AIA年金好唔好? 五十路的我應否買樓？ #2513

諗Sir 你好：

 

睇你的文章都有一段時間了，不過因為完全冇投資經驗同埋知識，所以一直未敢嘗試踏入呢一步（成日聽人講，當啲師奶都入市，即係代表呢個市會冧）。

 

最近因為身體健康問題。有想過提早退休這方案。本人現年50歲，單身，獨自居住在居屋（已經供完），月入$60000。

 

有公積金現時若有500萬，有現金200萬，有兩份AIA保險儲蓄一份90萬，一份50萬，一份年金（五年期，現尚欠三年供款。每年要供八萬蚊，65歲時開始每月派$4000），有70萬嘅銀行基金。

 

有兩份保險要供，一份係危疾，另一份係自願醫保，我想問一下諗sir，我應該如何分布我嘅投資，才可以達致財務自由呢？如果我想做到每月有$25,000嘅被動收入，以我現時嘅財務狀況，我又能否做到呢？時常睇你的文章，你大多數建議兩樓一債，我是否應該入市買樓呢？

 

謝謝你

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ANSWER:

讀者全部野都係問佢拎錢，轉移佢每月份糧，只係應承佢長時間之後比返錢佢仲要輸通賬，不少人問題都係呢度。

 

AIA保險儲蓄供款時間長，到期如果10-20年之後，你儲到既100-200萬唔會有起PLAN個陣咁有價

值可買咁多野。好似你20年前(2002年)想供100萬黎FULL PAID兩層樓，而2022年100萬連買一間樓既首期都唔夠。

 

年金就是供樓的掉轉，諗SIR支持人趁後生供樓，就係唔支持年金。你諗諗2022年開始月供1萬然後由2037年月派1萬5比你維持20年，1萬5係2037年真係買到好多野? 至於讀者供5年期的但要KEEP到65歲先派4千，估計65歲都都十幾年後4千蚊會比通賬「打擊」成點?

 

至於70萬銀行基金唔知係咩，不過銀行就習慣叫你買股票基金，而唔係派息為主的，原因先不詳談。

 

公積金500萬算係最好架啦，但而家政府唔知係咪打佢主意，話要轉年金即攤長廿幾年先派返比你，變相笠錢。

 

當然，諗SIR都有建議人買樓，建議人做保費融資……

 

買樓可以收租，收租可隨通賬而加租，雖然租金都唔太追得到通賬佐跟政府數據及大家數十年認為，叫做可對沖銀紙貶值，仲可以一買樓就開始收租，而唔係年金及公積金咁等十幾廿年。

我在BLOG中談的保費融資是5-8年就完成，年內在回報率(IRR)在8%-10%的，回報參考下表。由於現時好的融資有quota加上銀行人手未夠，所以查詢只限收息101/103舊生(Whatsapp 63832145註明保費融資0315)。由於5-8年全可取款的保險plan比較低佣及融資有複雜性，坊間經紀免費頻道少介紹。

 

至於債基例如3月買，4月10日就可派第一期息，你見諗sir給的方案如買樓及債基，買完就有息收唔使等的。大家唔好成日比保險公司或銀行keep起你筆錢一段長時間，節錄保險公司AIA的上市年報(下圖)，已披露佢拎左客錢都係買債券，32%係佢因出既PLAN而要買債的，另外51%同股東有關的。咁客戶點解自己唔去買債?

當然大部份銀行/金融機構都唔鼓勵你買債的，你可以自己行入去試下問，問到既都係息低擺明想你睇完就走的。另外是次間樓及買債可就咁買，讀者已浪費了許多可投資的時間，加上現時市況不熾熱，適合部署。一般人花心神捕捉時機只證徒然。

 

45歲打後借貸力已變少，讀者趁仲有些少時間，應學好如何正確實行兩樓一份債，產出持久的被動收入。收息班舊生的目標不些於2樓1份債，但同事此為起首目標，應先達到。

 

人生有限，能健康做野既時間有限。因錯聽理財方略而令自己一無所獲，愧疚感大。

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