不奢求50歲退休,但點先做才唔使撈到65歲? #1580

諗Sir 你好!本人為閣下讀者兼學生(TEDV5249 and TEDP3831),早兩年在股市交了幾十萬學費。剛上完”收息101”亦報了”收息103” ,找到了理財正確方向。對課堂上教授的債基疊增方案感興趣,想實行。現在回家不時溫習。雖然老師由淺入深,解得清楚,但由於小弟的財務知識實在很有限,仍有些少疑問。在本人執行方案前,煩請閣下指點一下。

 

疊增方案call loan 機制:

例如我在銀行放100萬貨,借多120萬,總共持有 220萬債基,情況就像買220萬樓,自己比100萬首期。當貨下跌至120萬,即跌了100萬 =100/220=45%才因資不抵債才call loan。我覺得這45% buffer 好安全。但印象中如果股票做2倍孖展,股價跌未夠45%巳call 孖展。我是否混淆了”抵押” 、”孖展” 及” 槓桿” 這幾種東西? 請指點一下。

可否亦為本人的財務狀況給點意見?

 

  • 本人40歲,職業為公務員 (新制),月入12萬(其中包括2萬 housing allowance, 可領多5年) 。自住單位12年買約值880萬(自己1人名),欠銀行500萬;1個自用車位(自己1人名),約值130萬沒有按揭;股票共40萬:#778(13萬) , #435 (7萬), #1766 (20萬) ;現金: 100萬;
  • 公務員MPF:150萬;
  • 太太月入2萬,2小孩(2歲及6歲,讀私校)。太太的名lock在外家的樓,很難抽出;
  • 人壽(600萬)及住院我全買term的;
  • 我每月儲3至5萬。 太太沒有儲蓄;
  • 1架車,1個工人;
  • 我冇其它負債;
  • 親細佬未婚月入2萬。未買樓亦唔會自己買(有得嗎諗?上完收息103後我會報買樓001 及003的)

 

本人不奢求50歲退休,但最好都唔好要我做到65歲。現在希望把車位按出50萬+賣走20萬股票+原本60萬現金(留40萬不時之需或比人call loan之類)=130萬,行債基疊增方案收10%息。保持儲蓄,把息蓄起又再買債基 (到咁上下用直債)。短線另自己增加收入、中線另太太可唔返湊仔女、長線提早少少退休。

諗Sir,請問我的方向正確及可行嗎?有沒有其他建議?請指點迷津。

祝:業務蒸蒸日上!

ANSWER:

槓桿需要拎一些銀行認同的資產作抵押,此為客戶拎槓桿前對銀行的第一承諾,同時客戶要將銀行總資產市值與所借資金維持在銀行指定水平,此為客戶作出的第二承諾。而指正水平亦即係margin,中文譯作孖展。股票做兩倍槓桿,筆者認知是33萬抵押連借買足100萬貨對嗎? 因不知讀者心中的兩倍是否筆者理解的兩倍,如解錯請諒解。

 

如上段情況確認,股票組合跌34%就要call loan。而讀者在堂上習得的之債基槓桿組合倍數相對低,跌45%先會被call。而每一次call loan要跟2015年新例處理,即需補22萬而唔係任意金額。當然債基波幅比股票細,投資人在call loan前多做足心理預備及預夠錢,當然槓桿股票的好處是刺激及能賺大,筆者會客觀評價每一種投資工具,無意抬高或貶抑。

隨馬來西亞大選親中派失利,一帶一路會受阻滯。近排係馬來西亞新山狂搵agent sell海外樓的碧桂園,股價中期失利要有預備,至於讀者持有的中國中車(1766)受此事影響在所難免。筆者不時使用的股票excel系統對於175, 700及不少股票發出了沽出訊號。下圖展示筆者使用excel對股票價格產出之訊號(BUY/SELL),年初至今發出SELL SIGNAL三次,一次在1月4日,第二次在3月22日,均成功測到中期見頂。上星期五(2018/5/11),同一套系統都有訊號….

當然讀者持股只40萬,更有兩隻是房託,可以少作打理,早年買股輸錢已賺到教訓。

 

至於是否將車位五成加按及將剩CASH投入債基? 筆者同意可將車位加按,但將資金大部份投入債基不屬好配置。幾時都不應將錢集中於一樣投資物,仲要買完冇CASH淨個隻。雖然債基可隨時出入,但萬一跌市遇上需要錢到時夾硬將債基蝕賣就唔好,所以130萬資金當中拎60萬先買就好了,看看是否月月收息效果好才加碼未遲。

至於再買樓是肯定的,讀者公務員最強項就係問銀行借錢買樓。太太名鎖在外家唔用得無計,惟親屬之間業權轉讓可行舊稅制,就好似四哥買樓再轉比霆鋒咁樣,可避走15%重稅,有心思加上物業在千萬次下如有部署可省更多。那讀者可在買樓003後想想點騰出自己及兄弟名去買第二及三間樓,活用自己加太太(120K+20K)/10000*2.59*50% = 1813萬借貸力。簡單計退休前挾三間600萬樓係手冇問題。答文已千字,到此為止。








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