諗Sir您好！拜讀過諗Sir的理財分析後，知自己對理財十分差勁，愚人一名。所以很希望智者能明示，想學一些正確理財的方法，用來保本增值作養老之用。請問我現時應怎樣從新擺放這些資産來得到穩定而保本的回報呢？
本人將踏入60歲，未婚。自己做生意。月入30000。想3至5年間漸漸退下工作。而希望自己壽命在85至90歲之間。
1請問怎樣計算退休後的生活費？希望每月生活費兩萬元。隨要計算通賬外還要計什麼呢？需要幾多儲備金？
2現有醫療保丶人壽保但沒有危疾保？
3現時以有政府的家庭醫生跟進大小毛病。還需要加危疾保嗎？本人暫時健康良好，只有一些小毛小病。
4現持有流動現金約3佰萬。
人壽保2份
另約10餘份儲蓄保，基金、強積金等，約值佰餘萬。蝕緊?？
以上並要按年期固定供款至約65歳
股票約5佰萬。蝕….
實金約1佰萬。蝕緊25％
可隨時買賣收息基金約100萬
定期港纸100萬
定期人仔100萬
定期美金30萬(即約240萬港幣)
5已供完樓宇。每月收租共2萬。
西半山建築428呎現約值500萬。
上環商住樓建築1100呎現約值1仠萬。
上環政府保育建築1100呎現值約1仠萬。（在洽談中）
近元朗新小型屋苑700尺連天台。佔佰份之伍拾。約值2佰萬。另在上址再購入700尺連花園可入車約3000尺的村屋，購入價是365萬，約明年中落成自住。以付了5成現金，現約值4佰餘萬，待完工後，會付足餘额，還需預留約100裝修費。想在退休前付清所有欠款，這正確嗎？
舊年由金融人士代投資，數月內蝕了很多。得到一個很大的教訓。現時銀行又提供年金保和5年儲蓄保計劃，說對我是最好的退休保障，是正確嗎？
answer:
先講筆者只係憑自己知識予理財意見，不會作投資銷售導引，所以比較客觀。至於意見是否「正確」，留待各位判斷，不敢以智者自居。讀者六十歲，有錢人。搵錢叻，理財唔叻。上年信錯經紀，輸左大半間樓。
除保險外，黃金股票及現金加埋約1100萬。樓房已全供滿，約值3000萬。知道各位未必會如讀者般咁有米，亦先講於結尾會交待怎產出一年86萬利息。惟看倌若資產少生活支出亦少、可試看能否為自己爭取被動收入一年24萬? 相信已大可改善生活。
讀者另外有保險10份，仲有3-4年夠65歲先埋岸。由於保險公司收取你的保費後、扣除保險成本後多取客戶的錢投資於直債，故買儲蓄保之回報一般不如買直債。至於買投資相連的保險，無保證回報，而計劃收費已在早前文章計出是偏貴。筆者同本案讀者在收息課後傾談過一會，發覺佢過去幾十年能成功保有資產，一是專心做好本業唔好亂搞投資，二是用買樓主打做理財。唔係買股、或基金、或債券。再次說明買樓是慢速但穩贏的投資方法，不少經紀同你講買股好過買樓幾多，只係佢想係你身上搵生意。當然買股票唔係賺唔到錢，不過難度比起買樓高好多。基本上你個經紀自己都無此能力。
當然人到六十歲，應感到體力大不如前，所以需攪好錢搵錢。香港地人到三十五，小朋友多有一至兩「件」，投放於工作的時間亦唔可以好似結婚前咁多。兩點之共通，在於人越早部署產出被動收入越好，你可以用黎賺錢既時間比想像少。三十五歲前應股樓為主，五十歲後將重心轉為樓房債券。希望靠買股收息唔使煩既朋友，敢講兩年內你一定會好q煩。香港個股票市場只能為上市公司提供低P/E，即市場已唔夠錢去托高個股價，咁既情況下不如去新加坡上、或者去美國上市、都唔會係香港同班老千股一齊上。如果你仲有成手股票係手，請考慮轉買美股或其他地區之ETF。
將上段之要點用於讀者，股票應九成清倉。實金可以保留，當做市差時既一個對沖。收息基金讀者入手了有股票成份之摩根入息類別、根據收息101之建議投資人應選「全債類」去減低風險、不好用摩根。若再要高息可利用全債類基金而提高之高疊增效果去收20%年息。經此重整後手上(港幣+人仔+美金)應兌有港幣1000萬等值，將其放入長江基建加大新銀行的兩條直債、再加筆者展示過的美國科技股ETF。長江同大新直值未槓桿之前孳息率在5%一年，融資後假設借貸成本2%，回報約等於5%+(5%-2%) = 8%。將1000萬之70%投入，可收56萬港元一年。至於美國科技股ETF派10%年息，冇年期。為什麼在收息101提及因此物同直債之關連性低，30%投入收30萬一年。那直債同ETF加埋收86萬一年，夠佢日常生活。
至於佢手上物業、建議將部份沽出再投入私銀買兩樣野，一是同香港樓市最有關連性之REITS，另一隻是約於2015年初在網上熱討的一個新加坡上市而購入香港資產的基金。選此兩物因佢地同香港樓市關連很高、但沒有收息或保育問題，大方向就係咁。至於10份保險點執、邊間樓要賣邊間樓要留、真係要慢慢坐低再細執。加人壽已不需，醫療同危疾點分? 邊個先邊個買後今晚上堂再解。年金是沒有購買的理由，已在另文章提及「年金」效果同筆者鼓勵之「買樓」為相反。
順帶一提、按筆者所察，此為典型發達香港人之個案。即專心事業、多樓少股票。想一味靠投資而放棄本業的人，務必三思。
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加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
銷售人員不會同你講的套客手法
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股價債價升跌看法獨門心法
債基不同的購入方案如利弊比較
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債基槓桿及操作心得分享
貨幣基金如何與直債/債基共同配置
牛牛及其他現金寶不想你知的秘密
直債收息的揀選方法、跌價的處理方法
今年直債要賺價必知三特點
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BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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*一年最少有4次(約每季1次)聚會。付款後即可參與未來4季活動。亦可稱為持有舊生聚會年票(未能出席恕不設補堂)
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睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
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九成上會唔報清出租用途之利與弊
買樓收租各類稅務處理
-點搵適合單位去做套房或學生分租?
套房收租同一般買樓收租之差異
套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客
真實個案、貼地兇宅處理答案
漏水樓各種處理手法及避免方案
本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項
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Jack Sir 簡介
Jack Sir | 期權課程
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