由貧變富三件要學習的事、First Hon學霸月洗一千都唔掂? #2078

諗Sir, 你好:

 

小女自小相信老人家教導:讀書改變命運,由幼稚園讀書開始都十分努力,至碩士都取得甲級成績,加上喜歡儲錢多過扮靚,大學畢業工作後幾年升上經理級及儲到100萬就以為可從此過舒適生活。誰知2013年尾買樓準備結婚時才恍惚大悟, 覺得多年的搏命未能得到自己的理想生活,自此知道只有努力讀書及搏命工作不等於保證將來過舒適生活。小女2019年尾上了101收息堂及追閱你的影片後自知自己對投資仍要繼續努力,現希望得到諗sir的指導,希望為將來退休或移居有所準備。

 

女 35歲 , 長工月入45000,今年應沒有花紅,兼職教學月入12000

2013年因結婚自資購買1間東九龍400呎單幢樓,極近地鐵落本幾萬執修自住,380萬, 2018年賣出620萬,獲利240萬。

2018年自己名下換樓東九龍沙中線約500呎2房,20年樓齡,758萬,現有18年按揭270萬,月供15000

父母家用 8000, 每月儲44000  

30萬年金,供了1年6萬,還有4年,8年回本,60-80歲派錢,只為退稅,如果唔等錢用就60歲先拿

現金 100萬mortgage link, 今年1月不扞摃買15萬爸爸首選的債基,每月收息600,2手盈富基金

 

男41歲, 長工月入36000, 有1個月花紅,兼職教學月入300

早前因家庭情況而沒有儲錢,現已完成所有讀書的債務

負責供樓15000及生活費,所餘是自己錢不干涉

30萬年金,供了1年6萬,還有4年,8年回本,跟本人相同情況

 

現在未有子女,將來有冇就隨緣。

 

以上情況應再儲錢用先生個人首置人頭買2手荃灣/東九2房收租 (3房明白是你的教導,但對我們好似有點大負擔)? 還是儲錢買直債好呢?還是要開始投資外國樓 (資金分散風險)?

小女比較保守,不宜因投資大量輸蝕而受驚。

 

 努力計劃生活保障的香港蟻民

 

 

 ANSWER:

 

唔簡單,35歲搵4萬5儲足4萬4。唔講以為係坊間一味教人努力堅持同埋月供盈富個種case。筆者欣賞讀者所作出之努力。但知識同見識,比起努力而言,對欲上一層樓者更具決定性。

 

知識:

後生學習投資及落場是必要的,讀者學習全First houour但只拎到勉強夠開飯的人工,已說明學校教唔到你點懷著明白事理的心去活好人生。銀錢的內含值是抽象,你點儲都唔夠通賬黎得快。

 

學投資同學游水一樣,唔真正落場係學唔到。你唔識可以搵人陪游水及拎多個水泡。但絕不要用避免風險的態度去完全拒絕投資。這不是因為諗sir開投資學校咁講,而係太多人到中年發現唔夠錢洗而來信的個案證明

 

買年金唔好,不過讀者買政府的延期年金就算啦,起碼年省11k稅更可逼大洗L儲錢。但讀者的強項就係死儲爛儲同爛做,買保險當儲錢對佢專屬錯配的。保險如就咁買大部份plan內在回報率(IRR)都在3%之下,只會唔緊貼呢個blog既人先會輕易落搭。

 

另一個技能是修正及再實行的智慧,就如讀者已幫父親買了15萬債基,不槓桿下收息600元年息約5%。既然都試左一段時間無伏,加上2020年3月股市大跌都嚇唔死佢,咁點解唔作出「修正」去加碼? 話唔定加加下第日讀者買夠100萬,收緊7倍息即4500/月,佢再問問能否接受其波幅? 如不可以就「修正」將投資額向下,若能接受波幅就將槓桿加入作出「修正」,令年派息由5%慢慢升至12%暫時最盡年18%,一旦接受唔到又下調槓桿。此等修正下若發現槓後收年息12%可接受,那每100萬派到10K/月息比自己,咁就又成就另一件事,唔需要等咩咩保險供滿十幾廿年先月月派。債基是本月買下月派息,直債同股票都可做到每季或每一年派,這在收息101課有授。

 

第三個技能是同銀行或有錢人打交道的技巧。常言日: 坐在巨人的身上才能將目光投得更遠,這很正確,大家亦要分辦你選擇的老師在現實世界究竟有幾多本事,而唔單止係網上拍片吹下水但做就麻麻個隻。

 

先講點同無感情既銀行打交道,既然無感情無reference就要用糧單,或用人擔保。讀者及其先生借貸力(45k+36k)/10000*50%*2.59 ~ 1048萬。現時已借270萬,可再買一間大兩房去收租,留意間格上要選取有機會改做三房的大兩房,由於讀者實力不夠唔好夾硬三房。市面大屋苑不少兩房都好好租,預算借500-600萬買兩房對讀者而言可以。

 

至於諗海外投放資產或移民,此不為讀者選項,錢唔夠都係留返係香港乖乖聽話,呢個係真話但絕對難聽的。至於努力賺錢為什麼? 為他日有選擇。一間樓係手,現金又少於300萬的,建議努力在港發展。你人在外地言語不通加上外國高稅率,你先諗諗自己係去外國搵錢快? 定係改改策略在港趕進度然後老黎去澳門泰國好?

 

為什麼我努力但賺唔到錢? 因為單靠自己單拖努力,賺既錢一定唔夠用。

 

有錢人可能你覺得佢乞人憎,但長期keep到錢係手,在大部份人都愛財之下,有錢人自有其優勢。30歲前另一重要本錢是能裝傻,搵十個比你well off的叔叔,總有一個肯稍為幫你。叔叔唔似銀行咁直接俾錢你洗,而是介紹一個貴人,或者教你點先可有效學好: 演說力、領導能力、執行力、親和力、執生的能力、做生意的經驗、搵叻既人幫你既能力,對你未來10-20年改變可很大。我們今天講了由貧變富三件要學習的事,如你想知見識點拓闊? 可到諗sir facebook like下本post,支持諗sir再寫一下謝謝。

 







 

 


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