爭親戚錢又失業,點脫困? #1495

諗Sir您好,

 

本人44歲人工本來27000, 但公司多年生意不好被迫轉了part time, 人工未傾好, 我估可能只會減了一半不定, 其實都想多些時間教女功課, 丈夫46歲28000, 要供樓我們有兩個女, 一個7歲, 一個11歲, 還有我家的父母和丈夫家母親要養, 家有工人照顧女, 丈夫試過失業兩次, 幾個月無工作, 現在還欠親戚5萬大約, 所以完全沒有多餘錢儲蓄,。

 

剛結婚時首次置業, 買左第一層樓將軍澳, 但因生bb不夠住, 只賺了30萬賣了, 到第二層樓麗城花園, 因為買樓又用晒d錢, 之後又因生第二個bb, 又賣了麗城,  只賺得二十多萬, 2010年二人聯名再買了深井海韻花園 3房, 300萬買, 借9成, 供30年, 當年是H加7.5%, 有封頂, 如想脫窮, 請問是否加按樓再買第二層收租, 如果買請問可否買綠楊500萬多少少的樓收租, 還是應該加按後做債基收息多些現金流動! 之前而資詢銀行, 話如果加按可以按250萬安全些, 但要加按是要去律師樓做手續, 加按後亦不會有當年平利息和不會有封頂, 請大師指點!

 

ANSWER:

*相信讀者手快打錯了,而家應該無H加7.5%既按揭PLAN,佢可能要再睇睇月結單搞清楚

 

本文都幾多錯別字,筆者中文水平一般,只好勉強加幾筆改改,令大家易睇得明。經筆者5年共答近1500個案,再次提出收入高或財政狀況好既讀者,撰寫來信大多行文有結構及清晰易明。讀者今日既窮只屬「果」,脫窮請尋「因」及加以改正。

 

常言道呢幾年有樓在手,想窮都難。讀者話因為失業同被逼轉part time,所以儲唔到錢。先不計讀者與同事關係如何,但過去幾年經濟叫好都攪成咁,如何真係叫讀者再買樓,恐怕經濟逆轉讀者要「斷會」被收樓。所以話儲蓄為理財首步,為的不是錢,而是建立個人習慣及計劃執行力。供樓一供就十幾年,連儲些少錢都未做好那又怎放心叫你供兩間樓? 另外相信大部份人對「生bb」都有計劃,係咪香港大部份家庭都因要生仔而好似本案咁要10年換樓3次? 假如將花在佣金、稅、及裝修上的錢儲起,相信無一百都有50萬。麗城更要係全屋苑大部份單位都係三、四房開則….

 

加按為讀者應該做,亦不應因為想保留平利息計劃而放假加按。原因是現時的「貴息PLAN」,只比佢所謂既「平息PLAN」,約高出0.5%,所謂貴息只令供樓供一個月幾百蚊,惟讀者按左250萬係手只要用得適宜就唔只幾百收益。仲有可以將按出一半放係MORTGAGE-LINK PLAN,將利息支出減少一半。銀行職員會將30年總利息支出加埋,嚇你話轉左PLAN會令利息支出多幾十萬,但考慮到過左罰息期兩年就可將按揭轉走,用30年總利息支出去比是不合理的。另外如該銀行提供「不封頂」之H-PLAN計劃,那就用另一間吧,更有幾萬蚊現金回贈等緊你。

 

按樓後將九成錢放係銀行做一年定期,或提哂做CASH鎖死係保險箱,令自己運用極為麻煩。主因是讀者無能力執行理財計劃,亦無理財方法,故將按樓既錢先鎖死為上策。1/10既錢即25萬可把其中20%還比親戚,令過農曆年好一點。另外20萬入手債基及ETF各10萬,在不槓桿的情況下先睇睇是否有7-8%息收。上1月收息班表示最快可在2月10日見到息落戶口,2月班即是最快3月10日收高息。那讀者觀察2-3個月,同時加強自己儲蓄水平,及做好再買樓的文件準備,提升借貸力。靜待樓市及恆生指數有超30%的調整才考慮將原本資金的40%提出,最起碼KEEP 50%資金係47歲前都唔好郁。小心及謹慎做好呢步,若今次再有失手,往後不需作任何提問及課程修讀,筆者無能為力,時間上亦唔許可補救。








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