27萬美金收息30000港幣/月被動收入 #2084

諗sir你好,

本人係收息101同買樓003學生，想請教諗sir如何投資是最好。

而家33歳, 專業人士, 月入 $60k加bonus 大約4-5個月人工. 同細妹一齊投資, 佢人工同我差唔多, 現有兩個物業係港島分別HK$8.3m (康怡自己名欠銀行HK$4m)及另一個HK$7m (上環單幢妹妹名下欠銀行HK$3.5m). 兩個物業分別收租HK$19k同HK$17.8k. 自己同細妹呀媽租樓住支出21k.

手頭上香港有現金$750k, 新加玻離岸戶口有美金$275k, 香港股票值$600k (blue chip 不過蟹貨). 海外都有同朋友夾份買左兩個物業收租.

我又無想話想移民, 畢竟好難成家移. 但想話分散下投資, 可以點樣分配令自己多d被動收入？是否應該買掉咗其中個物業？再買債基？

求指教！謝謝！

answer:

再諗一次，自己想點。係咪做左十年野之後，都係鐘意月月自動有糧出，即係被動收入，係咪?

拿可以有其他答案，例如年少輕狂式既「一年贏一億」，或者諗住月供盈富十年諗住修成正果咁。諗sir只係想問清楚: 你係咪想搵多個老細出糧比你，然後自己打下悠遊工，係咪咁? 

如果要被動收入，用債用樓係最好。如果想快手滾大舊錢，或者靠籌錢去令自己發達，股票是好的。股同樓易明但贏得慢，因為你靠借野出去收租金此概念去賺，賺唔會多但臨尾可收番借出去舊野。股票炒起靠未來生意增長的憧憬，呢樣野好虛無但正因如此: 佢易炒起。生意爆唔爆得升亦唔係拎住年報死計出黎。股同債，基本上有別，用法亦有別。

33歲買股未見心得，不如將淨低蟹貨都賣走。轉蟹貨去買債基C餐不槓下派8%一年，槓1X有接近16%息，收3年已近50%息，可將你的蟹貨解縛，好過而家唔知坐到幾時。

讀者及妹妹收入共約14萬，假設bonus註齊係糧單及有打稅計起碼到七成，借貸力為(140000/10000)*50%*2.59 ~ 1813萬。現時已借(8.3-4)+(7-3.5) = 780萬，即借貸力用了43%。如母親無樓在手可考慮他日再借500-600左右買第三間樓，借貸力用掉60-70%不為過，但買超1000萬樓既令自己借得太盡，亦因按揭政策不利借唔易升上。

當然香港前途不明朗，現有兩樓者再買實在不宜，不妨將賣股票返既現金轉埋做美金，係新加坡買債基或直債收息。當然想買股票或期權諗sir唔阻你，然而目標定下為「有糧出為主」，用債收息當然之選。

債基C餐不槓桿下派息8%，可適量槓桿

B餐5.0%，可適量槓桿

至於舊E餐派5.5%息，可大量槓桿

用C餐現時實1借1，借設借貸成本在1.5%之下，派息約為8%+(8%-1.5%) = 14.5%

如用舊E餐可1借2，可能有人叫你槓桿得仲大，不過諗sir按2020年6月之市況，認為唔可以。舊E餐槓後收息為5.5%+(5.5%-1.5%)+(5.5%-1.5%) = 13.5%，上述都是用美金做的

當然硬係有銀行叫你借日元(YEN)可仲平息，佢叫客咁做既背後理由先不談。借YEN既息係可以平至0.7%，如用E餐借盡再槓，預期年息為5.5%+(5.5%-0.7%)+(5.5%-0.7%) +(5.5%-0.7%) = 19.9%。即買入100萬每月收199000/12 = 16583。呢個數夠月租細細地既三房了，而100萬去買三房做首期都未必夠。

但，提提用YEN再槓盡不建議，大部份收息101學生派息理想又可持久的都唔會槓咁盡，或者睇好情況先去盡一點。有些舊生自己到金融機構見到派高息起了貪念，最尾抵不住2020年3月的大跌，輸了錢。

相信讀者打27萬美金+60萬港紙投入，即270萬，就當年息在13.5%，一個月剛好3萬月入，而自己仲有75萬現金壓袋。絕不要見派息好同高而將全幅錢投入債基，萬事要留一手或幾手才對!

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