諗sir,
之前send過電郵，有d資料補充返，所以再send過。
睇咗您好多video, 遲啲疫情無咁勁想報班，現在先問咗問題，希望解答，謝謝。
我今年41歲。2001年大學畢業時用獎學金同partime 得返來嘅錢買咗層荔枝角兩房居屋，現價680萬，現已供斷。一路都唔敢冒風險去賣樓再買賺價差，系因為當時父母年時已高，我畢業時父親已經退休，只有幾萬蚊儲蓄，母親又一向是家庭主婦，所有經濟都由我負擔。
2015年我見銀紙貶值，所以再買了一層兩房私樓，買入價378萬，現價550萬，欠銀行110萬。每月收租12k, 還銀行貸款加管理費6k. 所以可產出淨現金流6K.
結婚後丈夫搬來同我住在早年買入的居屋，丈夫今年46歲。
我之前被裁，後來做 partime， 收入月入20k. 我有的資產是現金30萬，股票基金120萬，MPF 90萬，儲蓄保險50萬，儲蓄保險二十年的回報只有4.6%。
老公收入26k, 由於不善理财，所以幾本上無乜點儲錢，好彩亦無負債。
我們已經買足人壽、醫療、危疾、意外等保險。
四大長老至今只剩下兩位。老爺78歲住政府老人院，我媽80歲同我們住在一起。我們沒有小朋友，亦不打算生兒育女。
每月家庭加個人開支約30k左右，想問下應該點部署退休？
一個怕冒險的人上
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answer:
唔冒險，本身就是種風險，本文會講如何合理地冒險而達成目標。看倌先不要認為乜都唔做可等於零去「跑贏大市」。政府正稀釋你手上貨幣去解決社會問題，MPF每月賺你管理費又唔比你拎，更貼身既係讀者買的股票基金諗SIR唔認為是種好的投資，所以咪自己「負」緊都唔知。
當然有人踩場問:「咁你條L蛇咪又係講債券基金?」債券基金同股票基金都要收管理費，月月坐收錢基金經理真係穩贏!
不過債券基金管理費比較低同埋債券基金集眾人資金，少都買幾百條債券，大既債基規模千百萬美金計。 由於一條債20萬美金入場，買幾百條債你同我應自己唔夠錢做。但為什麼要買咁多? 因債券最怕是單一公司倒閉風險，分開百幾間公司買就唔怕當中有幾間會執啦。那就可避免單一公司執而持有人穩收息，仲可利用直債到期保本之特性。
至於股票基金? 股票唔少人自己蟹貨都有幾十隻，就當恆指成份股你買哂，都係接張期指去做其實百幾萬港紙夠買有餘，即係股票基金既效果自己都做到呢，又為何買基金呢? 除非你識得該基金經理知道佢炒一定叻過哂你識既人。
所以，其中一個諗sir既opinion，係只買債券基金而少用股票基金。好似allianz income & growth fund，銀行經常叫人落搭買既野，我在堂上已為學生細解銀行的動機及你要避免之地方。
至於供成廿年保險結果係點? 廿年前讀者一樣開始供樓，邊樣好d? 讀者2015年添買樓都答左自己啦。將來係點? 唔想煩就用樓及債。有些人想自己操刀就股票加期權。不過每年review一下，如果自己落手買股同權都發現冇哂錢賺，咁係時候承認呢方面自己冇天份，都係忙自己正職及買返間樓當儲錢啦。
其實樓、債、股票、期權，諗sir認為無話邊樣最好。只有邊樣最能配合你而家想做既事。你想穩陣，用「借出」形式去獲利既樓同債好。你想進取，用「炒」概念模式既股較好。呢個都係諗sir另一opinion。
只需梳理，讀者都可答到自己，用樓對佢最見效，佢亦唔使諗咩海外樓住，不妨加按自己自住樓再買一層收租，交比租客供。十年過後三宅都平均供了大半，洗費點都有地方拎。至於債基可逐步實行，先將加按到拎既錢之1%，可能幾萬蚊，買下債基睇下下個月十號係咪有息比你，有息又夠數先再加碼，派12%息既債基只消投入200萬就可令月入達20k，槓盡是15%息但不建議。那讀者成間供滿既樓加按後要做到20k月息效果不難。
我同唔少初心既學生都咁講。「擔心唔做」與「做」之間，老師可以點出一條行得通既路，人就是樂於見到自己逐漸進步，最後有所達成，這是人生在世一件開心既事。我相信天父叫你到人世，唔係坐住等收工啦係咪!?
另外想提提，無仔女而中年既人，好易sell中買保險既，當年我係銀行做都sort左呢批人出黎叫同事追數。因此讀者講佢已買齊「人壽、醫療、危疾、意外」，諗sir一點也不意外。
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