月入8萬每月花光 買了新樓可點收科? 【諗SIR】#2988

 

大約一年前無意中睇到諗Sir 的Youtube 重播節目，發覺諗Sir 有崇高的理念，以教育理財方法令大家有史安穩的生活，因此一直追隨諗 Sir 的Youtube 頻道，更覺節目中的論述非常有道理，在此先感謝諗 Sir 及 Powerteam 同事們的盡心盡力付出。

 

本人自知庸人一名，不懂理財，有感人到中年，一事無成，實在擔心退休後無收入的生活。現有以下困境，望諗Sir 能提點一下，感激萬分。

• 本人44歲，太太42歲，育有一名女兒（3歲半，正就讀幼稚園 K1）

• 本人月入$85,000，工作相對穩定，但無雙糧、無花紅、無醫療福利

• 本人太太月入$22,000，私人機構，有雙糧，另加大約1個月花紅，公司醫療福利只包太太1人，工作不太穩定而且壓力大，有被栽危機

• 現金：$700,000 港幣定期，2025年2月到期

•股票：由2018年頭開始，月供港股股票，現值大約$190萬（賬面有虧損）

• 物業：於2023年4月高位入手何文田站上蓋新樓樓花（建築期付款，2房開放廚，465呎，樓層為8樓）（發展商：華X），樓價為$1300 萬（知道買貴了，因隔鄰朗X峯2024年開賣時平了大約2成），將於2025年中入伙，作本人一家三口自住用途，打算選擇發展商按揭計劃借八成（現已繳付一成樓價，收樓前要再交一成才能借八成）（P-2.5%），因發展商按揭計劃比現在銀行所做的按揭計劃（P-1.75%）更優惠，但三年內（即2027年尾至2028年頭）要轉到銀行上會，否則要捱貴息（P%）

• 無其他資產及負債

• 家母獨自租住公屋，無收入，長期病患者，需定期到公立醫院覆診

• 外父及外母住在已供滿3房居屋（未補地價，約540呎），銀行估價現為$500萬，已退休，無收入（註：本人一家三口現在也居住於此居屋，直至2025年中搬去何文田）

• 家母、外父及外母皆無收入，依靠本人及太太供給生活費

雖然本人家庭月入超過$100,000，但扣除每月關支（包括供養父母、小女兒學費及課外活動費、伙食費用、交通費用、保險（已包括本人及太太的人壽、危疾及醫療，小女兒除外

– 因小女兒先天心臟有小問題，保險公司不受保）、月供股票、交税、未來自住居所供款等），所餘無幾，有時更會入不敷支（負現金流），根本無儲蓄能力（正一窮中產）。

本人現有以下不同諗法：

• 趁現在樓市氣氛一般，以太太名義，借7成買入有Lift 舊樓單位，經營學生宿舍或簡樸房，有租金收入，增加每月正現金流，但會否太冒險，或根本借貸力不足？

•買入直價或債基收息，增加正現金流

• 趁現在市況，賣走外父及外母的未補地價居屋，換入私樓，增加未來靈活性（但無助現金流問題，更反會增加每月供樓開支）

• 家母以綠表資格申請咗2024居屋，如果抽中啟德居屋，又是否應該買入呢？（同樣無助現金流問題，更反會增加每月供樓開支）

• 本人亦想查詢保費融資方案，是否能幫助本人家庭狀況？

• 最後係咩都唔做，保留現金待2027年尾至2028年頭何文田物業轉到銀行上會（因非常擔心到時銀行估唔足價，要自行抬錢上會）

以本人家庭狀況，想請教諗 Sir，本人應如何部署，才能改善現有困境？

另想請教諗Sir，如本人家庭希望在退休前，做到一生三宅，或兩樓一債，是否奢望？

 

Answer:

讀者的年幼女兒心臟中有些小問題，加上自己亦為月光族，在此鼓勵讀者不用感到氣餒，諗sir自己的堂兄弟兒時也被診出心臟有問題，自少植入心臟起搏器，到現時還是長大成人，成家立室，故不必太擔心。當然小朋友要定時做好檢查，諗sir自己因家族心血管病歷厚，所以不時都做檢測。同時踢波也是個人預防之一，我想已有超過40個讀者係足球場上同過我打招呼啦。

 

同時感謝讀者道出他對我理念的理解，說出一個關鍵詞我也很同意的: 就是「穩定」。坊間很多人教快速致富，而我用自己做榜樣，真的不懂怎樣教人快速致富。不過我能教到你如何在香港或世界上，一個活得開心而令你的財富增長至不用再為錢煩惱錢的方法。

 

雖然我沒像ViuTV的蒙嘉慧咁道道住一下，我仍捨不得離開我的子女太遠了。不過，我自己生活都很均衡，不會給自己太多工作，還有留點時間去踢波練波，鍛鍊身體，陪伴一下子女讀者，予他們良好的生活及工作習慣。

 

開講十年前至今，仍是同一理念。我會教大家好好正確運用股樓債匯不同投資工具，因應個人情況至令人達至穩定而又愉快的生活。如果要短時間發財，兩件事要做到:

一是錢包暴脹期間你心理承受得到，不少人真的10蚊買過騰訊(股票)，,不過30蚊就放了，有幾十萬擺係眼前，一般打工仔都係忍受不住。

 

二是要對應閣下的自負感。都不要說一億幾萬，很多人只是到1000萬，或工資是高一點，就開始語無倫次，或者行為有違常理，從而打回原形。你有財富多少要看你心胸和人品裝得下多少。

 

說回讀者最關心問題，他在理財上也跟不少人一樣: 「見到錯發生了,他才知錯。」

而去要學習，就是吸收他人經驗，免除犯錯。

 

讀者犯的錯之1/3: 買新樓。無論是甚麼時候買新樓，你也是給一個相對於同區二手樓有溢價的價錢。大部份買新樓的人都是用建築期付款，但新聞提及的平呎價優惠是給即供上會的。太多人被即供價吸引，但抽中又因現金不足只好用建期上新盤，那又是給了溢價買樓，樓市就當買完成你都無買二手咁快賺。相反跌下來輸得更甘。留意我同你講樓市先不用預判升跌，明瞭事實不要錯做是首步，預判升跌才是第二步。

 

當然有實力，買新盤值得。畢竟錢帶不進棺材，男仕能改進家人生活自己也有滿足感。讀者買了何文田新盤，由於樓價之後跌，同不少人一樣就是被套了。

 

錯之2/3是讀者用了他收入水平，去決定他的消費水平，這是錯的。其實應用你的儲蓄水平(或淨資產水平)，去決定你的消費水平。現時才「見」到，新樓他消費不起，引致個人壓力。他消費不起不因樓市買後下跌，而是他發覺(按揭)上會要補的錢他能付也感到困難，要供樓的錢每月提出來亦難。

 

第3個錯及解決方案，容許明天才一併回應。

 

※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※

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