幫醫生個老豆打點退休 #1385

Lum Sir 您好,本人是你的 DV37 收息101及103 舊學生。得到 Lum Sir 的課堂指導後真是改變了我的下半生。已經於今年四月份投入債基方案已收息接近三個月, Lum Sir 的課程雖然是收費課程,但的確是物有所值令我對理財的 mind set 增值不少。所得到的回報比較付出的課程學費收獲10倍也不止。

 

上年上課時為八月份,至今差不多一年了。個人資產 Profile 有所改變了。希望發個信息向百忙中的諗 Sir 再請教一下。看看諗 Sir 會否能在百忙中抽空看看小弟花了一個多小時準備好的 Excel 個人家庭詳細資料。看看可否有機會再優化一下下半生的家庭情況。現在的確有高不成低不就的感覺,苦無對策幾個月所以再一次鼓起勇氣向諗 Sir 再請教。

 

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1)現向銀行查詢過有機會加按出80萬。如加按後可以如何善用這再投資?

 

2)苦勞廿年今天已經達成一生二宅,如何再提升至一生三宅?

 

3)經上次諗 Sir 提點,居屋不是好的投資物。想換私樓一家人自住,但樓價實在太高?!

 

今晚來諗 Sir 課室取贈書,在樓下7仔碰到諗 Sir say 了一個 Hello 的忠實學生 Eric 敬上

 

ANSWER:

讀者的情況受不少人羨慕的,手上230萬,收緊9000蚊息,自己人工四萬幾,而個仔讀緊醫科。學費只係四萬幾一年,比起而家小朋友讀興趣班仲平。咁佢來信究竟仲煩緊D乜?

 

由於第二間樓係2014先買,估計是偷偷地租出而產出被動收入很少,唔計自住間居屋,其實每月靠債基產出9000被動收入,只及讀者加太太收入不足20%,距離舒適水平還遠。究竟讀者應否快買樓完成一生三宅? 由於讀者第二間樓買得遲,佢40-41歲先買,亦沒到達「結欠少於市價一半之情況」。換言之不能轉正作出租用途,將租約租金加添家庭借貸力。咁究竟第二間樓幾時先買? 筆者愚見一般人要附合兩點:

  1. 結婚後
  2. 買第二間樓後仍不用超太太加先生的借貸力之六成。如人工較充裕,七成勉強可以。

 

當然睇緊此BLOG的師兄不少是婚前已有兩間樓,咁當然恭喜哂。至於你可能問? 做人一定要買樓咩? 筆者答案是活在1940-1945年,千祈唔好買樓,打緊仗你去左邊都唔知。1970-1979,香港機會處處,做生意比買樓更好。1980-1983,經過79年中東戰爭,香港通賬率一年超10%,買樓是大賺的,不過其實樓價升得比奶粉少。1983-1987,炒股最好,香港回歸英國已決,一係走一係留。97年前,買樓賺因為人人炒。2003年之後,買樓賺因為錢紙大貶值,炒樓既人已消失。惟銀紙不會急貶值,否則政府會倒台。而家買樓賺、要時間。97年前買樓賺,要狠及快。

 

故讀者遲行無時間,在買樓事上不宜急。至於換居屋雖可套錢幾百萬,惟讀者始終實力係中等,此事政府不鼓勵人買樓,建議不要逆官意而行。佢唯一可以優化,愚見是撥20萬出黎買ETF,其餘唔郁定期。不妨由近月的美金轉弱潮開始投資外幣,慢慢再學懂行業之間的關係,用行業ETF去捕捉升幅。有此提議,因為讀者在退休後需要投資。早年浪費了光陰令佢應在退休前累不夠足夠的現金流慢慢食過世。所以而家應

1. 唔買樓等時機。就好似你兵少但打贏,咁唔可以同人鬥彈藥,要鬥時機

2.投資ETF比股票好,尤其對初學投資者。雖然咁講會比各大證券行、及贊助商鬧爆。不過筆者在銀行工作至今離開銀行,仍對此看法不變。了解ETF令投資人同時學到一些原理,例如為什麼一隻ETF個價可以做到同息口加減同升跌呢? 人在增長了投資知識後,才有增加賺錢的機會。而ETF尤其被動性的,買賣策略一早講明而收費平。同股票比好難出古惑。

 

當然,筆者唔能夠講買股票好多古惑吧。你懂的。係筆者咁蠢先至買債同ETF。








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