諗sir你好，拜讀你文章及分析已久。一直因工作及家事繁忙，未有的起心肝報讀課程。近一年經濟下滑，我不幸因工資較高而被舊公司首先解僱。上星期剛開始新工作，人工只有舊工作的四成，但空閒時間欲多得很，所以已經著手報讀課程。
因收入劇減令我反思自己嘅投資及人生路。現冒昧請諗sir為我嘅個案指點一下，不勝感激。
我今年35歲，已婚及育有一名三歲兒子。妻為全職主婦亦抗拒在社會工作。兒子每月學費約七千。
現每月工作收入為 $40,000 及手持約 $4m 現金。
有一兩房單位連車位，市值共約 $9.5m （欠$3.3m 房貸）。此單位連車位現已$20,000 月租出租。
一家三口現租一單位居住，月租為 $21,000
因收入劇減，月儲蓄基本為0
長遠目標為生多個及居於市區600尺以上三房單位。
諗sir，如果你係我，你會點部署呢？
ANSWER:
中左招先黎補飛，總好過乜都唔做，唔怕無左份工? 最緊要有被動收入。用樓或債或房託產出較容易，用股票產出好多人試過但成功者少。
而家基本上讀者只淨400萬現金，間樓買得早可以加按，人工被劈，其餘無乜好牌。所以緊記，人工高唔表示有錢，現金多就係有錢啦。你萬一想興奮買野享受之前，諗諗老細一旦唔再出糧比你，你仲有咩計先?
計策一:
就當勸唔到老婆出黎做番野，都要叫佢整份收入比自己，好去增加家庭借貸力去買樓。即係開公司出返幾萬蚊糧(例如:$30000/月)比自己，令現時借貸力由40000/10000*50%*2.59 ~ 520萬上升至(30000+40000)/10000*50%*2.59 ~ 906萬。咁樣就可以將950萬兩房按六成，套950*60%-330 = 240萬。留意按到六成要有570萬借貸力，係述者本身借貸力最盡計為520萬之下，要按六成至570萬去套錢唔夠借貸力，所以老婆有收入去提供備用方案，幾時都係好。
當然真做野就最好，若只係開間公司自己出糧比自己，都要做得細緻同與銀行對答得體，這在買樓003「借貸力由無變有之法」講解了。銀行唔會見你開幾張支票再影響話有幾萬糧，就會百萬計咁借比你，今年更加唔會。
計策二:
循序漸進，把現金轉成保本直債，一少部份不保本之債基，賺取利息收入。在早兩天的文章已計過盈富基金的年度波幅率為21.55%，例如銀娛股票上升至41%，而債基每隻不同，但幅度一般在9%-12%不等，所以債基之波幅比盈富基金仲少一半，而派息不槓桿有約6%，槓桿後可達10-15%，最盡而家可23%(要息低時)。那利用80萬投入收12%息，每月被動收入有$8000。
另外抽160萬投入保本之直債，這不槓桿了。就咁買東亞或者創興銀行直債，派息不俗。如下方創興直債派6%。這在諗sir專頁的post有講。不過你想知點買先抵，就要到收息101的課堂再談了。銀行一般都唔肯點賣直債，無肉食。又或者有些人會亂開價，幾方面咁去食初心者一筆，你見市場係無人贊助講債券，只有人贊助講窩輪，就知債券買賣市場與其他有所不同。
點都好投入160萬收6%，一個月又係收8000被動收入，夾埋投入共240萬入債基同保本直債，產出被動收入$16000/月，起碼有個好開始。
由於讀者借貸力已用在支持兩房單位，沒親人協助佢暫不用考慮買第二間樓。另外留意2.59常數計出是理論借貸力，如該人有其他消費或借貸，借貸力會比用2.59常數計出的結果少。
收下息，累積一點實力先諗買樓。有空閒既係網上開拓生意，為家人及子女做好榜樣及拼博吧! 祝一切順利。
債券101收息加強版(全新內容) 全新內容共9小時課程 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 全新課程：TEKAA1 建立10-15%年息之直債、債基、ETF組合及走勢預測 / TEKAA1 內容: 時間: 2025年2月22日（星期六）下午14:00 – 15:15 助教面接咨詢範圍共11項: ※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※ <每季聚會談及內容 > (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 < 每季聚會談及內容> (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 *如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀 上課地點為尖沙咀 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 上課地點為尖沙咀 諗Sir 樓市永續收入班 諗Sir@TVB J2 安樂蝸 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 諗Sir 真人授課 第一堂 (三小時真人) 高成數上會及租務管理 第二堂 (三小時) 第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學 第一堂 (三小時真人) 高成數上會及租務管理 第二堂 (三小時) 第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學 樓市永續收入班 (PBA5) 安排： 第一課真人: 2025年04月09日(二) 19:15-22:15 *實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣，只設實體課 上課地點為尖沙咀
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諗Sir@TVB J2 安樂蝸
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加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
銷售人員不會同你講的套客手法
債基與貨基及近同派息產品比較
股價債價升跌看法獨門心法
債基不同的購入方案如利弊比較
黃金收息16.3%方案原理
債基槓桿及操作心得分享
貨幣基金如何與直債/債基共同配置
牛牛及其他現金寶不想你知的秘密
直債收息的揀選方法、跌價的處理方法
今年直債要賺價必知三特點
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建議環球資產儲存組合的方法及人脈支援
BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
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第二課真人: 2025年04月12日(六) 14:00-17:00
第三課真人: 2025年04月16日(二) 19:15-22:15
費用: $4280
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第一課：高成數上會出租 (網上影片)
第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課：學生宿舍高收租回報 (網上影片)
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