你好諗 sir，小弟既無呼風喚雨之材，亦無金山財主作靠，只為一名小小公務員。幸得拜讀老師理財著作，始感一生三宅之曙光。但正煩惱不才應先修讀「買樓001 或003」定「收息101」，還望諗sir不吝指點方向，以下為不才資料：
先生(37)入息：$34000
太太(35)入息： $18000
育有一子一女
月儲：$20,000
現金：300,000
最大借貸力：
52000/10000*50%*2.59 = $670萬
現有第一城兩房（實用面積284方呎）
以$400萬買入尚欠按揭 $310萬，
月供 $12500，現借予朋友居住。
現估價：$540萬 (on 21/5/2020)
小弟有以下疑問：
- 第一城因樓齡及細兩房多供應，是否應將其換另一潛力地區的小有靚則，如荃灣、東涌？
- 或應進取地將賣出第一城所得約$230萬，以8成買入另一$500萬左右二手樓，借俾朋友住，另外約$100萬買入債基B餐，過幾年再向第二間屋進發？
- 或保守些，第一城按兵不動，待樓價上升，再加按數十萬買入債基，儲錢再買第二間屋？但怕此計劃太長遠，年紀漸大，借貸力漸減……
現正居住公司宿舍，希望藉此優勢向一生三宅進發。礙於公務員此一雙刃劍，不敢在按揭理財上過於進取，觸犯規條。又怕理財上捉見肘，原地踏步。望諗 sir 指引可行方案，不才定必謹遵教誨，儘快報讀適合課程，以長識見，達成一生三宅。
謹祝貴公司
桃李滿門、業務蒸蒸日上
希望為時未晚的庸才上
——
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ANSWER:
讀者最大問題咪係儲錢紀律低，手上30萬現金而報稱可月儲兩萬，咁咪即係最近15個月先開始儲錢? 明白第一城可能買左幾年，現欠310萬而樓價540。不過婚後莫非壓力好大? 有公務員宿舍資助仍儲不到錢? 只好說: 木宰羊。
誠然賣第一城可得接近讀者十年可儲，那就賣第一城吧。賣樓唔係唔可以，不過咪因為些少現金去賣，但如是讀者再儲落去恐怕起色不大，不如將第一城賣走拆兩間，搵多些朋友幫自己住入間屋加快供樓當儲錢好過。要加快儲蓄，一係自己生性、二是找多幾個人幫手儲，就係咁簡單。
賣第一城得320萬，此為十倍於讀者年儲蓄24萬。第一城一房及細單位同意供應頗多，唔係差但因讀者強項是公務員容易問銀行借錢，那就不妨一拆二。
320萬抽其中100萬作首期入手500萬樓房，要兩房選擇唔少，但都要在舊的大型屋苑，買樓003可助讀者作出決擇選屋苑。買新樓收租就一向唔支持架啦。
淨220萬一半做定期，很怕讀者一有錢就大洗怪上身。其實靠儲一定無發達，但為何仍花篇幅叫人儲錢? 因儲得好既人在理財上執行性及持續性較強，下面條方程式都講左，一件小事只要持續執行(例如每日唔洗超過200蚊)，效果可以很強。正因如此，1讀者樓可以賣> 2儲錢習慣請培養> 3然後再補買返第一間樓>4 跟住用債基收下息等時間> 5再用夫婦另一人名再買樓上會> 6然後等第一間樓之結欠少於市價50%就轉正出租用途> 7用此租約去增大自己借貸力再買第三間樓
買債基，可用B餐美國國債為主，同意，前提是在港持有美國國債不犯法。當然利用債基買即錢就轉到基金公司名下，錢亦從香港轉出，對有些人而言是好處。點都好讀者唔使諗離開香港與否，用淨低110萬做收息101的債基B餐收息12%開始，隨時可贖回，慢慢熟習才由12%槓上去收15%年息，令自己被動收入月增110萬*12%/12 = 11000為上算。
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買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
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策略2 決出大跌市要將債基賣走的方案
策略3 對沖買債基引申出的下跌風險
策略4 利用ETF去賺取(未槓桿)7-10%的期權金利息
策略5 如何判定將上升之美股
策略6 找出將上升之美股優先股及海外房託(REITs)收10-20%息
策略7 利用ETF取代窩輪，不再被打耙