17K後生仔獲$88000血的投資教訓 #1081

你好諗SIR 本人一直有留意閣下的網頁, 知道閣下對投資和保障所知甚廣. 現有一些對於投連保的問題, 於提問前先講下小弟背境:

 

本人28, 年收入210K,文職. 與家人同住私樓, 單身, 扣去家用雜費月入大約 10K, CASH 50K, 股票 40K, 之後佔最大的就是一份25年的Zurich Vista Plan。計劃已供23個月。

組合如下:

Fund Market Value

HKD

(Plan Currency)

ZI BlackRock Global Funds World Health Science Fund 75,226.32
ZI BlackRock Global Funds World Technology EUR 42,937.38
ZI PineBridge Indian Equity Fund A 41,071.09
  159,234.79

Premium Amount: HKD2,400.00

Total Contribution: HKD 120,000.00 (18 x $6000 + 5 x $2400)

Return % : 32.69%

Annual Charge: 4% x 18 x 6000 = hkd4320/Y

Policy Fee: hkd60

Management Fee: 0.75%

Total Surrender Value (as of 21 Jan 16): 28,000

 

18*6000 是定期, 25年後才可全退, 若果提早退款, 每年扣7%再減HKD8000, (6000*18)*1.07^所剩年期 – 8000

5*2400 是活期 可全數退回

眼看好像有很好的回報, 但實質頭18個月的供款是有BONUS, 即我出18 X 6000, 保險公司都會放18 X 6000 作投資. 所以該份計劃實際投入了 36 X 6000 + 5 X 2400 = 228000, 但現值約160K, 即是投資沒了 (160-228)/228, -29%

1: 基金組合適合嗎? 還是有更好的推薦?

2: 定期的供款已經投入, 事已致此, 該份計畫應否保留? 還是全退用剩餘值作其他投資?

3: 收費固定了, 加大供款以求更高回報?

4: 年期太長, 25年內可以發生很多事, 困死自己的CASH FLOW會否不明智.

希望諗SIR能夠抽空回覆, 另外祝諗SIR 生意愈做愈大

 

Answer:

 

讀者比一般後生仔已精明不少、就係對計劃之收費結構及需付責任都了解不少、真係有睇清楚先投保。可惜亦因個人投資知識不足、諗清楚後仍是做了錯決定,筆者為大家解釋一下為何有此睇法。

 

先解釋讀者指出的32.69%累回報、是保險公司送了$6000為期18個月共$108,000的bonus打了底。而有此數bonus、需讀者承諾計劃要維持25年,及在起始18個月自己都相同要供$6000/月、而保險公司可每年收取4%之管理費。若完成18個月後想停供,按讀者所述是每年扣7%再減HKD8000, (6000*18)*1.07^所剩年期 – 8000。不在此計算實數、只消明白方程中需將$6000*18乘以1.07^25,已知當中所衍生之費用龐大。

 

亦由於已供18個月,讀者可以選擇唔再供、不過在頭18個月所投入的$108,000、連同保險公司所謂bonus,要等25年先拎得到。咁既bonus,真係留返比你要。當然經紀們會講開首的十萬八千蚊、經25年複息效應滾存之後、個數大得連諗sir你都會怕! 筆者只好諗25年之後自己或已是鬼一隻。可能讀者個強積金拎返個陣、呢個plan都未到期。加上睇睇所選基金之表現、23個月開來沒了29%、這個損失有人或會歸咎於市場、而筆者找來了基金內3隻同類之ETF做比較、發覺於同時期(2年)之回報作比較、很是有趣。
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見上圖、筆者選的HEALTH CARE ETF,兩年間升了27%、TECHNOLOGY ETF都有20%進賬。最差是印度ETF、但都有近5%累回報。相反讀者在計劃內的投資賬面數輸足29%、真係唔知道當中回報成40%的gap點解釋? 呢幾隻ETF可在筆者六月ETF課程找到。

 

筆者之建議,是讀者忍痛全份cut左佢就成事。就當佢留10萬係入面磨爛蓆、咁既基金回報(-29%)磨足淨低23年、每年去review一次直情睇都覺心煩。筆者不排除此等101計劃除了是收費高之外、計劃當中的基金表現亦有人「做手腳」。當然此事未有證據、需由保險公司提供為何遠遠落後於同類於交易所買賣的基金(ETF)之證明。亦在此表明、後生仔開始想做投資、或儲錢、ETF為一好選擇。於投資前到收息101聽下投資宜忌及定好投資方向亦是必須的、少行冤枉路。至於讀者買呢個教訓、要付出$108000-28000 – 8000= $88000。各位經紀哥哥、要賺傭唔好向呢D年青人埋手吧!

*101 plan,泛指保險公司以投保人萬一生故會賠計劃內結餘之101%的保險計劃。此類計劃內含基金單位為主、或可提供良好回報。投保人購買此類計劃明顯是想投資、不是購買高賠付性的保險。










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