三個仔女的三十歲老師點脫困?#1009

你好諗sir:

我行年30,處於今年不知明年事的中學教育行業,過去五年人工由 13K 至 33K 都試過,現時18K。

可惜八月就約滿,其實行業十年內前景實在麻麻,同一班補習天王無得比。

已報讀part time碩士課程,希望另謀出路。講句唔好聽,係置諸死地而後生。

 

太太收入比較穩定,最近加人工至 20K,未來可穩步上揚。

因為三女快將出世,原本父母已退休,但又出番黎做保安,幫不到手湊仔。

 

唯有請工人照顧三個化骨龍,將不夠住兼已升值一倍的兩房自住樓賣出,套到220萬。再租同屋苑三房用$15K。賣樓簽約前未曾接觸到 homeblogger,思路受限,都係個句: 相逄恨晚。原來咁做確實不明智。

 

我和太太合共只有30K 存款,還要預留 20K 交學費,還有7K 請工人之洗費。

 

現時計入供樓,比錢父母,養兩個小孩(就黎3…),保險,最慘就係當年收入高時受「氹」,買左份101 PLAN(….又中伏)月供4000 基金贖左等於無,現時幾乎近月月清。現在夫婦人工只勉強可支付工人及家人開支,三女出世後洗費,及租樓開支,再加學費就要靠200萬慢慢「搣」。

 

問題就係,賣樓筆錢點投資?如果讀完碩士轉型成功,收入三級跳當然好好,但失敗的話,有好大機會係最少十年內,都會受困於月入 15K-30K 之困局。而家開始要交租養工人養多個女,唔好講8000萬,就當比80K叫我「轉會」去另一間學校我都肯滯。不求做天王,但求解困局。幫幫手解答! 謝謝

 

 

ANSWER:

筆者感覺此篇不屬理財個案,反像社會問題探究文選。相信讀者是個盡責的父親、在教育範疇有一定經驗。起碼見提交個案行文流暢、不需用點列形式去交待意思,閱讀上有感與其他讀者個案不同。可惜香港在教育資源上分配不均、往時備受專敬的老師被家長當工人般呼喚。為保自己教席、唯唯諾諾。敢說一日不改此社會風氣、就當攆走了TSA,都會另生問題。

 

至於生小朋友,在財務學上算乘是無能力就唔好生咁多。惟他日小朋友長大令父母得到之喜悅、真不能用金錢去衡量回報。當然如你生左個仔成日交比工人湊,副作用將令父母失落。讀者今時面對兩難,既想帶大自己小朋友但財務問題令他無此選擇,究竟有何良方同時解決職場及家庭上兩大難題?

 

要應對又係靠土地,即讀者早年買落一間樓。若佢當年無買樓、今日仍只可窮忙窮做。今時220萬在手收息方略應比人更謹慎、預期產出息率不達15%,只可9-11%收貨。昨晚美聯儲加息0.25%,美金應強至2016年第二季。所以行人民幣債基同外幣債基是不行的。投資本位仍做美金或港紙。220萬投入債基同ETF收息,在加息環境下應比用公用股或領匯或香港房託收息好得多。債基方案於上次加息週期不見下跌,見下圖的債基價格於2005-07年上次加息時期,價格不跌反升。原因為不同債券對息口有不同敏感度,不能一概而論。留意加息後銀根仍寬,若將全部錢留做現金wait and see,其實都屬單各買股市大跌既睇法。若比你睇中恆指跌落12000點當然贏錢。惟手上如是穩陣錢不應永遠睇單邊。債基投資若有感大碼用ETF簡單補注睇跌為穩妥。當然點做先有效率不在此談,但方向已為大家提供。就當真係債市大地震、小小地睇淡一注仍令投資人補回損失。而倖存者可獲股市大平賣機會。不少人單獨看債市風險、而不留意股市跌幅是債市的幾倍計(可詳參2008數據)。

 

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220萬是投資債基及ETF,那ETF買邊隻? 可選擇美國科技股息口差出股,年收8-10%。加埋債基同時收約10%,那220萬月收$18333,已補充了讀者的租樓支出及請工人支出。希望3-5年後3個仔女可接受免費教育,減輕家庭開支,相信讀者有三個仔女同行,今時辛苦些都值得!












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