買樓先定結婚先?#921

諗sir你好:

 

本人和伴侶(二人都係27歲)係典型計劃買樓結婚的情侶,但由於缺乏買樓的經驗和理財的方法,所以想問問諗sir如果我既情形可以點做。

交代少少背景先:

 

本人: 合約制教師(逐年基於學校有沒有基金而續約,但短期內應該都冇大問題)

月薪約:25000(扣mpf)

儲蓄約:$250,000

 

伴侶: 實缺教師(無犯大錯,都會一直做落去)

月薪約28000(扣mpf)

儲蓄約: $400,000

 

計來計去條數,想買樓同結婚同時做應該都不太可能

所以是次想集中幾條關於買樓的問題

 

1. 我想到既只有3種先後次序去處理買樓,不知那一種比較好?

  a. 先結婚,住我父母到,儲多2年錢先買樓(不過伴侶不太想)

  b. 先結婚,租樓住(但這樣更加難上樓)

  c. 先買樓,再儲錢結婚 (但未結婚一齊買樓好似又怪一點,而且touchwood有問題時也較麻煩去處理*理性地想*)

 

2. 如果買樓,以我們現在的入息和資產狀況,大概可以買到幾多錢左右既樓?供款狀況會大概係點?

最後,伴侶其實有講過佢屋企人可借一點資助買樓,無奈我家比較貧窮,我就算問父母借也借不到太多(應該最多20萬左右,即伴侶又問父母借20萬,額外總共40萬),

但不到最後一步也不想問父母儲。

 

answer:

好啦，今次個案應該比較「貼地」，後生仔同女加埋人工唔過$55000。當然或有人話香港月入中位數只約$16000，惟如看倌若工作多年工資水平仍在中位數之下，建議到本網「創富貼士」類別看看糾正工作態度及提升個人「軟」「硬」實力的文章，收入水平應可很快趕過來。要提升收入改善生活是有點難、惟保有財富令體力衰退後仍有錢可洗更考人功夫。

 

本案案主是教師、令筆早想到昨日新聞，香港的會考狀元全部都選讀港大醫科此情況。你可能覺得佢地好幸運，不過凡事有兩面，說不定醫生繁重的工作令他們人生不斷花在睇症、而月薪將局限在十餘萬港幣的水平(當然他日成為大國手另計)。觀乎BILL GATE在大學輟學後係車房創立微軟、而朱克伯格係哈佛做出最令人敬佩既事相信唔係讀左個degree、而係創立了Facemash(facebook.com前身)，持續的努力加上偶然性絕可令考唔上醫科既同學翻身。持續努力，不斷改善自己，不斷曝露在偶發事件上，上流力肯定找到你!

 

另一解釋，是中國人深受始於隋朝的科舉制度影響，深信只有教育制度能改善生活的可能。相比西歐人深信冒險及知識能改善生活，由於西歐近幾百個世紀都以平權管治為主，未有像中華朝代行集權君主制，所以西方在建立科舉制度上之不可能、反而鼓勵更多冒險家成就地理大發現、工業革命此近代奇跡。

 

答返讀者問題，筆者的意見是先買樓，結婚方面要微調，可以擺幾圍請親戚食飯先省下錢。由於現在marketing手法很高明，不少新人認為唔擺15、20圍花費30餘萬令自己很無面子。其實人生是個長跑賽，婚姻遠比結婚個晚著咩靚衫同表演有幾爆更需時間維繫。所以若暫時能力有限，不妨為自己省下些面子工程。當然見過有朋友咩都唔搞就咁請半日假去「簽字結婚」的，這也走了另個極端、令自己人生毫無記憶。那不妨就將婚証經歷同良朋與父母一齊過，讓錢去做往後幫輕自己的工作。他日環境再改善，擺滿月酒一樣可以大排延席。

*太古城: 月供千餘、首期萬六!

 

當然，有另一派認為既然人生是為了經歷，點解要將錢放係一間樓呢? 要知社會上聰明人無限，尤其能買樓者，自然有出眾一面，既然咁多人都將錢投入去推高樓價，那此件資產必有其用處。由老年人去講，佢地今日老有所依、不少係因為早年決定買樓，係八十年代月供千幾蚊，到今日已手持價值千萬的資產了。你可能覺得一間樓供千幾蚊好平，可是當年每月要留低此數目供樓一樣要左佢條命。往後的學術推算、是樓價已証實可同通賬一齊上升、而通賬的反面就是令銀紙內含值被削。買樓、就是先在今日舉債而令債務被時間侵蝕。今日不少年輕人有首期去買樓、都拜於當年父母辛苦供樓所致。

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讀者及未婚妻兩人借貸力為(25000+28000)/10000*2.59*50% = 6.86mil。可九成上會，如買450萬樓，首期45萬印花稅約9萬傭金4.5萬裝修可平搞10萬銀內做好(只塗油及無縫地概念)。供款情況係網上用按揭計數機計到的，讀者應自行作更深入的了解。近年不少人買樓用分權契去做，萬一分開可各自得回一半權益，比起用長命契更易處理。最後是怎提出入息證明、及實質下按揭的借貸力會比理論的6.86mil少幾多，這因人而異、不在此談。

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聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
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