林sir你好, 我係你忠實fans啱啱報咗你個 收息101課程, 而本人有啲問題又想請教阿林sir. 本人同太太今年43歲, 月入約七萬五 太太月入約四萬五有一個仔六歲, 本人有一個兩房單位在四小龍自住按揭淨番约五百萬市值大概九百 萬，太太有一個荃灣兩房單位按揭淨返约百五萬市值大概七百萬，而呢個單位係租畀朋友住緊。因為我有工人 有保險 包括人壽危疾 住院 儲蓄 加上要養車 又要養老人家同供樓，而且小朋友又係讀國際學校所以我同太太每月淨返嘅錢就所淨無幾。
本人儲蓄仲有約五百萬，暫時有兩個問題想請教諗sir。我應該係繼續朝著買第三個單位進發, 例如喺荃灣買個一至兩房單位租畀人，但係因為我同太太已經用盡我哋個名而我屋企人仍住公屋嘅, 所以如果用兩老個名加我名做擔保人都會擔心影響佢哋公屋或老人金。 定話用另一個方法例如用五百萬去買直債增加被動收入比較好同長久呢？
麻煩諗sir畀啲專業意見, 萬分感激
ANSWER:
同意呢一刻再買樓有點困難，完成甩名同加借貸力需1年時間準備，點做先靚又省稅可留意買樓003課。此時將500萬之部份利用直債及債基組合收息，時機不錯。今年股票在三月已見頂，恆指由33000點跌至低位23000水平，肯定予2021年屬調整市。過去2015/2018都因內地收緊信貸而令中港股市轉差，2015/18年的跌市同時符合3個條件
1/調整至少9個月，大致1年才完成
2/跌市用大陰燭收尾(即大跌見底)
3/跌至250天線才平
見下圖A50中國基金反映內地大市，2015年及18的跌浪模式近同，而最近一年2823未曾調整到達250天線，連150天線都未到。
現時內地A股差不多跌夠9個月，至於8月尾試過大陰燭收尾。不過若用8月尾係跌市底，那調整未夠半年，同點1不吻合。因此相信調整要在第4季內才會完結。
那500萬如何投資? 對於43歲讀者要打穩些少，股票可以是組合其中一項，增長與派息同時有的，我選港鐵。眾所週知，港鐵收入不再主要依賴車費來源，現時收入約30%是非車務收入，例如德福廣場是早早年地鐵有份打理既商場，到而家已落成的康城，將落成的大圍、黃竹坑上蓋，港鐵的分成佔比有增無減，未計賣鐵路站上蓋有所收益。現時在保歷加通道底部，唔一定要即刻買，多看我的免費youtube節目，不時都有講我對不同指標之操作及心法。
另外債基已跌至近半年低位，未來一個月有不同吸納良機。下圖見派5.5%年息的債基C餐由9.1水平用一個月調整至8.7水平，下跌3-4%，對債基而言已屬大調整，相比股市近月下調，債基用價格實在反映了其低波幅性，其跌幅只3-4%而派息成5%，相比港鐵更佳，我會用更資金投入債基及加槓桿至8%年息。
最後當然要用我喜愛的直債，9.6%年息在英國的銀行，在前晚收息課上解說過了。其實收9%息不用成日買內地債，6-9%在英美債市都有貨。那500萬:
160萬投入英國銀行直債，年息~153600
250萬投入債基C餐再槓桿收8.5%息，年息~212500
45萬投入地鐵，年息~13500
最後45萬不妨投入一隻ETN，年息在12%每月派息，年息~54000
500萬年共收息為433600。年息率8.672%
每月平均派出36000月入。
最緊要係組合內4項投資物，其關連度低，很可以分散風險。
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