[諗SIR]廿年投資保有五倍? 是否當真? (2013/12/12)

昨晚收息課程完結,為新報名為解答同學已加時至11點。其中一位同學提出近日有人介紹一份儲蓄保險,回報是每年供HKD35000,廿年後取回HKD900,000,年回報有成20%。由於太太聽日就生日,想問一問此投資值得乎?為左唔想同學做錯決定,特此隔日即回提出個人意見,希望同學作出正確決定。

 

同學在另天補回了儲蓄保之建議書(見上圖),此數字表或類同表張不少讀者應睇過。讀者講的供5年在右上角總保費續年增加至第五行可見,那5079美金即三萬五港元左右,和讀者所提的符合。但一看第二十行(即廿年),卻未能發現說好的90萬港紙。那讀者自己計出的900000/35000*5 = 517%複合回報在那呢?

 

讀者想法是想開始為小朋友儲錢,廿年差不多有成。五倍回倍更是吸引,介紹人話過去幾年都有同樣派息率,計策可行,但說好的90萬在第20行(即保單年度終結為20)始終睇唔到,咁點會有5倍回報呢?

 

其實一講年回報20%已引起筆者懷疑,只要你知道市面儲蓄保運作原理即能解說。保險公司收左大家既錢會扣除保險成本後再去投資債券,留意公司只會投資穩定標的物,絕不會搵你比佢筆錢去炒窩輪的! 萬一輸左都唔知點係到期賠比你。那市面儲蓄保之最高回報即受市面低風險債券的孳息率所限,取現時美國20年國債孳息率為3.37%為例,那儲蓄保的一般回報不會比3.37%高超過3%(即6.37%)。如有高達10-20%年回報,真係要保險公司貼錢比你先做到。市面上見7%年回報已很不錯,亦是非保證的,所以5倍之說引人懷疑。

 

再細心看發覺在左手邊「身故賠償」一欄在row:20見有總額$102,085,那和讀者說的90萬大致相近。不敢去想會否是大家意會錯將死先有得攞既「身故賠償」當做20年後之回報呢? 如果要取去父母性命才能將子女送入外國大學,相信大部份子女都唔願意去讀。

 

其實睇回報要看「現金價值」,再將眼光放落第二十行,發覺有保證:24383,預期金額:35570及總額59953。即20年後預期有$59,953美金(即約HK$467,000),但當中只有$24383是保証的。咩話? 得$24,383是保証? 我明明供左$25,395喎!

 

$59,953之預期當中有$35,570紅利亦是不保證的! 而到期保證金額比原本供款少的原因是此計劃提供了$45000美元人壽保額,保險成本貴重,不可不察。

 

想儲蓄要買少人壽保額的儲蓄保。市面上太多同類產品,不能一文說出誰好誰壞。保險近年在香港氾濫,當中有些保險是值得買的,可惜margin有時太低,未有人落力講解。筆者唔會花時間講產品,只係在做法上作出點提,等大家上完堂有方法去搵,10月班已知道有不少同學修成正果。

 

另一個問題是此計劃同幾個月前篇5年115%回報保險有咩唔同? 只暫說是計劃完全唔同,做法亦十分差異,所以有>10%要雙重列表再解。

 http://homebloggerhk.com/?p=17962

 

至於做錯一個投資決定,所見是至少蝕萬金。肯定此案讀者是收息課堂中其一個最大得益者。










本網站所包含或提供的資料或材料僅為提供信息,並根本不打算令閣下根據這資料來作交易或投資之用。
對於網站上傳輸的任何資料或材料的正確性、實用性或可獲得性,本網站不承擔任何責任。
對於任何基於此類資料或材料所作的交易或投資決定,本網站也不承擔任何責任。

承印人:Home Concept Group Limited

地址:尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13樓03室