150萬無樓。年過五十。點可退休? #1236

背景:

  1. 先生54歲自僱,需落手落腳。原月入6萬,因去年1次意外,影響工作能力。現只約3.5萬。
  1. 本人44歲,家庭主婦。有兩孩,分别16, 14歲。

資產:

* 2012年售出唯-物業。套出150萬現金,之後全放股票。

* 未受傷前,把資金全於-細價股00173嘉華國際。健康時能做交易,一直順利的。意外後未能及時處理買賣,現估計約蝕40萬左右!現手持約145萬該股。

* 現金30萬而每月只能儲1,000左右

開支:

租金11,000

先生每月醫療費8,000而全家每年保險開支合共20,000

全家每月車船費2,000

居住情況:

* 現租住南丫島—村屋,已十年。

請教:

  1. 長遠計,明白要手上有物業重要。因-家十分喜歡住該島,應如何調動手上資金置業?揀選南丫島置業,對嗎?
  2. 若有親戚答應可幫手在公司掛單,產出3.5萬入息証明,我們應怎樣善用上述?

十分希望諗sir能抽空解答以上疑慮,謝謝!

 

ANSWER:

沒長遠規則遇上意外易失預算,讀者按樓買股是差劣行為,2012至今沒遇上金融海嘯是讀者幸運。筆錢再擺兩年相信無咁好彩150萬投資股票可取回145萬。下圖利用www.stockblogger.com.hk計出嘉華國際(0173)股價在一年間的標準差(Standard derivation)為12.6%,約為中國銀行標準差之一倍。標準差越大表示該股風險越高,其實買股票的風險是可客觀計出。在過去3年嘉華國際結予投資人頗差的回報,而風險相對其他股份更高,不宜大手買入。

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另外將全副身家投放於一項投資物是很差行為。讀者已將全家資金來源寄望於一盤生意,到投資又竟寄望於一隻股票。對於有仔女而年過40的投資人,ALL-IN屬倒米行為。都係個句,呢幾年遇唔上金融風暴令佢輸少少可以走已屬萬幸。

 

至於鐘意南丫島但應否在該島置業可以作答,因已從免費頻道探討過此入門問題。建議各位將買樓的需求分為投資需求及消費需求。準買家的消費需求有如該屋位置是否近我公司? 可唔可以養狗等等同自身相關要素。投資需求有單位所在校網、未來基建、屋苑管理質素等等,與個人無關而可客觀找到資料的。對於讀者想住南丫島,不妨照租島上單位而自己選擇一些跑贏區域買樓收租。用以租養租的方法把元朗的租金補貼另一邊支出。當然買元朗係舉例,有睇開本BLOG的朋友都知筆者一向唔睇好元朗。至於邊個區域具投資價值、或跑贏大市? 還看下一年2月舉行的買樓003。今年的班剛教完。

 

讀者一家人基本要圓「一生三宅」問題不大。因夫婦未有樓自可各一間上會,而將有小朋友夠18歲亦可找他九成上會。在有住宅的人再買樓要比15%印花稅之下,最好就係拆名同令每屋企人各擁樓一間。近年興老豆買樓比仔,這是既可令仔有樓住而父親間接利用仔去買樓投資的方法。筆者更在VIDEO分享過仔可用近親將樓轉回比老豆行第2標準稅階,從而規避15%所花稅。

 

筆者有感全家保險供20K/月屬偏貴,應該有些無用的保險可以CUT提高儲蓄率。至於賣走股票得145萬可連同現金30萬共175萬,將其60%即近100萬投入於債基再疊增,於派息20%之下一個月可得約18K月入。咁高派息唔代表行高風險投資,相反運用的債基收息之身風險標準差只是3.97%(見下圖)。讀者將在收息101習得怎利用下方圖的資訊去判別出一隻債基是否抵買。

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最後是有親威幫手出糧是否等於借貸力可被加大? 先講出糧無論是AUTOPAY或支票,有些文件及問題要準備好答才可過關令借貸批出。銀行都唔係咁手鬆只消扮下出糧及幾張支票就批出幾百萬比你。例如親戚的公司預左比人查察、若要八成取貸更要應付銀行的消極性懷疑、六成按同八成上會在批核準則很有不同。搞好這些讀者可利用手上人頭同銀紙令生活過好一點。








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