無論移居與否 你必需緊抱月現金流 #2653

你好！本人34歲，太太38歲，合供月入8萬，小朋友1歲大。與父母同住30年樓齡大埔區居屋，未補地價值，約值300百萬，手上共有2百萬現金，未有其他物業，10萬股票，港股美國各半，90%為ETF。兩人每月共儲約30,000元。其他使費包括醫療保險、危疾儲蓄保險，每年共5萬。

來年有打算用stream B 移民加拿大多倫多，到2年後成功取得PR，再接父母到加拿大，住屋方面打算先租後買，預算是400至500萬。

到加拿大後太太轉家庭主婦，我應該會先從低做起，所以最壞情況首5年亦只有最低工資。

希望請教諗sir，假設如安計劃到移民，資金上應如何配置？另外，假如決定留港，又應該如何配置？是否應入市？入市的話，如要同區，新達廣場又是否合適？謝謝！

ANSWER:

無論未來什麼打算，係低稅既香港有正現金流產出，無論你第時移民加拿大、或者移完之後回流，又之後轉陣去例如澳洲，都無問題。收息學生現已將資金配在新加坡及香港，利用當地戶口收息及網上監督情況，佢地係香港可一手做哂申請及選取選合投資物。

問題是，收息用股定債? 「兩樓一份債」是成功產出現金流第一步，唔係終點，但值得先行到首步。好似讀者情況，步驟如下:

未補價居屋唔可以加按，所以300萬市值只可看不可用，除非賣。這是我叫人能力許可一起手唔好買居屋的原因之一。

200萬現金留80萬買樓，買些600餘萬的屯馬綫三房，或者九龍兩房，九成上會連雜費足夠。至於搵樓唔只睇屋苑，新達係點應該直播提過。另外就當同一屋苑，都唔係個個單位都好賣。香港的地產生態，尤其而家行入地產鋪都係比人捉去買一手樓，而我們的同事就有不同思路。

九成上會然後自己外流，咁原本間屋借比人住，點管理信件及單位，至如何為他日順利收返間樓自己黎用部署，都係一個課題。

淨120萬現金可考慮直債、債基。其實我自己在此市況偏向用10-20%資金入股市，不過讀者相信已不太「信股」吧。那先用有到期日保本的直債，現時市面有直債是超大香港上市集團發行而年回報更是10-15%到期保本的，比起定期一年高息3-4倍，何況家期息口高應在下年(2023)年中終結，加息週期完結其實在上次9月美國議息時已被廣泛討論。

香港實於0+3，近日我自己都有朋友上年移居，本月把握機會返港處理業務及探親。佢係倫敦租了個單位住，及後發現仔女想要花園，所以幾個月之後應會轉地方再覓租。移居落地先租樓為正確方法，試問你對一個你未住過的地方，何解有能判斷到邊類屋及地區合你? 所以讀者加拿大買樓? 我們從個人理財策劃出發，說明暫未係急處理問題。不少人只用未來資產升跌去判定理財路向，此既不合家庭所需，更一定會有人「錯買貴了」而終日心緒不寧，影響心理上及各家庭成員健康。

新買的樓在供了一半後，當700萬市值可提供15k-16k的月租，扣除供樓10k可產出6-7k月現金流。至於投入120萬之直債，在年回10%之下提供月月10k的回報息口，即利用200萬加時間就可產出10k+6k = $16000/月之正現金流。月月有糧出心情總比睇住個市好，99%理財的人只想生活好而唔係”beat the market”，祝願大家愉快。

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