是否應再沉淪於股票遊戲?#896

你好!本人已報讀6月收息101, 會員號碼3103.

 

本人40+, 專業人士, 公營機構任職醫生。

妻子40+, 主婦, 有2小朋友 (11, 3). Assets:

 

1. 自住三房 (聯名), 買入9.7M, 現約12.5- 13M, 尚欠4.7M, Hibor+0.7%, 按 20年

2. HKD 3M, 定期, ~ rate 1.5%

3. RMB 1.3M 定期, rate ~4%

4. 股票蟹貨 約 2.5M, blue chips, 每年收~ 0.11M 股息

5. 保險 cash value 約 2.5M (部份可於 2017, 2019, 2022, 2025 取回)

6. ibond + 國債約 0.17M

7. 退休金 (@ 2015) 約 4M

 

– 每月收入約 $180000, 家庭每月開支甚大, 連稅約 $135,000. 每月只可儲 $45000- 50000.

– 有其他收入, 每月約 $ 30000 (辛苦錢).

– 一年淨儲蓄 ~ 1M (全部收入加股息)

– 現離退休只有十多年 (當然60歲後都可以做 part-time), 數年後子女極大機會會到外國升學, 想盡量增加現金流。 現今樓價太高, 買直債又怕流通量不足, 將來套現難。對債基不認識, 因此請教諗Sir 意見。 謝謝。

 

專業傭才上

 

answer:

本案相信是由忽略樓房投資價值的醫生發出。年過40歲以180K月入只一樓在手、仲要係13MIL市值而買入價為9.7MIL,即樓房買入後升值只約30%、此房應只是入手了2-3年、錯過了2009-2010年的樓市升浪。相比一個普通打工仔係2009年買入新界區三房一間,至今樓價倍升了亦可在樓市大賺一倍,比本案案主賺的有過之而無不及。究竟點利用手上的9百餘萬為自己產出$135000的被動收入達成財務自由,為年過40的案主急需解決的難題。

 

由於讀者報的六月收息課已完成,他應知道好應利用股票去賺價而債券去收息。直債及債基都源自債券,對收息提供穩定及可以有到期保本的幫助。股票較少保証更會被要求供股嘔突,所以從不應長擺、筆者更反對用股票收息,部份原因已有<收息論>說明。另外ibond同國債、是政府用作推廣性而大部份人難覺實有性,不納入我們討論之列。

 

讀者參加課程,就是要對坊間的投資物重新認識,不少同學表示完成課程後對投資有過新既思維,不再消磨於銷售人員常提既股票、或經紀勁hard sell既新樓盤。要知不少人貪圖錢財為得你手上資金而隱瞞事實。若錯投什麼保險或供間大落後既樓盤,一困就是10年。借用朋友提及過一句:「食左李生一個自助餐、蝕足成百個(萬)比佢。」從來貪小便宜或對事不求甚解既人,要麼改正、又或沉淪。

 

由於讀者已有近千萬在手,可以考慮探用私銀服務,得到1.2%融資成本及更多債券選擇。就比隻息口較低的,如大新銀行作為發行人(留意唔係大新銀行買賣呀)、隻4.9%年回報,看似平平無奇,不過若得1.2%融資方案,投入200,000,一年收息9800,而借足面值七成,即年利息支出為140,000*1.5% = 1680,即一年回報為 (9800-1680)/60000 = 13.5%。那投入資金入呢隻大新銀行既債券擺約五年、每年收成13厘仲要補本、筆者自己就唔驚大新會倒閉,畢竟佢係香港少數仲可以被買入既銀行,流通量更不成問題。當然息口走更高之選擇還在。

 

至於債基,壞處是唔保本,好處是少至港幣幾十萬都可參與,派息12-15%一年、更是每月派發。可補貼加按出黎做債基既按揭供款。就以按揭息口收3%一年黎計,12-3%等於9%的息差已令不少人每月月入大增。問題是不少人不知就裡,好似有個同學將錢投入施羅德股債基金去做債基、一買頭4個月已開始蝕錢、近日更是再輸幾個%。重溫本文首段、已提及賺價用股票、收息用債券。若你用「股債」基金去做債基、那省回時間討論至此。

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重溫一下在堂上提及應用之債基、是很入門用最簡單的。見上圖六月由13.63跌至13.47,跌幅只為1.1%。究竟風險有幾大? 同埋看倌是否應再全資沉淪於股票既遊戲? 閣下自決。












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