10萬人工45歲被勸退、買金買債買樓點收返10萬息? #2127

諗sir

你好嗎？我有一些問題想問你

 

背景：

 

我和我的妻子都是4X歲，有兩個10歲的孩子。我的薪水是105,000港元，我的妻子是家庭主婦，她沒有工作。工資用於日常支出，包括孩子們的教育等家庭開支，零儲蓄。

 

資產和負債：

 

• 將軍澳500呎私人物業市值約8,200,000港元。我於2006年購買了該住房。未償還抵押貸款為HK $ 980,000。每月按揭供款約港幣5,500元。業主是我的妻子，母親和我自己(長命契)。我不能租出房子，因為媽媽住在裡面。

 

• 旺角有500尺的私人物業（有電梯而不是唐樓），已有50年以上的歷史。價格從5,500,000港元到6,500,000港元不等，具體取決於不同銀行的估值。我正在安排出售房子。

 

• 港幣3,500,000元的銀行存款。

 

• 港股的市值為4,500,000港元，包括388、1776、939、1327、724、7。它們是在高峰期買入的，除388以外的大多數都處於虧損狀態。這些庫存已保存5-8年。我的想法是讓股票等待增值。

 

• 租房費用，每月租金為港幣$ 19,000。

 

• 汽車貸款HK $ 350,000，每月還款HK $ 6,000。

 

場景：

 

我的公司正在重組中。我也在尋找新工作。有3種情況會發生：

 

情況1：我繼續在香港工作

 

情況2：鑑於我的年齡和薪水，我可能找不到工作了。在香港退休。

 

方案3：回去加拿大（我和我的兒子是加拿大公民）或移民到澳大利亞。在這種情況下，我相信我將退休一半，並在那裡做一些簡單工作。家庭開支將減少。

 

問題：

我想賺一些被動收入來支持這三種不同情況下的家庭開支。你有什麼建議？我在考慮安全的直債（本金還款）和債券基金的結合。我也想在賣掉旺角的房子後再買另一處房產。

我參加了101號課程，並將參加課程103。我希望早日得到您的建議，以便我安排。

 

 

ANSWER:

讀者應該是被公司告知最好搵定份工吧，高薪中高層而又在深受疫情影響之行業中工作，要快加緊時間準備。先謝謝本案讀者捨身成仁，道出個人情況拯救不少網民。

 

唔少人係「逼到埋黎」才肯認真審視資產起步理財，或錯當買股票就係理財，情況令人痛心。大家要時理財是有個時限，畢竟今天香港效率高及靈活與全世界接洽的銀行服務，不一定長久存在。

 

很讚賞讀者對工作很重視，佢比出三個選項都同工作有關。然而想下半生過得不一樣，必須有新的輸入，才會有不同結果。

 

關鍵之一是保本的產出被動收入，關鍵二是習慣個人工作及資產上的管理，都要遙距進行。

 

由於讀者再賺錢既能力將會降低，故買黃金會是一個選項。但唔需要成幅身家轉做黃金，只需要將資產的1/10轉為黃金就可。暫時不見得要持有實金，諗sir早前文章提及黃金在市面混亂時經常被管制，充公。係香港亦可出現自動奉獻黃金去為國家籌備戰爭既場面，先講諗sir如到時有實金係手一定支持! 免勞煩要朋友及親人舉報才提出資金，這就不夠愛國吧。

 

讀者資產淨值8.2-0.98+5.5+3.5+4.5 ~ 2270萬。諗sir建議佢將其中150萬用作買黃金，預備一旦銀紙內含值下降，黃金將會大幅上升。先說明咁不表示諗sir認為黃金會倍升，而係為一旦出現現金失效之風險作準備。未來幾年中美之間磨擦大增，你係咪應為有些生意係可賺硬又無人攪佢呢?

 

旺角樓同意要賣，因為難管，對於一些要出國既人物業的可塑性及回報未必是首要考慮，反而是易管同少問題。例如你人在加拿大突然要搵個人係香港追租或執手尾，可能洗費已等於你半年租金。所以呢位讀者唔好攪太複雜野，雖然唐樓難放，但仍建議跳價賣走。

 

將三個人名放係同一間將軍澳樓，實在天大浪費，請拆自己名出黎。鑑於5.5mil(賣旺角樓)+3.5(現金)+4.5(股票)當中1.5mil已用作買金，剩低1200萬會建議咁分佈:

 

除左港交所，其餘股票請賣出，其中20萬美金轉做恆大直債不槓桿。選恆大是因為與其買港股放恆大無息，不如買恆大的直債不槓桿都一年收8-10%。當然恆大直債持有人需付恆大倒閉風險，但大得過讀者揸7,724, 1327這些極品股嗎? 至於939，內銀未來幾年不在當炒行列，跌有份升肯定仲少過9988，留錢係呢類股票除左愛國我未諗到有咩另外原因。如恆大直債跌到一半，諗sir相信香港會多左唔少爛尾樓加上成個地產版塊都會受壓，港股都一定無咩野睇。咁不如揸恆大直債收息吧。

 

另一隻，揸隻OCBC銀行bond吧。有時香港人比外地人話太過自我中心及自大都難去辯駁，OCBC係新加坡第二大銀行都當人地無到，以為香港係最勁~ 不過自4月開始人地債價狂升，由99升至107。在債而言一季升7%好跨張了，無他大把錢已搬左去新加坡，諗sir已在星期一節目講過，揸住香港id或護照去外地開銀行戶口，將不會像往時咁方便。呢條bond只派4.25%年息，不過就好有效同內房債對沖到風險。仲有係你拎到第二個國家，金融業既人都很有認受，可以全世界搬黎搬去。至於點解係OCBC而唔係DBS? 容後再談。

 

由於已叫有些資產，係唔需要「打爛仔交」咁又窩輪又股票架，兩條直債投入40萬美金，一條9.5%YIELD另一餘4.25%，平均6.8%，40萬美金投入即21萬港幣利息一年。再加碼另20萬美金用債基，行B餐，穩陣人用美國國債為主，今日個價已回復3月9日大跌市前既價，適當槓桿水平收12%年息，一年又多15.6萬利息，即60萬美金500萬唔夠，一年已令你多15.6+21 = 36.6萬月入，足足有成3萬蚊一個月，都夠係平淡生活下。唔好唔記得，讀者放左樓現金有成1200萬。其中150萬買左金、480萬買債、再可拎160萬做首期再買一樓收租，淨成500萬現金比自己睇定D都仲可以。咁玩月月有錢，債可以易轉到世界各地，月月收好過你胡塗輸錢。

 

※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※

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