爭取45000被動收入#512案

Attend your investment course 101&102. It is very useful for me for the Bonds section.

I am not too buy the Mutual Fund investment concept but it is also good for me.

My objective to join the course is to find a way to growth my saving for my family.

I am 48 now, hope it is not too late for retirement plan. 

My wife and me live in our house which the market price is around 9M and outstanding in bank is 3.8M.  I have a little boy 5 years old.

Monthly income is around 90K, it is not included the passive income.

I have two car park, one in Kowloon, one in NT.

The market value is around 2M total.  Full paid.

Now my current liability is around 7M included some stock (823, 405, 1963).  My MPF is around 1.5M.

My plan is find an investment which can growth my saving by 8-10% annually.

Is me eligible to open a private bank account?  In your BLOG, you said 1M US can open a private bank account.

Standard Chxxxxxx Bank said that I can apply a Professional Investor Status.  Is this good for me?

If just me and my wife, I think it is not a big problem.

However, my boy spend me a lot of money every month.

Also need to reserve fund for his education.

Please help to give me your valuable suggestion to invest my saving?

答案

在出發理財之前，先計48歲讀者何財務需要。讀者和大部份人一樣都是努力儲錢，但冇努力儲現金流。錢當然有用，但時間一過成半廢紙。施老闆在上星期出席我們講座道出令人深省的話:「人製造出來既野大部份是會貶值的。」這不一定全部都是，但觀乎世間重大紛爭，均由資源爭奪、海港爭奪而起，真係未聽過有人真心為錢去打仗，有既都只係用錢做起兵藉口。德國在近百年前的兩次起兵，皆因國內冇資源，格局受英法俄三地所困。日本有近似情況，現在著緊將日圓貶值谷高經濟，希望在2020奧運舉辦前振興國人信心，重上世界舞台。可見銀紙只是各政府所利用的一種工具，黃金鑽石、土地使用權、稀有金屬定會比公仔紙有用一點。

施老闆另一個觀點是關於股票，暫不論述。讀者用七百萬持有三隻股票，823因價升而息口走低至約3%年息，405高息有約6%。內銀股在近一年未見起色。那在收息101學過的內容，已經教授一個由現在收10%息至2018的債券投資，讀者亦表歡喜有用。再不足持有另一債券至2015有6%亦屬不錯選擇。揸長揸短讀者自行定奪，問題是將大部份儲到既錢放在股票，對48歲而言不是好選擇。

讀者儲蓄能力中等，不計自住居所，就當佢人工在15年前已達九萬，他儲起的金額只是3.8mil+2.0mil+7.0mil = 12.8mil，等於12.8mil/90000×12 = 11.8年人工。生活絕不是一般讀者所看的富裕，加上要供小朋友讀者，請為自己建立兩個理財目標: 1.建立每月45000之現金流(即現人工一半), 2.淨低四百萬比小朋友讀書

現今車位一般回報偏低，建議放售一個，再將股票持貨減半，即套有4,500,000用於幾項投資:

1. 30萬美金購入不同債券。由於現金回籠算快，亦手握3.8mil現金，不妨收美金購入2020年到期的債券，可入手和黃、渣打、東亞的大公司而享有6%年息。
2. 餘下約25萬美金可購入債券基金，用堂上所授方法享13%之便，每月收息，隨時可放。

可見上兩方案已令4,500,000港元亦即約55萬美金享有8%年息。亦提供每月三萬現金收入(當然買直債是每年/每半年收息)。

三百八十萬現金可作小朋友教育經費，不容有失，不妨買入英國國債，還掂小朋友都有機會係英國讀書。再不是有辦法一籃子入手英國、德國及澳洲債券，息口為3%年息。有辦法隨時取回。如將上述全部投資放入private bank，可開個入門版戶口，獅子、端銀的私人銀行戶口免問，三千萬港元起步。那你現在知道，新年收到UBS private bank的利是封應帶多點歡笑，稱呼多幾句吧。當然這是香港人的現實。不過筆者自己屋企都有很多疊，是舊客多到唔要「反送」利是封比我，由於本人封利是都只係一百幾十，都係用番中國銀行街坊版算數。

另外有冇留意既係，而家全部銀行都印「大」利是封，令早年「細」利是封十分搶手!

至於入得私人銀行做肯定係professional investor。而街坊bank叫你做professional investor只係益佢而冇益你。要返黎堂上視乎個別情況再解答。讀者的情況先作首步解說，有時間再提供進一步改善方案。

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莊志雄博士為股市漁夫創辦人及香港大學專業進修學院客席講師，並在Now 財經台合作主持《名家給力場》。
股市漁夫是香港財經媒體，而股市漁夫選股系統由莊志雄博士及成家博客Homeblogger團隊共同研發，2018年 11 月11日正式推出，此前莊志雄博士曾任職《信報》研究部主管，並先後於和記黃埔、AXA安盛、永泰地產有限公司、永道管理顧問有限公司（Coopers & Lybrand）等不同類型企業及上市集團擔任管理顧問、財務及市場分析工作，涉及範疇包括資產管理、地產、電訊及電子商貿等。

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✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校
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