儲蓄為零的四十歲如何解救?#832

 

諗sir 你好! 本人36歲 月入40K; 未婚夫40 月入30Kx13mth + 2mth 共值70k 股票bonus。 我地在廿幾歲時搵幾多洗幾多, 而家開始後悔 加上計劃買樓結婚, 所以上季開始有所行動,呢排like左你個page,好inspiring,好多野想請教。

 

1. 報你咩course學投資好? 我地岩岩開始草錢…..

月儲$25K, 想4年草到$1.2mil買400呎市區$4mil樓 我地計過, 只要我地keep住save $25K+年終bonus就可以, 但淨草會追唔到inflation,加上樓價日日升, 想利用本金作invest 收取回報盡快上車, 所以呢排有投資股票, 好好彩有朋友提供消息, ROI好高;但長遠靠朋友供應消息唔係辦法,想自學,學下唔同既products去砌一個岩我地既portfolio, 我應該報你既咩course 好?(唔介意高風險,Expected ROI 15% per annum)

 

2. 初次買樓 借盡9成定7成好? 其實點解我地會有$1.2mil/4年 既plan, 好大原因係源自儲三成首期既理念。本人其實想2.5年後用$800k+8成半mortgage 買$4mil樓放租, 再幾年後買第2層; 但因為未婚夫係淡友, 認為如果再有金融風暴會變負資產, 所以唔想借盡9成上車; 但我認為, 未婚夫同我份工其實係鐵飯碗咁濟, 淨係佢份人工都過到stress test, 只要我地唔resign, 基本上再遇到financial tsunami都唔會對層樓有影響…我覺得呢樣野會好影響我倆短期買樓以致長遠投資計劃,諗sir認為? 多謝賜教!

answer:

讀者工作超十年,可算是中年。儲蓄為零,必需警戒。歲數是三十幾而實力只是個較高工資的庸才,連「工資高洗費高又有一間自住樓係手」既窮中產水平都未到。其實近40歲的中年人,筆者所見除了大部份係窮中產之外,還有兩此格局:

 

哀樂中年人

不少中年人在事業上有成就、可惜婚姻未必美滿。在2013年有同學用「哀樂中年人」為名向筆者發問,令人感受至深。逐漸留意下發覺不少人到中年回復單身,在財政上預到很大考驗。首先是居住,如自己一個人要買樓首期一般要兩成、而人工用借貸力方程計算,一個人月入三萬可借30000/10000*50%*2.59 = 3.88mil為。此為理論性答案,信用卡信用額、及其他未想到的洗費都會影響個人總借貸力。故一個人要買樓在現今上車盤都賣四百萬既情況下實為艱難,更何況月入三萬既人不是隨處可見。呢個族群既朋友除非人工可以一打二,否則要重建自己安樂窩好需要有方法幫自己取得額外之借貸力。舊時不少人會搵朋友公司開幾張支票比自己就當份人工加左,從而增加自己借貸力。可是此法實在太多漏洞,做得不夠細緻,更不會有人隨便公開用經驗告知點先可以再做好一點,那惟有再落力一點看如何習得此類法門。

 

半山居民

呢個半山係指香港太平山,有此叫法當然係財力上會高人一等,即借貸力及在手資金均在高水平。由於錢多所以手上資金購買力亦快速被貨幣濫發的程序每日貶掉,需未致於公屋仔咁前無去路後有追兵,可是一味「死守」亦唔係辦法,胡亂投資亦很有機令資金折損。見到不少高收入人仕之心態是,認為自己的投資能力同自己的所在專業一樣咁叻,其實諗深一層除非你是金融專業,否則怎能兼兩家所長呢? 另外錢多其實賺錢之然易,實在係無需要同自己年青時採用同一作法,有閒錢即投入股票市場。債券、保險、私人銀行服務都係佢地好朋友、低融資成本令年回報達15%而保本更是稀鬆平常的事。

 

讀者當然唔使諗私銀、不過係香港用佢地服務其實又唔係極難既事,300-500萬港幣是有門路做到的,當然780萬可達正式入門線。讀者係近40歲重新開始,堅定儲蓄是第一步。未有樓係手建議快手先買一層,該樓房不需要是自住的、其實社會上配合政策多了一批雙租族,即租自己間樓出去再津貼租更大既屋的租金。讀者未有自住房,亦可先買第一間樓去對沖樓價再升風險。回應讀者係淡友既問題,其實成熟投資人唔會單睇一邊,投資唔係買升同跌既事,而係先找出投資點子,再運用股、債、期權、ETF工具去為自己做好雙邊對沖,就算睇錯都只係輸已計好的銀碼。唔買樓再等跌,除非自己習慣露營訓街或黏人屋住,否則係輸無限既投資方程。買唔起自己dream house都好應買間細細地,本案讀者係從未買樓、可付一成首期輕易上會。至於樓市下跌令自己負資產的風險、其實高借貸力的讀者可輕易解決,只要輕鬆了解各種市面上各種借貸的特性即可運用工具解決。

 

最後是由邊度開始投資? 只好說不少同學都由收息投資課程(收息101)開始,將完成收息101 BATCH30 的EARLY BIRD招生,再次謝各位支持、快速滿座。堂上會提及不同投資物的特性及各位應有之投資心態,當中佔一小時,而其餘時間會實在地展示點做到15% ROI。當然除收息外股票都係有可取的,可做好基本再作股票賺價之事。












本網站所包含或提供的資料或材料僅為提供信息,並根本不打算令閣下根據這資料來作交易或投資之用。
對於網站上傳輸的任何資料或材料的正確性、實用性或可獲得性,本網站不承擔任何責任。
對於任何基於此類資料或材料所作的交易或投資決定,本網站也不承擔任何責任。

承印人:Home Concept Group Limited

地址:尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13樓03室