年跌15%反產出8%回報。保本 #649案偽專才

諗sir,你好,本人39歲,和父母親同住私樓,現單身患病前已經供滿,由於在這幾年身患長期病症醫生確定不能夠長時間工作要放棄正職,醫療開支方面靠政府,收入現只能每月接freelance,太約15,000元左右穩定但冇入息証明,每月支出約9,000元,可儲蓄5000元,希望諗sir幫忙分析我可如何分配及投資達才至財務自由?現有資產如下:
1.已經供滿私樓一層現值4.0M
2.現金2.3M
3.股票面值大約2.3M包括(中電,電能,中移動,滙豐,工商)
4.收息基金35萬元
5.RMB 28萬
敬請指教

 

你好,小弟補充番前文,我其實好擔心之後日子因病已不能長期做正職而令日後生活拮据,我更不想連累她人所以暫時未想再結識女朋友,因之前用哂時間在供樓及工作和儲蓄上,另外醫療方面因在政府醫院專科覆診所以開支有限,諗sir我真心想請教你應如何運用我手上的資產令我可以增加被動收入,就算面對日後通賬澎湃的日子也可應付,其實我病前買股票及基金也是希望可以賺價及息對抗通賬,但拜讀你的文章後我想有否其他方法更有效地做到呢?

懇請諗Sir幫忙回覆賜教

 

ANSWER:

對於筆者既遭遇、唔好淨係一咪講遺憾。本網聚集各位想匯集在港生活故事,總結多個向上流的經驗。新人事新香港、要上進既法門你父母唔知、你老闆又唔肯講你知,唯有係度交流將方法揭示。各位時間有限、趁有心有力快將錢財事辦好,咪再諗一步登天,買股票一年升十倍去解決問題。十倍呢個機會,好應該輪到我都未輪到你,起碼筆者每日都可分配時間做本人認為重要的事,但由於才幹有限未能搭上十倍快車。

 

讀者只有freelace工作,借貸力大大降低。無收入,用資產證明仲可以借到錢,計法在買樓課程解答,而答案約為2.2mil。當然將freelance工作報稅有幫忙,$15000月入就算報明也不用交稅,而借貸力可再升15000/10000*2.59*50% = 1.94mil。大家可比較,一份$15000的收入可產出之借貸力(1.94mil)是可逼近800萬資產可產出的借貸力的(8.0mil)! 當然,讀者識再執執資產,用資產去證明的借貸力可再提高,筆者責任,在於提醒大家點計出及用盡自己借貸力(當然在安全情況下)。

 

由於收入大不如前、讀者理財主軸是將股票推向收息保本產物,畢竟輸去的錢再沒力賺回來。另外要運用息差去為自己提供多份被動收入,可以說是39歲人用50歲的理財方略。關於股票,知道世界第一隻股票係邊度黎? 不少人應知道是荷蘭。而第一隻股票發行人為荷蘭聯合東印度公司,講到明,又係一間靠航運貿易起家的公司。可是我們老祖先在股票的瘋狂情況,其實同今時今日都不逞多讓。荷蘭王室試過將困犯的審判權注入該公司去換取股份,well,原來係1600年公義已經同錢掛左勾,當然王室之後回報十分豐厚,股票用1200%升幅作回。重點係呢隻股票係頭十年上市之後都唔派息,所以….股票根本唔係用黎收息,阿媽話佢要落街炒股票,其實都正確。你試過「蒸股票」麼?

 

先將230萬「保本」

雖(中電,電能,中移動,滙豐,工商)都是大眾應為穩陣之選,可是你了解箇中風險? 如果讀者想賺價,可用贏返黎既錢再博! 點先嬴? 先將投資物用於五年升一倍的回報方案投資於保險(參考5年115%回報方案),真人真事,有些有緣同學已助安排了。那他投入120萬,5年後倍升至120*(1+115%) = 258萬,另外(230-120)=110資金再打算。此230總數,5年後保本加收(258-230)=28萬利息。年利回為28/230/5 = 2.4%,由承保公司保本。當然要知清影響此事的風險,話唁定真係有保險公司要走佬。

 

年跌15%都可產出8%回報

那剩餘的110萬資金點打算? 不如買恆指。還掂上面5隻股都係成份股,咁點解唔直接押於香港指數的產物? 由於電能在過往一年大幅跑嬴恆指,可抽出另買。不過其實4隻都不比恆指好。而讀者在上段已將230萬「保本」,5年後收回$258萬。那餘下110萬我們不只買同港股同走勢的ETF,更可入手三倍於中國指數升幅的ETF(見上圖)。上證綜指已走軟多年,那現時升勢是否不過契機? 自行判定。如內地指數升10%,此產物約升30%,唔駛理咩公司風險。當然如內地指數仲有能耐每年跌15%持續三年,那此方案買ETF部份只六折收回110*60% = 66萬,5年綜合回報為(258+66) = 324萬。年回報為(324-230)/230/5 = 8%,都算有交待。何況如內地股市三年再累跌40%,那讀者可在遍地屍骸中尋找機會。

 

 

筆者重點提出了個保本又可賺價的方法,重點是將保本同賺價兩部份分離了,情況就易控制好多。有一個同學自行去問關於「5年115%回報方案」,說問到

先付$581,472.8

一份2MIL面額保單

退保價是HK$1,420,487

5年期

借錢息口P-2.85%

計及回報只: 159,975.27/703,634.73/5 = 4.55%,為什麼只及4.55%回報?

 

明顯是筆者在堂上提點得不夠大聲而令學生找錯門路的。因為筆者議的計劃其實無年期,只不過我自己用5年做一個CHECKPOINT計回報,投保人鐘意放10年再DOUBLE都得。另外借錢利息根本唔係咁計價,再加上退保金額與投保比率不成正常比例,可以說是學生找錯了計劃。知道各位大大在自己公司日均是身居要職,比幾千蚊黎同幾同50人逼係一間房真係令老闆們難受,筆者會想想點再開大冷氣同再提升教學質素令大家專心聽講的。曾經有同學認真叫我:「不如你自己洗下冷氣…..」。嘩!!諗SIR無諗過自己可以好似街邊D壯漢赤身用水槍同浴劑洗部HEAVY METAL的!

 

至於讀者的4.0MIL樓房,不妨用自己借貸力加按套出約2.0MIL,利息成本2.0%。如淡定些少可行債基方案,12%年息,二百萬可予$20000月入。行文已見千字有餘,今日答題至此。










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