月光族配對六合彩治療法 #573案屋村仔

諗SIR你好!
好多謝你一路以黎同眾網友無私既分享,令人獲益良多!!

在下年廿九,現於銀行前線當SALES,每月底薪20,000,另有佣金,但因銀行改制致愈來愈少,故此當無。本是月光族,餐搵餐清,完全不懂個人理財,惟前年家中突生巨變,父親與世長辭,留下一筆遺產,正苦惱如何運用手上資產,現資產分佈如下:

現金:港幣$800,000,人民幣650,000
股票:約$440,000 (其中有$280,000是I-BOND)
物業:一新界西未補地價居屋,樓齡25年,今天市價(當已補地價)約$360萬,無按揭

現時每月和女友合儲$9,000 (女友現職為公務員,月入$25,000),自已俾$4000媽媽當家用,餘下約$10,000因揮霍無度,未有再額外儲蓄,現和媽媽居於另一未補地價居屋(當已補地價約$300萬,貸款餘額約$950,000),媽媽月入有$11,000,為物業持有人,現欲求問:

1) 因媽媽和女友皆想於新界西置業,故欲於將來新界西同區購兩個單位自住,但有感此舉未能盡用資金累積財富,以本人現時情況有否可能婚後,和媽媽女友三人分持三個物業,兩自住一放租?

2) 另因不懂股票,逢買必輸,除定期外,不知如何處理手上現金,有否其他適合的投資途徑?

唔知諗SIR點睇?

謝謝老师賜教!

 

答案

幸好讀者在29歲同本網結緣。呢位月光族人仕,餐搵餐清,完全不懂個人理財既佢應如何善用父親留底既遺產呢?

 

最好做法就係唔好理,因為讀者根本未識打理。筆者提議讀者將財產由「自己主動管理」轉做「被動式打理」,然後專心個人發展。關於讀者儲唔到錢,唔能夠怪哂自己。原因一是收入不高、讀者每月用一萬蚊已自稱「揮霍無度」,聽到都令人心酸。原因二同上原因有連帶關係,現時新入行做bank搵錢好有限。於2009年後不少人想投資都避去銀行、致前線人員收入大減。往時做銀行是底薪高、佣金仲高,筆者那些年的同事根本唔清楚自己邊日出糧。希望打工的各位先到達此一層次。當然此層距離「上岸」還遠。

 

所以讀者不要受眼前迷霧所幻,爸爸留錢比你係一番心意,但讀者如只望住呢百零萬再加一幢樓過世,恐怕誤失三十人生,到發現後四十歲回首再追,恐怕到時就算有魄力老婆都唔比。有膽色可以在29歲轉行,現在還未算遲。就當係保守派都應在工作上努力及謀求轉職,現時在銀行前線只係大公司揸壓小職員同客戶既地方,這亦是昨晚收息堂不少同學肯比心機聽我講保險既原因。因為筆者講既保險、唔係大家係老麥經紀介紹比你個d,亦唔係銀行印份食水深比你個隻。

 

讀者可參考筆者推介的「六合彩治療法」,因筆者年少時仲係街鋪搵食,而對面間馬會頗旺,一年都有2-3位頭獎幸福兒過黎對數或睇下有咩攪咁。所以筆者每隔半年都有機會同頭獎「擦身而過」,指定動作就係將條

”Hong Kong Jockey Club     Credit: HK$30,100,xxx”

比隔離靚女睇完後佢「O一下咀」,然後佢有佢準備文件,我去見我既客。觀乎幾個幸運兒,當你真係有幾千萬在手既時候,中獎者自己通常會問買的士牌要幾錢買豪宅要幾錢咁,亦會慣哂手勢咁將一百萬CASH撥去自己當用戶口,估計係想於提款時顯示比後面位人兄睇到自己有成百個在手,取回那遺失已久的優悅感。至於中獎者另一半為求自己或因本身在旁觀察所以都能冷靜去給個有用意見:「至少一半錢買哂D唔郁得既野。」

 

為什麼呢件事有用呢? 因為中獎者唔覺自己發哂狂,在旁觀者睇到佢變左條餓左極耐既魚,想一次食番哂幾日未食既糧,即一日內取回十幾年未得之物,而好方法就係將錢隔幾年去餵比佢。人在一個時空作出多個重大投資決定,幾近失敗。而讀者雖未中獎,但在自己未有能力前打理家父遺產,有可能為日後失敗埋下伏筆。

 

未補地價居屋一定要守、因讀者格局未見可放棄政府福利騰飛。至於讀者同女友收入$45000,就當加埋COMMISSION有5萬,借貸力只50000/10000*50%*2.59 = 6.47MIL。想買多兩間屋係有可能,不過好勉強。好的做法是在年尾觀察樓市走勢,同母親聯名買入一三百萬單位收租、因母親一唔做野借貸力即煙消雲散,所以就當媽媽現只夠借幾十萬都好浪費,換人仔做港幣先買間收租樓。等租客住殘左之後2-3年後收番黎翻新結婚住。咁又可以用盡個舊裝修、又可以先攪定自己間屋,唔使結婚一次過太多野煩。

 

當然搵人仔先開刀實有解。

 

至於用父親既錢買樓比女友、實為不利想法。一位突然喪父既女仕仲要接受老公份遺產比新抱分走1/3連個仔都比新抱成個分走埋,你話咁做係咪好冇陰公? 一個人的收入維持在某水平是有原因的,睇下投資搞成點、諗野諗成點已見一二。當然筆者不想干涉他人家事、不過作為29歲的月光族,唔再努力向上爬就太對不起亡世父親了,此為社會共識。可知道男人一般結婚前係最易儲錢、而要留低二百萬比仔女係要捱幾耐呢? 










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