[諗sir]如何不再為錢而煩惱#1103

 

諗Sir您好!拜讀過諗Sir的理財分析後,知自己對理財十分差勁,愚人一名。所以很希望智者能明示,想學一些正確理財的方法,用來保本增值作養老之用。請問我現時應怎樣從新擺放這些資産來得到穩定而保本的回報呢?
本人將踏入60歲,未婚。自己做生意。月入30000。想3至5年間漸漸退下工作。而希望自己壽命在85至90歲之間。

 

1請問怎樣計算退休後的生活費?希望每月生活費兩萬元。隨要計算通賬外還要計什麼呢?需要幾多儲備金?
2現有醫療保丶人壽保但沒有危疾保?

 

3現時以有政府的家庭醫生跟進大小毛病。還需要加危疾保嗎?本人暫時健康良好,只有一些小毛小病。

 

4現持有流動現金約3佰萬。
人壽保2份
另約10餘份儲蓄保,基金、強積金等,約值佰餘萬。蝕緊??
以上並要按年期固定供款至約65歳
股票約5佰萬。蝕….
實金約1佰萬。蝕緊25%
可隨時買賣收息基金約100萬
定期港纸100萬
定期人仔100萬
定期美金30萬(即約240萬港幣)

 

5已供完樓宇。每月收租共2萬。
西半山建築428呎現約值500萬。
上環商住樓建築1100呎現約值1仠萬。
上環政府保育建築1100呎現值約1仠萬。(在洽談中)
近元朗新小型屋苑700尺連天台。佔佰份之伍拾。約值2佰萬。另在上址再購入700尺連花園可入車約3000尺的村屋,購入價是365萬,約明年中落成自住。以付了5成現金,現約值4佰餘萬,待完工後,會付足餘额,還需預留約100裝修費。想在退休前付清所有欠款,這正確嗎?

舊年由金融人士代投資,數月內蝕了很多。得到一個很大的教訓。現時銀行又提供年金保和5年儲蓄保計劃,說對我是最好的退休保障,是正確嗎?

 

answer:

先講筆者只係憑自己知識予理財意見,不會作投資銷售導引,所以比較客觀。至於意見是否「正確」,留待各位判斷,不敢以智者自居。讀者六十歲,有錢人。搵錢叻,理財唔叻。上年信錯經紀,輸左大半間樓。

 

除保險外,黃金股票及現金加埋約1100萬。樓房已全供滿,約值3000萬。知道各位未必會如讀者般咁有米,亦先講於結尾會交待怎產出一年86萬利息。惟看倌若資產少生活支出亦少、可試看能否為自己爭取被動收入一年24萬? 相信已大可改善生活。

 

讀者另外有保險10份,仲有3-4年夠65歲先埋岸。由於保險公司收取你的保費後、扣除保險成本後多取客戶的錢投資於直債,故買儲蓄保之回報一般不如買直債。至於買投資相連的保險,無保證回報,而計劃收費已在早前文章計出是偏貴。筆者同本案讀者在收息課後傾談過一會,發覺佢過去幾十年能成功保有資產,一是專心做好本業唔好亂搞投資,二是用買樓主打做理財。唔係買股、或基金、或債券。再次說明買樓是慢速但穩贏的投資方法,不少經紀同你講買股好過買樓幾多,只係佢想係你身上搵生意。當然買股票唔係賺唔到錢,不過難度比起買樓高好多。基本上你個經紀自己都無此能力。

 

當然人到六十歲,應感到體力大不如前,所以需攪好錢搵錢。香港地人到三十五,小朋友多有一至兩「件」,投放於工作的時間亦唔可以好似結婚前咁多。兩點之共通,在於人越早部署產出被動收入越好,你可以用黎賺錢既時間比想像少。三十五歲前應股樓為主,五十歲後將重心轉為樓房債券。希望靠買股收息唔使煩既朋友,敢講兩年內你一定會好q煩。香港個股票市場只能為上市公司提供低P/E,即市場已唔夠錢去托高個股價,咁既情況下不如去新加坡上、或者去美國上市、都唔會係香港同班老千股一齊上。如果你仲有成手股票係手,請考慮轉買美股或其他地區之ETF。

 

將上段之要點用於讀者,股票應九成清倉。實金可以保留,當做市差時既一個對沖。收息基金讀者入手了有股票成份之摩根入息類別、根據收息101之建議投資人應選「全債類」去減低風險、不好用摩根。若再要高息可利用全債類基金而提高之高疊增效果去收20%年息。經此重整後手上(港幣+人仔+美金)應兌有港幣1000萬等值,將其放入長江基建加大新銀行的兩條直債、再加筆者展示過的美國科技股ETF。長江同大新直值未槓桿之前孳息率在5%一年,融資後假設借貸成本2%,回報約等於5%+(5%-2%) = 8%。將1000萬之70%投入,可收56萬港元一年。至於美國科技股ETF派10%年息,冇年期。為什麼在收息101提及因此物同直債之關連性低,30%投入收30萬一年。那直債同ETF加埋收86萬一年,夠佢日常生活。

 

至於佢手上物業、建議將部份沽出再投入私銀買兩樣野,一是同香港樓市最有關連性之REITS,另一隻是約於2015年初在網上熱討的一個新加坡上市而購入香港資產的基金。選此兩物因佢地同香港樓市關連很高、但沒有收息或保育問題,大方向就係咁。至於10份保險點執、邊間樓要賣邊間樓要留、真係要慢慢坐低再細執。加人壽已不需,醫療同危疾點分? 邊個先邊個買後今晚上堂再解。年金是沒有購買的理由,已在另文章提及「年金」效果同筆者鼓勵之「買樓」為相反。

 

順帶一提、按筆者所察,此為典型發達香港人之個案。即專心事業、多樓少股票。想一味靠投資而放棄本業的人,務必三思。










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