沒儲蓄的基層小庸材#1133

你好諗sir,

小弟有幸在網上看到你的Blog,真的令我眼界大開,深感自己在理財方面知識的不足,浪費了不少寶貴的時間。我便立刻購買了你的三本著作,並追看Youtube channel&Facebook page,你提供了可以循序漸進達至財務自由的方法,令我感到有保障的退休生活不像是遙遙無期,只要有恒心,就算是庸材也可以達到目標。本人剛報名收息101班(DV3229),望能學到更多財務知識,就算突然失業,都不用那麼擔憂。

 

本人十分平庸,學歷不高,中五畢業便投身社會工作,初時收入不高,曾為月光族,經過十多年在同一崗位工作,現在已升職至管理層,月薪不過不失,但要大幅加薪應該沒有可能。由於對理財知識貧乏,早年購買不小保險附帶儲蓄的產品,還有月供基金等等,除了那些保險保證年期可以拿回本金外(其實供10年後歸還本金,都係蝕通脹),全部月供基金的回報連本金都是要蝕錢,怎也看不到可以對退休有任何保障,我應該把心一橫全部cut左?令自己每月的儲蓄提高?但每份基金可以拿回的金額不高,並會按提早贖回年期而作罰款,一來一回,供那麼多年都不知道為乜咁,十分無奈。

 

先自我介紹一下背景,本人今年35歲男,已婚,太太和我同年,育有一4歲子及一2歲女,和工人及外母同住,6人居屯門一私人屋苑,

本人和現任太太(當時未婚妻)曾於2008年聯名購入一2房私樓用作結婚之用,當時以120萬左右購入建築4xx呎單位,9成按連保費,2.25%供20年,月供$57xx

2011年185萬售出,賺了數十萬,在2012年結婚也用了當中部份的錢。

2014年使用之前賺到的錢和合2人之儲蓄購買現址,所以儲蓄已用得七七八八…太太單名購買,302萬購入建築7xx呎單位,7成按,2.15%,供25年,月供$91xx,現欠銀行約190萬,現在估價約367萬(網上估3間銀行之平均數, 34x-38x萬),但近3個月的成交價則接近400萬

現居所原2房間隔,間多1房做士多房及工人房,暫時子女還年幼,故空間嘗算足夠,如果能力許可,希望未來能給予更多空間給家人。

本人收入23k,太太收入28k,我們夫妻財政獨立,每月太太會自行儲蓄,她的資產我也不清楚,就只算我自己的資金好了,2人沒有負債,只有按揭。

 

太太負責小孩的開支而本人則負責單位的供款及洗費,單位每月支出約13k(包括管理費),月供保險及基金(Total 約:4k),每月洗費約3k,每月沒有特定儲蓄額,平時如果有特別支出,如外出吃飯或節慶的話,那個月便會沒有儲蓄,現手頭上現金和股票約10萬,由於2年前已用了大部份錢購買現單位,現在最大的資產就是現址居所,故小弟如果失業的話,家庭確實負擔不了,望諗sir可以指點一下,如我可以有實質的計劃,可以和太太商量,盼她能配合,令資產增加,我們能夠達成一生三宅嗎?

 

脫苦海爸爸上

 

ANSWER:

打成世工,部份薪金作管理費交比大財團、辛苦錢又比保險公司賺走一部份、究竟讀者成世係咪就咁落去? 由於企業40歲炒人變得平常,於「後有追兵」之下,難度要驚足十幾年等阿仔大左畢業做醫生先有機翻身? 這是不少港人寫照,抽離點去睇係呢批人身軀很自由、而心神已被困。咁樣捱落去真係衰過條鹹魚。

 

由於讀者人工變幅不大、35歲亦無可能靠讀書再推人工升一籌,加上將臨男人人生臨界點: 仔女阿爸阿媽四件都要你養,公司為左賺多一萬幾千個whatsapp響唔停。「臨界男」在近無儲蓄之下只好將手上最後將牌完美打出,即係佢早年入手間自住樓。

 

講返轉頭,2011年賣樓實在seven。一般賺幾萬而未過35的香港人,樓宇買賣只入不出。當然此為一般手法,如特別背景可來信再討論。當年如懂將樓加按及租出,拎住按後套有金額再買今日間樓,而家讀者有既係兩層樓。原本層樓租客幫手供哂,自己又住大左加上樓一供滿租金即成收入,人到40就當冇左份工亦有一萬幾千被動收入睇下門口。可見理財之佈局,遠比你炒什麼股票重要。你話每個月攤大手板收租易定係炒股執一皮野易? 如果炒股去賺一萬容易、香港就唔會有咁多看更。

 

好啦而家點都要面對現實、就係將原本間樓一拆二。如是聯名樓請聯名轉單名,如是老公單名請轉做老婆單名,詳細執行讀者月尾在買樓003自會知。咁做是為了將樓既控在家庭名下而又將樓價當中之80%套出。行按爆八成之策,讀者得400*80% – 190 = 130萬。就當估價只去到360萬、亦都能添360*80% – 190 = 98萬儲蓄。

 

加按後供樓由91xx變320/259*10000 = $123xx,錢如太太要取回一半請自便,利用本身「分」到的130萬之一半65萬,抽當中50萬去用債基疊增收息。由於是7月買8月11日就有第一期息,可以係11號之後拎張statement比老婆睇50萬月收$5000-6250,即年息12-15%一年。若有感是短期騙局,可叫銀行出示由證監批核而出版的債基投資回報一覽表,由2005年至今的年回報及派息率一覽無遺。當然一覽表只比平息5-6%你睇到,而疊增後加至15%的方法已在收息課告知了讀者。

 

另外讀者由年青開始主力用保險做理財主力,筆者對此事感痛心又疾手! 攪左10幾年都係蝕錢、賺既就係保險公司。詳細保險分析不能在文章清楚交待,不過35歲男如果係正常健康情況又唔食煙,一個月供六舊水保險已經攪掂。所以讀者應將一些投資性的保險停供、而沒有投資性的因計劃內大多有保證回報,用當中回報可部份或全抵銷未來保費支出。社會上大推買保險同股票,為既都係搵個sales幫你買單。相反筆者在網及課程提及之投資物基本上無經紀肯推介,另外筆者亦不會在課程叫你join什麼投資服務、或開什麼戶口的。各位聰敏、怎去理解筆者不管得。

 

當然股票唔對路仲可以即走,買股就像坐上一快艇,你控制得好係可以好賺錢。但如冇牌揸大飛….你明架啦…..

至於比錢人炒? 即係人地揸軑,你做乘客。咁就睇你對個司機幾有信心啦…或者可以好似筆者咁買ETF,等於坐地鐵。要準時到站比較易。










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