月供保險、明顯出問題。保險供得多、唔代表買得好。最慘係到病先發現早年供落係堆垃圾。38歲人每人每月花1000在保險已足夠了,至於什麼保險儲蓄,斷估你唔會買中筆者常提的5年double保險,那就請各位將儲蓄保盡快cut掉。其實讀者只要慎儲蓄做對方法,退休前有兩樓收租完成一生三宅唔難。

 

半年後裝修數找哂,每月儲多3800+4200=8000。保險供少10000,那家庭儲蓄增了18000,連埋先前係「無買野」情況下儲到的10000,成家人可儲到近30000,儲蓄率回復到較好水平。其實近40歲人連十皮野都無係手,現要求自己進行地獄式慳錢法亦不為過,個人亦需為30歲前的理財失敗負上全責。由數字上去看,30歲前不見得有任何現金或資產能成功累積,根據數字判定失敗。

 

太太物業不能轉按或加按,自住樓只能將樓價六成按出,而轉按同加按不是同比的選擇,因兩者為完全不同性質的事情。就好似「扭波」同「清洗波衫」一樣,兩樣野只同踢波有關,但不能作比。建議讀者做好儲蓄首步之後,更可開始了解房地產之可抵押性、或股票投資這些理財概念。係讀者大灑金錢投資自己仔女之餘,好應投資自己,明白累積財富、同管理財富是什麼回事。這些知識是香港學校常規課程無教的。

 

兩年後儲到約80萬、自己由於冇樓在手、可九成或八成買樓上會。由於人工十萬、家庭借貸力為(50k+50k)/10000*50%*2.59 = 1千3百萬。即係讀者係可以靠買樓去買銀行借大錢的、但佢自己不為意。將軍澳自住樓借左540萬。係儲夠首期下、仲可以有成近800萬借貸力比自己用作買第二同三間樓,所以讀者在買樓上是樂觀的,關鍵是自己能否專心儲錢。亦希望幾年後對投資樓市習些心得、買樓咪再諗將軍澳落後區域。就算為地鐵上蓋,呎價亦不一定跑贏。










本網站所包含或提供的資料或材料僅為提供信息,並根本不打算令閣下根據這資料來作交易或投資之用。
對於網站上傳輸的任何資料或材料的正確性、實用性或可獲得性,本網站不承擔任何責任。
對於任何基於此類資料或材料所作的交易或投資決定,本網站也不承擔任何責任。

承印人:Home Concept Group Limited

地址:尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13樓03室