保險點買最好?(個案剖析)

剛剛由讀者接過朋友(經紀)介紹的保險建議書,問我抵唔抵買。那趁仲係年初一之前的一天,同大家討論一下保險生死問題吧!

 

說至此,不少人可能唔想再聽落去。其實保險本身是善良的,只不過呢十幾年不斷因為保險公司要賺錢比人改改裝裝,搞到真正回報不能被買家洞察、又或買家根本唔知份保險係買乜,到後來發覺受保成份遠低於預期,才會有不爽的感覺。在早前已解答了「5年115%回報」之保險方案,點解呢份同你手上個份有咁大分別,就在於你識唔識好好運用保險工具。

 

早在幾百年前英國有條村入面既一班水手要出海,各人協議在啟航前每人將一袋錢投入個筒(buck)入面,邊個返唔到黎佢家屬就將筒入面既錢平分,保險概念亦因此而長出。到幾百年後保險已有極多種類,如年金、人壽、危疾、醫療,那讀者應選擇何種購買? 你在本網個案中會看筆者叫不少人減省保險支出,因在經紀大力催谷下,不少買入之保險都是無謂的。那不如省些錢為自己購入更多好資產。

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見建議書一份月供$1058港元的保險包含了人壽(200,000),住院即醫療計劃、「萬無一失」意外計劃(250,000)、危疾50(500,000)及定期壽險(2,600,000)。看後問題如下:

 1.點解買200,000卓越保障人壽又買2,600,000定期人壽?

答: 卓越保障有儲蓄性的、定期人壽沒儲蓄性? 那為何不買2,800,000儲蓄性卓越保障人壽? 說到底是儲蓄人壽保費太貴,而又想營造一個一千蚊有近三百萬保額效果。你見卓越保障買二十萬一年保費$3000,定期人壽二百六十萬一年先$2028,你見定期人壽係咪平好多?

 

可能有人會駁斥: 「定期人壽供落去既錢冇得攞返,梗係買儲蓄人壽啦!」只好說這不是筆者杯茶,世事亦無謂分錯對。你有冇諗過供完保險筆錢去左邊? 保險公司會攞去投資,一般買債。但年期長的保險供款可予公司更高之投資彈性,所以有人同你講供保險都係長既好。而筆者反而對超短每年計數既定期壽險有興趣,每個月供$182, 有咩事賠二百幾十萬,呢個先叫保障。我亦冇想過透個保險同我儲錢(保險係用黎提供保障的,儲錢去第二度)。

 2.危疾值得買嗎?

答: 一般叫你買危疾之原因是當你身患重病,返唔到工又有額外醫療費,那一百幾十萬危疾絕對是及時雨。筆者同意亦見過及時雨真係幫到人,可是由廿幾歲去供呢「場雨」真係有點貴,26歲的讀者除非家族有不良好疾病歷史,否則20年比70000去換一次性50萬之危疾援助不見得值。況且現在有些醫療已提供好好保障,可替代危疾功能。還是趁後生努力多找現金流,到四十幾歲機器壞時都可安在家中養病吧! 此份保險實已計劃得不錯,但只有幾部份值得做。。醫療亦有幾類可作的,省回無謂支出。馬年再談。

 

新一年,祝大家身體健康,萬事如意!












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