諗sir你好！
3個月前在網絡看見你的文章後，對我這個井底之蛙有莫大的啟示因我是一個不懂理財的人。現己報讀（收息101）DV45課程，號碼：DV4520
本人50歲收入28000太太54歲家庭主婦沒有小孩，物業居屋一間上年供滿530尺570萬未補地價馬鞍山區，股票25萬（-10%）13年買了一份3萬2美金有投資基金嘅萬X保險（到今日只升多了千零蚊，因買這份保險嘅時間經紀比了小小意見其它都是我自己選的），現金4萬除日常開支加每月2千7保險每月可儲蓄8000元
想問點樣可以將現有的資源可以重新分配及增加被動收入為退休作好準備。
希望得到您的指點，不勝感激。
祝生意興隆。
ANSWER:
呢位朋友，有點兩難。若年紀只40歲，幾可肯定叫佢一定賣走居屋，雖未補地價惟套到約350萬幾可肯定，去彌補手上現金嚴重不足此缺點。惟讀者已50歲，再買樓都未必拉到30年還，賣走唯一既樓亦屬大動作要冒險，50歲人先搞咁既野有點遲。先祝福讀者是一公務員希望佢退休有長糧，否則咁既陣勢加上無小孩，退休後靠幾十萬去過，真係唔敢想像。
基於而家月月儲八千至60歲退休先得100萬，夾埋股票120萬，保險亦只填了幾十萬數，依賴120萬退休未叫萬全。係「橫死而掂都係死」之情下，那唯有決定賣樓吧。就當樓處理不善，亦不比佢唔賣而只揸120萬過世既情況差。套得300萬，不妨搬遠些少去大埔翠屏，300餘萬有兩房可入手，老公八成上會首期連雜費望70-80萬攪掂。淨低約280萬，一半做定期，另一半收息。
讀者借貸力有28000*50%*2.59/10000*80% = 2.9MIL，夠買翠屏。超過400萬既樓就不必啦。由於年青無準備、係無小朋友之情況下竟只得25萬係身，筆者估計讀者或有難言之隱，因家庭主婦加上無小孩而儲蓄少，在應對過去1400個CASE較少同時發生。點都好，讀者由大屋搬細屋就梗架啦，唔咁做退休很無保障。
定期可在翠屏上會時申請多餉靈活按揭戶口，放係按揭間銀行，可提供等同於供樓利率既活期存款息口，最多存貸款額之50%。即一半140萬收2%年息，得28000一年。
至於另140萬利用債基再疊增收息，用套餐B或C收12-15%/年之效果。勿心急一下子就做A/B餐的20-25%。始終息高令風險提升，由息少開始為妥善。安排後可產生$14K-17K之月息，夠貼翠屏新供款之9-10K有突，亦對讀者3-5年後再買樓的首期有幫助。惟不論3-5年後有田買Z，債基收息不可放棄。因讀者之理財次序應是(賣樓套錢再買返一間> (債基收息產出現金流) > (買第二間樓)。原因不外乎50歲人絕不應一間樓都唔KEEP賭樓價跌，在未補價居屋不能加按之情下才沽樓套錢，但緊記必要補返一間細樓。
收息101課程(內容全面更新)可網上修讀限時安排 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一至六堂 (網上修讀) 選取直債之步驟、近日值得買的直債評論 那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨? 怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息 本網提及的債基疊增年10%的收息方案 直債或債基去出入賺價點做? 實例解說買債必知點 股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法! 比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路? 經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費 認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實 公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人? 槓桿水平的適當安排及正確買入機制 點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借? 精選最值得買的保費融資計劃 第七至八堂 (網課教授入市策略) 800萬收息倉內容展示 新加坡離岸投資戶 獨家市評為您剖析當時市況及入市策略 Cover-Note 10-30%方案介紹 即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案) 第一至六堂 (網上修讀) 選取直債之步驟、近日值得買的直債評論 那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨? 怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息 本網提及的債基疊增年10%的收息方案 直債或債基去出入賺價點做? 實例解說買債必知點 股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法! 比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路? 經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費 認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實 公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人? 槓桿水平的適當安排及正確買入機制 點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借? 精選最值得買的保費融資計劃 第七至八堂 (網課教授入市策略) 800萬收息倉內容展示 新加坡離岸投資戶 獨家市評為您剖析當時市況及入市策略 Cover-Note 10-30%方案介紹 即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案) **諗Sir收息101課程 即付即可網上學習第一至六堂** 收息101(TEDV100)課程安排： *如第七及八堂真人課未能親身上課，在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂 上課地點：尖沙咀 收息101(TEDV100)課程安排： *如第七及八堂真人課未能親身上課，在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂 上課地點：尖沙咀 ※只接受修畢「收息101」的學員報名，本課程不對外開放！※ <每季聚會談及內容 > (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 < 每季聚會談及內容> (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81 *如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀 上課地點為尖沙咀 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81 TEDP81下一次真人聚會: 2024-04-16(二)19:15-21:15 上課地點為尖沙咀
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第八堂：實行方法及講解 真人實體班：5-6月待定
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