邊個package好: 25歲醫生vs 22歲做生意音樂男 #1052

 

諗SIR你好!

大學時期已經有閱讀你的文章,  當時兼職僅夠個人開支, 所以畢業前都未有多少儲蓄

本身為專業人士, 讀醫時間比其他人長, 所以剛開始工作不足一年.

小弟基層出身, 所以儲蓄得由零自己做起, 亦要預留一部份收入作家用.

我明白自己起步比其他人遲, 但收入相對高及穩定, 故希望以快的步伐追上進度.

 

25歲

• 資產: 25萬現金, 股票現值約8萬 = 33萬
• 收入: 65K (預計每年升3-5K)
• 支出: 每月25K作家用及個人支出 (未來5年變化不大), 每年20K供保險
• 每月可儲約40K

 

之前報過收息101課程, 債基、保險、ETF等方案各有利弊. 現在有預留約4份1作股票投資以吸收經驗, 結果好壞參半, 始終未能為資產帶來穩定增值.縱觀其他年齡跟我相符的個案, 有的已獲家庭提供資金, 有的則為情侶, 情況不盡相同.想問諗SIR對剛起步的我有何建議?

 

雖然將來情況充滿變動, 始終好的開始可以成為他日良好的基石. 還望諗SIR可以指引一下短期內的投資方向, 謝謝!

 

answer:

完成醫學課程讀者25歲投身社會、究竟買樓先定買股先? 依<樓換樓>一書中的庸才論、讀者在「通才、庸才、專才」三大類別當中歸為專才、靠與客人的資訊不平衡去賺錢。若依專才條路走落去、雖大富大貴無份但豐衣足食可期。當然香港不時都有「月球(月入一球)上的醫生」出現、或一單官司賺到退休既律師、惟專業人仕行頭較窄、不能假設收入達此等高水平。先踏實計一計讀者如依現時人工買樓、究竟借到幾錢?

 

個人借貸力為65000/10000*2.59*50% = 9百萬。買今時600萬市值之上樓房只借60%、即需240萬首期、意思為人有9百萬借貸力都買唔到600萬既樓，除非cash充足，此亦為三房或更大單位於2012-25價落後之原因。直至2015年樓市累升鉅大、換樓客賣兩房真係可以賺2-3「球」、到2015年三房呎價才追趕上來、而未來一房或studio單位的呎價不被看好。

 

講返讀者格局、終身應擁不俗借貸力。成世應以「儲樓」為軸心、利用後生高人工借錢易利買樓的原理。生意人則不可行此格、縱然賺到錢但借錢亦難、加上保住盤生意很需現金，所以投資應以流動性高的債券同ETF為主。至於股票、好多媒體介紹你買、但亦因此原因、所以盡量少買、而有買都應趁後生時、輸錢還可當買經驗。講到呢度諗起個案#1042位讀者，佢同本案醫生各有強項。先表明筆者有感擁生意頭腦既音樂男將來格局可更大，佢背景如下(節錄#1042):

 

2015年初次提問情況:

-小弟剛廿歲，大專剛畢業，與女友感情穩定

– 我倆一年前已返兼職，本身讀音樂，亦搞音樂，因此都有小量儲蓄，不過就不是固定每月金額，始終是自由身人士。

– 現每月有大約五萬人工，女友一萬，兩人相信還會有增長，尤其女友。現時儲蓄有一半在股票，其餘有人仔定期，港幣，共約二十萬多，金就不會動的，因此不計。

 

2016年再提問時情況:

經歷過上年港股大牛市時，小弟亦在股海有所斬獲，但工作上，轉了到做股票的行業，當然，我沒有放棄我教琴既part time，現全職月入＄20K，另外教琴兼職有約$10K，幸好在牛市時有所減持，現在資產有現金120萬，而股票只有約10萬用黎過下手癮，另外女友既工作每月穩定有20K，現每月我地兩人加埋可儲$35000-$40000。小弟目標係用一切方法滾大錢，最終想錢搵錢，因此接受高風險投資，而且感覺還年輕，nothing to lose. 心也想五年內置業，一來為未來自住，二來想過在有能力之時買來収租

 

雖然人同人好難比較。一個人好難「完全好過」另一條友。不過為展示論點、唯有犧牲兩位。

 

-音樂男: 22歲120萬saving月儲約25k、醫生: 25歲saving33萬月儲40k

 

-人生唔只要比搵錢能力、更要比抗逆能力、音樂男2015年搵5萬、2016年月入2萬。當中已是一個寶貴經驗。搵唔到錢唔使死、抗逆不成自己隊死自己。

 

-音樂男肯用公餘時間做兼職、心態上優勝。更多條出路。大家都有聽過人講:「放工時間你做咩先係決勝點」!在此一事、音樂男贏。

 

-當然醫生都有優勝處。佢今時人工高、他日考獲專科資格提升薪金至100k-200k/月都唔難。更是溫黛個friend穩袋。不過放工搵唔搵到時間陪老婆就唔知啦。

 

-幾可肯定音樂男他日賺到錢可以留得住、而醫生較少投資經驗、有冇能力留到錢係身呢? 有懷疑。當然呢個醫生有上諗SIR堂，所以叻D啦，開始用1/4錢買股票、先下海感受一下。

 

-醫生家人睇病唔使錢、或有補貼。呢個係好處

 

-音樂男近似自由工作者、經紀工作應令其communication skill上升、對他日成為通才做生意賺錢有幫助。惟生意人借錢難。所以唔好學醫生儲樓。應做好自己名聲同公司盤數、搵客人既錢幫自己炒樓。你無睇錯、係個客出錢投資比自己賺落袋、近似的有迷你倉生意模式。這個就是大格局，係搵街外錢湧入黎去養肥自己、而唔係一日做廿個鐘搵錢再儲起。兩者一個用死力、另一個借力打力。各位不可不察。比較上、筆者認為同音樂男生活會比較快樂、豐足的。

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聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
新城數碼財經《散戶奇兵》客席嘉賓
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