為一命養全家的女子急救#1035

Dear Lam Sir,

Sorry for typing in English as it’s more efficient and should be self-explanatory.

I am a student of 收息101 and 收息103 courses. Thank you very much for your inspiration on my financial management.I am a 42 year old professional with two young (3.5 and 7.5 yo) sons (single mom at the present). If you have time, would you please advise/comment on my portfolio (see attached file) as I have to bear my whole family’s future (retirement of myself, two sons and aging parents)?

Two main areas of concern:

1.       The funds (monthly contribution $3000/5000/8000, three plans: starting dates in 2001, 2002 and 2009 à stupid me –  regret that I haven’t learnt about your books/teaching earlier on!) lost 25%. Do you advise that I should quit contribution?

2.       Any suggestion on ETF that can balance the risks existing in my current investment (mainly China/HK district)? I checked with my bank and financial agent but they didn’t help me to learn more about ETF that’s suitable for my situation. 

Thank you so very much for your help. 希望得到您的回音.

讀者附上了一個資產及收入說明表，節錄如下:

房產

1. 馬鞍山樓:值10M; 欠5.5M, 每月還11100+7300=18400, 利息支出: 2916+3135= 6051

2. 何文田連車位: 值11M; 欠5.26M (剛加按3.56M), 每月還20,500為期七年加上13,500為期30年 =34,000，利息支出: 1416+6378= 7794

3. 太子洋樓:值3.5M; 欠1.7M, 每月還6180，利息支出: 2675

房產小計: 總市值 ~26.1M，欠按揭 ~12.6M，淨值: ~13.5M

共月供: 58,580，利息佔: 16,520

其它資產

股票戶口: ~ 8.6M，債劵: ~ 1.6M，

一筆過基金: 惠理債劵基金+安聯股債混合基金: ~ 1.6M

月供基金: ~ 1.5M (在2016一月股災已跌價25%! 月供三份8000+5000+3000

人幣定期1.0M，Cash ~ 2.7M

收入:

月入: 162,000/mth(end of contract bonus: 0.55M/3 yrs)

已有被動收入1.租金: ~13,000/月，2.債劵: 11,300/月，3.債基: 13,333/月(Total:37,633/月)

其他收入: $30000/月

支出:

Parent + Mx fees: 8000+8000，Insurance: 700，Maids: 8500，Groceries + tuition fees: 15000，Cars + Credit Card: 20000

Tax: 17,000/mth on average

表面支出(計埋供樓): 151,780/ mth

實際支出(不計供樓): 93,720/ mth

answer:

筆者為求「原汁原味」，決定唔將讀者來文轉中文了，半中半英，合符香港特色。讀者一命養全家(父母、仔及女各一)，究竟點先可以幫輕下佢呢?

當然目標係產出更多被動收入，等佢可以自己照顧兩個小朋友，仔女仲細，母親在旁對佢地很有影響。見支出表估計讀者請了兩個工人，相信作為母親的都唔想對仔女每日只由工人照顧，萬一與母親關係疏離，這遺憾是用錢都不能補救。見讀者現作的財務安排，有感千瘡百孔、差不多每處都有能改善的地方。最叻係有買樓、其餘基金股票都係輸。債基新安排，未見輸贏。

讀者在上堂之前就加按物業買了基金(惠理債劵基金+安聯股債混合)，可惜未能為讀者提早安排收息堂位置，要到2016/1月的次班才可見面。遺憾基金就是買錯了，安聯股債混合基金最大問題就係股債混合，一方面基金內包含股票、令過去一個月波幅大增。見下圖示其中一類安聯基金、一個月跌4.62%，一年跌20%，不應視作收息之選。筆者簡單將「安聯基金」用AASTOCK對「收息課上所示的基金」作比較，見用收息課倡議之選，在過去一個月波幅明顯減少。一隻為-0.73%，另一隻只-2.06%。在過去一個月(2015/dec-2016/jan)環球波動市況，算是滿意。

那為何安聯基金跌幅大? 下圖將買債的分佈示答案，B類及BB類及C類佔97%，即全部債都係低低評級，過份博命。有時選債實需知界線，買評級較低的債自然多息、但究竟去到盡只買到評級低成點既債呢? 咩行業一定要say no? 另收息請勿貪得意買埋股票，一是提升波幅、二是削弱槓桿水平，得息而失槓，得不償失，已當面同剛上堂既讀者計出。

筆者不時叫人咪鬼買咩月供基金保險。若你已買左一份，除左say”so stupid me”? 可以主動將保險計劃內的損耗降低及選取cut plan之外的解決方法。更不應為左bonus、為左轉基金、或經紀選取基金有道去join計劃，呢類101 plan已被證監視為重點監察銷售程序的類別，筆者旨在救得一個得一個。讀者將會知道點去處理呢3份plan。

1.0mil人幣定期請忍痛轉做港紙、8.6mil股票亦應即時忍痛斬倉。由今日起重新做人，上述兩項加埋一千萬可投入直債portfolio屈機收高息又保本:

portfolio:

1. 香港建築公司，不能槓桿。7.2%年息，3年後到期
2. 大新銀行星紙債，60%槓桿。單買收5.2%年息，4年後到期
3. 李生，70%槓桿，4.174%年息，18年後到期

融資成本1.2%，回報為  (200,000*7.2% + 200000*5.2%-120,000*1.2% + 200,000*4.174%-140,000*1.2%) / (200,000+80,000+60,000) = (14400+8960+6668) / 340k =8.8%

可將香港建築公司換成其他有槓桿的直債令回報高於10%。點都好，讀者投入一千萬，年收880,000。至於1.6mil債券基金，可轉作筆者已授的債基方案，收息由13,333/月升至16,000/月，那為什麼風險降低了而息升了? 一當然是選對基金、二是債基方案行對槓桿升回報。

由於答文千字，未能將讀者每項投資都改善。但有一大原則要知，就係投資不一定跟大隊買股票。好似本案讀者，不知道自己實有方法提早上岸，根本唔使將錢投入股票「博老命」。起碼筆者小執幾項之後，每月收息已升為筆者portfolio880k/12 + 債基16000/月 + 租金13,000/月 + 直債 11,300/月 = 113,300。高過佢每月支出、更是貼近現時16萬人工。順帶一提、月供$800蚊保險明顯不夠、應快去加大人壽保額，直至50歲為止。有時保險經紀就係咁…明顯見到個客很有保障需要就唔同佢做，「唔等使」既基金儲蓄保就做足三份，輸左個客25%…你話免費既理財資訊加上starbuck一杯免費咖啡，背後令客所失是否過份昂貴呢? 筆者首次呼籲，將本blog介紹比你朋友，唔需要討論大家身家幾多，只是肯定各項理財之中佢梗有幾樣做錯。

第一堂: 直債基本網課(1小時)

直債買入基本需知
加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得

第二堂: 債基基本網課(1小時)

債基買入基本必知
銷售人員不會同你講的套客手法
債基與貨基及近同派息產品比較

第三堂: 升跌看市網課(1小時)

製作債基出入市系統的原理及方法
股價債價升跌看法獨門心法

第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時

債基及貨基比較、執行及槓桿
債基不同的購入方案如利弊比較
黃金收息16.3%方案原理
債基槓桿及操作心得分享
貨幣基金如何與直債/債基共同配置
牛牛及其他現金寶不想你知的秘密

第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時

-直債比較、執行及槓桿
直債收息的揀選方法、跌價的處理方法
今年直債要賺價必知三特點
800萬諗sir債券收息倉更新
建議環球資產儲存組合的方法及人脈支援
BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行

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※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※

諗Sir 真人授課

第一堂 (三小時真人) 高成數上會及租務管理

零成本買樓上會獨步法門
沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
偷雞出租規範風險的安排
偷雞出租受舉報的徵狀

第二堂 (三小時)

實戰睇樓。到單位學習睇樓集中留意步驟及事項
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本

第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學

買樓換樓前必知事項必要識計的按揭
議價策略及搵筍盤貼士
睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
即場展示準確計到個人借貸力

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**諗Sir【買樓收租課程】**

．當閣下付費報名上課或參與本網站的免費書展/免費文章/免費或收費講座/付費專欄等即等同明白本網站/公司的【收生條款及條件】【私隱政策/個人資料收集聲明】【一般免責聲明】【課堂規則】
．報名【免費講座】請即填寫【免費講座報名表格】
． 缺席課程的學員，可 【申請補課 】( 免費課程除外)，一律安排於下一期上課
． 此外本網站/本公司/旗下導師及行政人員均有權拒絕【任何可疑之人仕】參與任何講座/書展/收費課程/收費專欄及進入本網站/本公司擧辦活動之任何場地而事前不作另行通知
．颱風│黑雨安排載於【收生條款及條件】第17項–

L1:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L2:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L3: 2020年9月12日(六)14.00-16.30

費用: $3330

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美股隊長 ( 吳瑞麟，Jonathan )
《信報》專欄作家
《美股隊長手冊》作者
《值博率煉金術》合著作者
【經濟一週 – 美股零距離】客席主持
【新城數碼財經台 – 散戶奇兵】客席嘉賓
家族資產管理辦公室（Family Office）投資總監；
知名理財教室HomeBlogger / StockBlogger 首席美股顧問。

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【 美 股 隊 長 講 座 / 課程 】
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美股隊長【進擊美股強勢股】講座│YUJS38

 

 時　間：2019-03-18(一) 19:30-21:00(全一課)

費　用：全　免
地　址：尖沙咀金巴利道25號長利大廈12樓02室
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【報名： 按此網上填表】
course code：「YUJS38」

 

講座內容:

● 最新投資主題全檢閱
● 如何尋找美股強勢股
● 債市/商品全分析

備註：

*內容和2月27日講座內容一樣

「美股隊長教導團團員」，可免費安坐家中，收看錄播

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全面革新內容及學習模式！

1. 10小時(或以上)影片教學－詳細解釋課堂概念
2. 時間自由
3. 每月舉辦4小時實體課，隊長親身講授重點
4. 舊生專屬群組「美股隊長教導團」學員交流 (不會提供交易建議)

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主打四大交易系統
1. SCTR交易系統 (短線強勢股交易系統)
2.「雙動能」交易系統 (ETF 交易系統，適合年輕朋友）
3. 耶魯校產基金史雲生投資法 (ETF 交易系統，適合忙碌中產）
4. 永恆組合 (ETF 交易系統，適合低風險穩健人士）

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另全面覆蓋
. 進軍美國ETF入門教學
. 美股初階技術分析攻略
. 如何找出美股強勢股及板塊
. 發掘美國市場獨有的投資機會
. 簡易宏觀分析
. 商品ETFs操作法門(例如GLD、USO、USL)
. 實用投資書籍、網站、APPS推介
. 如何查探美國著名投資者、對沖基金持倉、操作策略
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實體課內容
. 4小時美股隊長親身講授重要概念
. 解答美股相關問題
. 如未能出席，可免費改至下期實體課，暫定月月開班
. 最近實體課開辦日期及時間：2019年6月23日(日)下午2-6時
. 實體課上課地區：尖沙咀
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其他優惠
. 沒有
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美股隊長【美股入門班<美股101>】TEJSBN

第一階段：視頻授課 － 透過授權連結，先在網上自行收看
第二階段：實体課堂 － 2019-06-23(日)14:00-18:00
費　　用：$3580
地　　點：尖沙咀金巴利道35號-金巴利中心13樓03室
地　　圖：https://goo.gl/maps/iJZXtRAhcEp

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【我要報名：網上填表】
http://homebloggerhk.com/applyus/
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【查詢：(手機可點搫→) WhatsApp 91010168 】
【查詢： E-Mail → [email protected]】

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尚待公佈│美股隊長【美股期權班<期權Level-3>】JSE2│2017/07
時　間：尚待公佈
費　用：尚待公佈
費　用：$1680
【半年一次，只接受【美股期權Level-2】舊生報讀】
地　點：尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13樓03室
地　圖：https://goo.gl/maps/iJZXtRAhcEp

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【我要報名：網上填表】
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【查詢：(手機可點搫→) WhatsApp 91010168 】
【查　詢： E-Mail → [email protected]】
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課程大綱
1. 草船借箭 III號
2. 如何減低買入長年期期權的成本？
3. 另類借箭技巧

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美股隊長美股期權收費聚會/TEJSC9
講　者：美股隊長
時　間：2019年2月17(日) 14:00-17:00
費　用：$200
地　址：尖沙咀金巴利道35號-金巴利中心13樓03室

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【查詢：(手機可點搫→) WhatsApp 91010168 】
【查詢： E-Mail → [email protected]】
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學習「美股期權操作」有以下好處：

1. 彌補本金不足
   美股多大價股，例如Amazon.com(AMZN)，
   每股成本高達近6,000港元，如操作本金不大，能買入的股數有限。
   買入期權，風險有限，卻具有槓桿作用，
   能夠彌補本金不足的困擾，有助提升表現。
2. 控制風險
   美股於發佈業績時，股價有機會大幅裂口下跌，造成鉅額損失。
   學習操作認沽期權(put options)，為正股買入保險，花費不高，
   卻能有效控制一旦業績不如預期時的股價損失。
3. 賺取期權金
   沽空風險有限的「價差組合」(spread)，
   賺取期權金 (premium)。

左：美股隊長接受《新城財經台》訪問

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【 美 股 隊 長 網 上 美 股 期 權 課 程 】

美股隊長網上美股期權班/TEJSD7(總第四屆)

課程重點：
*  暫時只供美股隊長入門班及期權班舊生報讀(不公開招生)
*  全網上課程，不設實體課
*  每兩個月舉行一次收費聚會，隊長分析市況，邀請各同學分享心得、經驗，並供同學發問問題(時間/地點：週日於Homeblogger尖沙嘴教室上課 )
*  特設「網上美股期權班」封閉Facebook群組，供同學隨時發問課程相關問題(恕不提供交易、個股推介)
*  教學影片全長約20小時

學費: $6800

曾報讀舊制期權Level 2的同學，報名重讀折扣價：$1800

學費並不包括「網上IB期權工作坊」報名費用

課程大綱：
甚麼是期權？
期權基本四式
影響期權價格六大因素
如何構建風險有限的期權收入組合？
期權操作兩種心態－如何二合為一？
如何用構建期權組合，減低操作成本？
如何用期權組合，加速蟹貨鬆綁，甚至反勝？
如何構建期權組合，免費為持股提供保護？
如何零成本／低成本搏黑天鵝，牛皮市不失血，看中反而免費？
如何零成本／低成本搏大波動，牛皮市不失血，看錯反而免費？(草船借箭)
如何用期權配合正股，克服期權流通性不足，甚至兩頭獲利？
如何用期權對沖持倉，應對波動市況？

圖：美股隊長在新城財經台與年輕人談理財

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–【 前  往 【美  股 隊 長】 講 座  】–

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． 缺席課程的學員，可 【申請補課 】( 免費課程除外)，一律安排於下一期上課
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聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
新城數碼財經《散戶奇兵》客席嘉賓
散戶熱捧刊物《炒股幫》第53期封面人物

       
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※【股市淘金班】每個單元內容，都是獨立的，
同學可先上「單元二」，之後才讀「單元一」，etc.

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【聶SIR – 講座】

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買股賺錢一堂課就上手講座 │YUS40F

是次講座主要介紹伸延聶sir新書之外的股市知識，及即場示範聶sir的選股方略

 

講　者：聶sir
時　間：2018年7月16日(一) 19:30-21:00
費　用：全　免
地　址：尖沙咀金巴利道35號-金巴利中心13樓03室
地　圖：https://goo.gl/maps/iJZXtRAhcEp
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(課程編號: YUS40F)

【我要報名 網上填表】

 

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聶SIR【買港股速成班】│YUS41U│2018/07
2018-07-26(四)19:15-21:00(第1堂)
2018-07-30(一)19:15-21:00(第2堂)
費　用：$2,000
地　點：尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13 樓03室
地　圖：https://goo.gl/maps/Jcvyuz8Q6AQ2
–
【 按此進入  課程】

【我要報名 YUS41U： 網上填表】
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*【查詢：(手機可點搫→) WhatsApp 91010168 】
【查詢： E-Mail → [email protected]】

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內容：
第一堂: 非凡價值分析
– 為何判錯價
– 三式基本功
– 精選合時股份 

第二堂: 掌握股票技術面

– 教曉揀新股

– 判價看陰陽

– 盤路齊拆解

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聶SIR【倍升股基礎班】課程

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內　　容：

股 權 易 手 契 機 – 速讀公告/成事機率/買賣流程
股 量 計 算 分 析 – 披露搜尋/股權整理/資料串連
配 發 權 證 炒 賣 – 五大準則/成本分析/部署說明
短 炒 配 發 結 果 – 供股炒法/配股炒法/新股炒法

配 股 消 息 操 作 – 計算買入價/弄清承配人/預測目標價
決 議 案 拆局部署 – 意圖解讀/值博分析/離場策略
參 與 者 分佈解碼 – 搜尋方法/數據整理/行動制定
發 行 新 股 契 機 – 先舊後新/拆細股份/新股操作

複 雜 公 告 解 讀 – 資訊重組/重點速讀/契機分析
串 連 財 技 應 對 – 財技追蹤/佈局分解/策略部署
其 他 財 技 切 入 – 代價發行/轉上主板/防身法則
細 股 圖 利 流 程 – 股票篩選/分析方法/買賣啟動

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